2006-07-27 11:36

Aukcje usług finansowych - dobra oferta sama cię znajdzie

Autor: Małgorzata Szafarz

Internetowe aukcje produktów finansowych to na razie w Polsce novum. Specjaliści prognozują jednak, że tak jak internetowe targowiska różności typu Allegro, Świstak czy eBay, również aukcje na których handluje się lokatami, kredytami czy ubezpieczeniami, to nowy, z dużym potencjałem, dobrze rokujący na przyszłość, rynek.

Warunek jest jeden - trzeba się tylko przyzwyczaić, że to, co zwykliśmy do tej pory kupować w banku, równie dobrze możemy kupić gdzie indziej i od kogoś innego. A jak pokazują przykłady rodem z Europy Zachodniej, produkty finansowe kupione na aukcji, czyli w warunkach ostrej konkurencji, gdy o złowienie nas walczy jednocześnie kilka instytucji, są o kilkanaście, a nawet 20 proc. tańsze.

Na każde 100 zł zapłacone firmie ubezpieczeniowej lub bankowi, przy skorzystaniu z aukcji internetowej, jesteśmy w stanie zaoszczędzić co najmniej kilkanaście złotych. Przy droższych produktach oszczędności są więc niebagatelne.

Metoda stara jak świat

Historia aukcji jako zorganizowanej formy sprzedaży, przetargu prowadzonego na żywo, swymi początkami sięga starożytności.

Idea aukcji zakłada istnienie wielu potencjalnych nabywców na dany towar.

Aukcja zaczyna się od podania ceny minimalnej, po czym chętni na towar przystępują do licytacji oferując za niego coraz wyższą cenę. Wygrywa ten, kto zaproponuje najwięcej (jest to tzw. aukcja angielska).

W niektórych formach aukcji zdarza się jednak licytowanie w dół (jest to tzw. aukcja holenderska) - osoba prowadząca licytację proponuje wówczas coraz niższą cenę, a nabywcą staje się ten, kto pierwszy zaakceptuje proponowaną cenę.

Na aukcjach zwyczajowo sprzedaje się m.in. dzieła sztuki, antyki, numizmaty, konie rasowe i zwierzęta hodowlane. Oprócz tego aukcje stosuje się często w handlu nieruchomościami, a także przy zbywaniu majątku zadłużonych osób i zbankrutowanych przedsiębiorstw. Również handel papierami wartościowymi i walutami na giełdach ma formę ciągłej aukcji.

Do tej pory przeprowadzenie aukcji wymagało zgromadzenia potencjalnych jej uczestników w jednym miejscu i czasie. Tymczasem zastosowanie internetu pozwala z powodzeniem ominąć te przeszkody rozszerzając jednocześnie krąg potencjalnych zainteresowanych.

Internetowy młotek na finanse

Aukcja internetowa polega dokładnie na tym samym, co aukcja klasyczna.

Punktem wyjścia jest cena wywoławcza, od której zaczyna się licytacja - osoby zainteresowane zakupem zgłaszają coraz wyższą kwotę za oferowany towar. Ostatecznie zakupu dokonuje ten, kto w ramach licytacji zaproponuje najwyższą cenę, jednak jeśli jest ona mniejsza od ceny minimalnej, czyli zadeklarowanej przez sprzedawcę najmniejszej możliwej ceny, wówczas sprzedawca nie jest zobowiązany do dokonania transakcji.

Początki aukcji internetowych sięgają połowy lat 90. minionego wieku.

Wtedy właśnie rozpoczynały swoją działalność pierwsze internetowe serwisy aukcyjne, a wśród nich światowy lider - serwis eBay.

Do Polski aukcje internetowe dotarły w 1999 roku, kiedy to grupa zapaleńców stworzyła serwis Allegro. Ten system aukcyjny szybko zdobył popularność i obecnie liczy miliony użytkowników. Z czasem pojawili się konkurenci, najwięksi z nich to Świstak, Aukcje24 i eBay (Polska).

Niedawno w Polsce pojawił się także znany już na Zachodzie system aukcji finansowych. Rok temu Bank Millenium zaproponował swoim klientom pierwsze aukcje lokat, w marcu tego roku ruszyła platforma Aukcjekredytowe.pl, w maju natomiast - platforma Finansowo.pl.

Z czasem będzie tego na pewno jeszcze więcej.

Lokaty z Millenetu

Bank Millennium jako pierwszy w Polsce wprowadził dla klientów detalicznych aukcje lokat terminowych. W aukcjach tych to klienci licytują, a bank wybiera oferty, jednak i tak są to jedne z najkorzystniej (nawet 6 proc.) Jeżeli interesuje nas udział w aukcjach lokat Banku Millenium, musimy założyć tam konto. Jeśli będziemy przelewać na nie co najmniej 1500 zł. miesięcznie lub utrzymamy średnie miesięczne saldo w wysokości 2500 zł, to za utrzymanie konta nie zapłacimy nic. Jeśli nie dotrzymamy tych warunków bank zażąda od nas 6 zł miesięcznie.oprocentowanych lokat na rynku (pomijając oferty dla sektora private banking). Minusem jest fakt, że - jak na razie - są to tylko i wyłącznie lokaty krótkoterminowe.

Do tej pory odbyło się już ponad 50 aukcji w wyniku których - jak podaje bank - klienci złożyli ponad 100 tys. ofert oraz utworzyli lokaty na kwotę ponad 1,8 mld złotych.

Aukcje odbywają się cyklicznie. Podczas nich możemy zakładać lokaty, samodzielnie decydując o oprocentowaniu depozytu oraz jego kwocie. Okres lokaty wynosi 15 dni, a minimalna kwota lokaty to 500 zł. (chcąc przystąpić do aukcji musimy posiadać w banku konto internetowe).

Cena wywoławcza określona jest w postaci maksymalnego, podanego przez bank, oprocentowania lokaty. Możemy składać oferty mieszczące się w przedziale od minimum (także wskazanego przez bank) do maksimum.

O wygranej decydują dwa kryteria: wysokość zaproponowanego przez nas oprocentowania (wygrywa jak najniższe) oraz kolejność składania ofert (oferty złożone wcześniej mają pierwszeństwo).

W okresie składania ofert zadeklarowane na lokatę środki nie muszą być udostępnione na rachunku źródłowym - powinny być one dostępne dopiero w dniu zamknięcia aukcji. W jednej aukcji możemy złożyć wiele ofert.

Po zakończeniu aukcji jej uczestnicy otrzymują od banku wiadomość z informacją o wynikach. Jeśli nasza oferta (lub oferty) znajdzie się w puli wygranych, to w sekcji "wiadomości" znajdziemy komunikat o zwycięstwie i numerze automatycznie założonej nowej lokaty (lub lokat).

Oferty informacyjne i aukcyjne

W aukcjach prowadzonych przez Bank Millennium, to klienci konkurują między sobą podczas licytacji, ostatecznie najmniej korzystna z punktu widzenia klienta oferta wygrywa.

W internetowych aukcjach finansowych na świecie możliwa jest jednak sytuacja odwrotna, gdy to banki licytują, starając się tym samym o nasze względy - proponują nam więc oferty korzystniejsze niż u konkurencji. Na takich zasadach działa m. in. platforma lendingtree.com.

W Polsce jej odpowiednikiem jest portal Aukcjekredytowe.pl.

Zadaniem nowego portalu jest pośredniczenie - poprzez aukcje internetowe - w porównywaniu i wyborze pożyczek oraz kredytów.

Na podstawie informacji podanych w profilu użytkownika, sami określamy cel kredytu i czas trwania aukcji. Otrzymujemy wówczas dwa rodzaje ofert.Wzięcie udziału w aukcjach finansowych za pośrednictwem Aukcjikredytowych.pl czy Finansowo.pl nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami. Pierwsze to oferty informacyjne - jest to wyciąg z aktualnej oferty kilku najlepszych banków. Drugie to oferty aukcyjne - są to konkretne oferty od banków, które uczestniczą w danej aukcji. Na ich podstawie możemy on-line (z doradcą bankowym lub konsultantem Centrum Aukcyjnego) negocjować ostateczne warunki kredytu.

Jak zapewniają twórcy portalu, platforma gwarantuje swoim klientom maksymalną ochronę prywatności - nie można przeglądać otwartych aukcji, a bank oferujący swoje produkty ma dostęp tylko do podstawowych danych.

Kredyt, ubezpieczenie, karta i waluty

Na podobnej zasadzie działa Finansowo.pl. Aukcje na tym serwisie dotyczą różnych produktów finansowych:

• - kredytów - do wyboru mamy: kredyt na zakup mieszkania lub domu, kredyt konsolidacyjny, kredyt na zakup samochodu, kredyt inwestycyjny i kredyt/pożyczkę gotówkową
• - ubezpieczeń - komunikacyjnych, na życie, majątkowych
• - lokat
• - funduszy inwestycyjnych
• - kart kredytowych
• - leasingu
• - wymiany walut

Jeżeli jesteśmy zainteresowani którymś z tych produktów musimy się zarejestrować i wystawić własną aukcję. Opisujemy na niej, czego dokładnie poszukujemy (np. w przypadku kredytu hipotecznego podajemy jego kwotę, okres spłaty, wysokość odsetek) i czekamy na oferty. Otrzymanie ich jest punktem wyjścia do dalszych negocjacji.

Z serwisu Finansowo.pl mogą korzystać zarówno osoby, które pieniędzy szukają, jak i te, które je oferują. Jednak w odróżnieniu od serwisu Aukcjekredytowe.pl na Finansowo.pl wśród oferujących możemy znaleźć nie tylko banki, instytucje finansowe i doradców ubezpieczeniowych lecz również osoby fizyczne dysponujące kapitałem, na którym chciałyby zarabiać.

Wszystkie transakcje zawierane na Finansowo.pl nie są zawierane przy udziale portalu jako pośrednika, lecz pomiędzy stronami aukcji. Strony aukcji ponoszą więc ryzyko samodzielnie, a serwis udostępnia im jedynie platformę informatyczną do przeprowadzenia aukcji. Baza danych osobowych zgromadzonych przez portal zarejestrowana jest w Generalnym Inspektoracie Ochrony Danych Osobowych (GIODO) i podlega przepisom prawa polskiego.