Money.pl radzi w jaki sposób można bezpiecznie ulokować pieniądze.
Wciąż niepewna sytuacja na rynkach finansowych powoduje, że inwestorzy chętnie lokują swoje środki w bezpiecznych inwestycjach. Portal *Money.pl *przygotował porównanie bezpiecznych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku. Wspólną ich cechą jest brak ryzyka utraty lokowanego kapitału.
Pozornie atrakcyjne procenty
SPRAWDŹ: Aktualne oprocentowanie lokat W przypadku zwykłych lokat bankowych (terminowych), polis w formie lokat czy kont oszczędnościowychz góry wiadomo jakie jest oprocentowanie. Instytucje finansowe od zeszłego roku oferują coraz wyższe odsetki, ponieważ rosną rynkowe stopy procentowe.
Należy jednak pamiętać, że zyski zostaną pomniejszone o 19 proc. _ podatku Belki _. Z tego względu zyskowność takich lokat jest niższa niż wynika z oprocentowania. Wyjątkiem jest lokata w formie ubezpieczenia, która zwalnia inwestora z podatku od zysków kapitałowych.
| Czym jest polisa lokacyjna? |
| --- |
| Polisa lokacyjna to zwykła lokata oferowana w formie krótkoterminowej polisy ubezpieczeniowej na życie. Środki z takiej polisy wraz z odsetkami są wypłacane w przypadku dożycia przez posiadacza produktu do ustalonego w umowie terminu lub w przypadku jego śmierci. |
Lokata strukturyzowana tym różni się od pozostałych produktów, że nie sposób na starcie określić ile można na niej zarobić. W najgorszym przypadku inwestor otrzyma zwrot wpłaconej kwoty.
Potencjalny zysk jest teoretycznie nieograniczony. W praktyce nie przekroczy kilkunastu procent. Należy pamiętać, że poziom zysku przy tych produktach nie jest gwarantowany. Dodatkowo poziom zysków obniża konieczność odprowadzenia _ podatku Belki _, z wyjątkiem tych sytuacji, kiedy lokata strukturyzowana jest oferowana w formie ubezpieczenia.
| Jak działa lokata strukturyzowana? |
| --- |
| Lokata strukturyzowana składa się z części gwarantowanej i inwestycyjnej. Większość środków jest lokowana w bezpieczne obligacje. Pozostała część inwestowana jest w opcje. Są to ryzykowne instrumenty, które pozwalają zarabiać na zmianach cen akcji, indeksów giełdowych, surowców, towarów, kursów walut oraz ich kombinacji. Zysk z obligacji daje 100 proc. gwarancję zwrotu zainwestowanego kapitału stąd pewność, że nie stracimy na całej inwestycji. Z kolei opcje odpowiedzialne są za to, jaki będzie ostateczny zysk. |
Pieniądze na start
Chcąc inwestować musimy dysponować odpowiednią ilością pieniędzy. Dla założenia lokaty zwykle wystarczy 500 zł. W przypadku polis w formie lokaty próg jest nieco wyższy i z reguły zaczyna się od kilku tysięcy złotych. Pieniądze na lokatę terminową czy polisę można włożyć w dowolnym, wygodnym dla klienta momencie.
Najmniej osiągalne są lokaty strukturyzowane, gdzie minimalna wpłata w większości przypadków zamyka się w przedziale od 10 tys do 50 tys zł. Dodatkowo dostępność struktur jest ograniczona okresami subskrypcji czyli terminami zapisów, które na ogół trwają kilkanaście dni po czym nie ma już możliwości przystąpienia.
O kończeniu przed terminem
Praktycznie w każdej z omawianych grup produktów możliwa jest wypłata środków przed upływem terminu inwestycji. Najczęściej jest to jednak mało opłacalne. Za wcześniejszą wypłatę środków z lokaty terminowej grozi nam utrata całości lub części odsetek jakie do momentu wypłaty narosły od zgromadzonych oszczędności.
Jeśli będziemy chcieli wycofać środki z polisy lokacyjnej czy lokaty strukturyzowanej, to musimy się z kolei liczyć z dodatkowymi opłatami. Instytucje oferujące tego typu produkty pomniejszają najczęściej wypłacane pieniądze o opłaty likwidacyjne.
Opłaty te są tym mniejsze im bliżej zakończenia deklarowanego terminu inwestycji. W początkowym okresie mogą sięgać nawet 10 proc. Sporadycznie można spotkać oferty lokat strukturyzowanych, gdzie nie ma żadnych opłat za wypłatę.
Pewnym wyjątkiem są konta oszczędnościowe gdzie istnieje możliwość wypłaty w dowolnym momencie bez utraty zysków w postaci odsetek i dodatkowych opłat. Jedynym ograniczeniem stosowanym przez banki może być liczba bezprowizyjnych wypłat. Dostęp do ulokowanych pieniędzy na koncie oszczędnościowym okazuje się najłatwiejszy i najtańszy.
| Porównanie bezpiecznych produktów | |||
|---|---|---|---|
| Ile zarobimy* | Okres inwestycji | Minimalna wpłata | |
| Lokata terminowa | do 6-7 proc. | od 7 dni do 3 lat | zwykle od 500 zł |
| Konto oszczędnościowe | do 5,75 proc. | brak | brak |
| Polisa lokacyjna | do 4 - 6,5 proc. | 6 lub 12 miesięcy | zwykle od 5 000 zł |
| Lokata **strukturyzowana | od 0 do ? | 2-4 lata | zwykle od 10 000 zł do 50 000 zł |
- oprocentowanie brutto w skali roku
** dla uproszczenia porównania wzięto pod uwagę produkty ze 100 proc. ochroną kapitału
Z racji braku lub niskiego progu przystąpienia do inwestycji lokaty oraz konta oszczędnościowe są łatwym i pewnym sposobem na kilkuprocentowy zysk dostępny dla każdego ciułacza. Jeśli nie chcemy zamrażać oszczędności na dłuższy okres czasu lub nie mamy pewności kiedy będą nam potrzebne, to najwygodniejszym rozwiązaniem jest rachunek oszczędnościowy.
W sytuacji gdy możemy odłożyć środki na dłuższy okres warto porównać ofertę lokat terminowych z polisami, które zwalniają nas z podatku Belki. Może się okazać, że po odliczeniu podatku lokata nie jest już tak atrakcyjnie oprocentowana.
Jeśli dysponujemy większą sumą pieniędzy godne uwagi stają się lokaty strukturyzowane. Dają nam szansę na większe zyski niż pozostałe produkty choć nie należy się łudzić, że będą to zyski porównywalne do agresywnych funduszy. Trzeba być jednak przygotowanym, że zysków można nie zobaczyć wcale.
W przypadku każdego oferowanego produktu warto wcześniej sprawdzić, jakie mamy możliwości wcześniejszej wypłaty środków z inwestycji, jeśli okażą się nam one niezbędne. Inaczej może się okazać, że zamiast zysków musieliśmy dopłacić do inwestycji, która miała być pewna i bezpieczna.