Przeznaczając 100 zł miesięcznie przez 20 lat, możesz zapewnić dziecku opłacenie studiów lub wkład własny na mieszkanie. Wszystko zależy od strategii oszczędzania, którą przyjmiesz.
Na rynku ubezpieczeniowym istnieją trzy typy zabezpieczeń dla dzieci: polisa posagowa, polisa inwestycyjna i ubezpieczenie na życie. Wszystkie najlepiej zawrzeć jeszcze wtedy, gdy dziecko jest małe. Cechą wspólną tych rozwiązań jest regularne wpłacanie określonej składki. Zanim wybierzesz któreś z nich, zastanów się, na co chcesz przeznaczyć oszczędności - czy mają być przeznaczone na ochronę rodziny czy będą inwestycją, która oprocentuje.
**Jaki plan oszczędnościowy da ci najwięcej korzyści?**
- _ Polisy inwestycyjne to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą oszczędzać przez dłuży czas. Dzięki inwestycji w fundusze i regularnym wpłatom zgromadzony kapitał może być zdecydowanie wyższy niż saldo wpłat. Trzeba jednak pamiętać, że polisy inwestycyjne nie dają gwarancji kapitału, ani osiągnięcia zysków. Ostateczny wynik uzależniony jest od sytuacji na rynku i zachowania się funduszy inwestycyjnych - _ analizuje Konrad Pluciński, ekspert MarketMoney.pl. _ Decydując się na polisę posagową zazwyczaj można wybrać odpowiedni dla siebie wariant. Ochronny – jeśli ważniejsza jest gwarancja kapitału i bezpieczeństwo wpłaconych środków lub inwestycyjny, gdzie można efektywnie pomnażać kapitał akceptując związane z tym ryzyko. Jeśli ważniejsza jest gwarancja najlepiej wybrać ubezpieczenie na życie. Wtedy zapewniona jest suma ubezpieczenia - kwota, którą otrzyma uposażony w przypadku śmierci ubezpieczonego. _
Która opcja najbardziej się opłaca? Oto orientacyjne efekty wpłacania regularnych składek przez 20 lat dla modelowego Polaka, mającego 32 lata, 175cm i ważącego 80kg. Pamiętaj – o te parametry mogą zapytać cię doradcy ubezpieczeniowi! Przyjęte do obliczeń założenia to miesięczna składka w wysokości 100 zł przy średniej stopie zwrotu 5% w skali roku.
**Polisa posagowa – trampolina w dorosłość?**
- _ To narzędzie dla rodziców, którzy chcą dać dzieciom tak zwaną „poduszkę finansową”, a tym samym zapewnić im łatwiejszy start w dorosłość – mówi w rozmowie z Money.pl Jan Grzegorz Prądzyński, prezes Polskiej Izby Ubezpieczeń . _ Dzięki wpłacaniu 100 zł miesięcznie, dziecko otrzyma pieniądze po osiągnięciu pełnoletniości czy wraz z rozpoczęciem studiów. Kwota, która zgromadzi się po 20 latach przy dzisiejszych stawkach wystarczy na ich opłacenie, nawet za granicą! W przypadku polisy posagowej masz gwarancję wypłaty oszczędności na koniec ustalonego okresu. Pieniądze mogą być wypłacone przez dziecko jednorazowo lub w konkretnych odstępach czasu (na przykład co miesiąc). - _ Większość produktów gwarantuje też w przypadku śmierci rodziców wypłatę renty dla dziecka - _tłumaczy prezes PIU. Będzie ona wynosić tyle, ile wyniosły składki do czasu śmierci rodzica.
Suma wpłaconych pieniędzy w naszym modelu wynosić będzie 24 000zł, a w momencie wypłaty dziecko dostanie około 40 000zł.
**Polisa inwestycyjna, czyli pieniądze w skarpecie**
Innym rodzajem tego typu zabezpieczenia jest polisa inwestycyjna. To rozwiązanie gwarantuje wypłatę świadczenia powiększonego o ustalone wcześniej oprocentowanie na koniec ustalonego okresu. Można je porównać do świnki skarbonki, do której regularnie odkładane są oszczędności. Dzięki temu, że jest oprocentowana, generuje dodatkowy zysk.
- _ Produkty te stwarzają szerokie możliwości w zakresie wyboru strategii inwestowania – _twierdzi Artur Frelek, dyrektor ds. rozwoju biznesu Skandia Życie TU S.A. - _ Klienci, którzy nie śledzą na bieżąco rynków finansowych mogą skorzystać z przygotowanych przez ekspertów rozwiązań modelowych lub programów spersonalizowanego zarządzania. _ _ Osoby posiadające większą wiedzę mogą samodzielnie kształtować skład portfela. _– mówi Artur Frelek. To oznacza, że sam możesz wybrać w co i w jakim stopniu zainwestujesz – czy w obligacje rządowe, czy może w fundusze inwestycyjne.
Musisz jednak uważać - w przypadku niektórych ofert, jeżeli przerwiesz wpłacanie składek, twoje dziecko zostanie z niczym! Funkcja ochronna jest tu bowiem minimalna, a na wypadek twojej śmierci nie ma gwarancji, że dziecko dostanie rentę. Dlatego koniecznie przeczytaj szczegóły oferty pod tym kątem.
Suma wpłaconej gotówki w naszym modelu wynosić będzie 24 000zł, a w momencie wypłaty dostaniesz dla dziecka około 32 000zł.
**Ubezpieczenie na życie i dożycie - opcja bez ryzyka**
Klasyczna polisa, czyli ubezpieczenie na życie pełni funkcję ochronną dla członków rodziny na wypadek śmierci osób ubezpieczonych. Dzięki takiemu zabezpieczeniu możesz mieć pewność, że w razie wypadku najbliżsi nie pozostaną bez środków do życia. Wyznaczając dziecko na osobę uposażoną masz gwarancję, że na wypadek twojej śmierci otrzyma odszkodowanie._ _Jeżeli nie stanie ci się nic złego, odkładane pieniądze możesz wypłacić na przykład w wieku 67 lat, przechodząc na emeryturę.
Suma wpłaconych pieniędzy w naszym modelu wynosić będzie 24 000zł, a po 20 latach dostaniesz około 36 000zł.
**Kruczki prawne, czyli na co trzeba zwrócić uwagę?**
Według raportu Polskiej Izby Ubezpieczeniowej w Polsce działa 31 podmiotów, oferujących ubezpieczenia. Przed podjęciem decyzji dokładnie przeczytaj ich propozycje.
- Koniecznie sprawdź, jaki procent płaconej składki przeznaczany będzie na ochronę, a jaki na inwestycję. Jeżeli na przykład 30 procent kwoty zostanie przeznaczone na ochronę, wtedy zgromadzony kapitał będzie mniejszy. Nie ma tu złych lub dobrych rozwiązań – wszystko zależy od celu, który chcesz osiągnąć.
- Pamiętaj, żeby zaznajomić się ze wszystkimi opcjami przewidzianymi w polisie dotyczącymi przerwania płacenia składek lub zerwania umowy przed czasem. Bo możesz stracić cały zgromadzony kapitał.
- Ważny jest również czas trwania polisy (zazwyczaj od 5 do 25 lat). Im krótszy, tym mniejsze ryzyko, że wpłacane przez ciebie pieniądze przepadną w razie wypadku.
- Pamiętaj o minimalnej kwocie składki, którą określa ubezpieczyciel. Dlatego koniecznie zastanów się, ile maksymalnie miesięcznie możesz odkładać na swój cel!
Jeżeli podczas rozmowy z agentem ubezpieczeniowym pojawią się jakiekolwiek wątpliwości, pytaj i proś o wyjaśnienia.
Koniecznie przeczytaj regulamin pod kątem wykluczeń przy ubezpieczeniach. Są to zazwyczaj sytuacje ekstremalne, które opisane są przy każdym rodzaju polisy, a powodują, że nie dostaniesz ani grosza:
- śmierć na skutek umyślnego przestępstwa, którego ubezpieczony był sprawcą lub współsprawcą czy popełnienia samobójstwa;
- wypadek drogowy, spowodowany motocyklem lub quadem. Jednak ubezpieczenie obejmuje już wypadek samochodowy;
- wypadek wodny lub lotniczy.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe zgadzają się na negocjowanie obszaru wykluczeń. Zdarza się to jednak rzadko i dotyczy tylko stałych klientów, mających w danej firmie wykupionych kilka produktów.
Jeżeli jednak okaże się, że bezpośrednia przyczyna śmierci nie była związana z zakresem sytuacji wskazanych w umowie, można odwołać się do Rzecznika Ubezpieczonych, który pomaga rozstrzygać sytuacje sporne w całym kraju.
Czytaj więcej w Money.pl