2010-10-27 06:11

fot: cmeder/iStockphoto

Lokaty bankowe. Sprawdż, jak nie płacić podatku

Autor: Maciej Miskiewicz

Od kilkunastu miesięcy banki obniżają oprocentowanie lokat. Mimo tego ostatnio znów kuszą w reklamach coraz większymi zyskami. Jak to możliwe?

1. Magia cyferek - czyli więcej, choć mniej

To efekt tego, że coraz więcej banków do swoich ofert wprowadza tzw. lokaty antybelkowe. Czyli depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek. Pozwalają one na uniknięcie konieczności dzielenia się z fiskusem wypracowanym zyskiem.

Na takiej lokacie bank codziennie dolicza odsetki od naszego kapitału. Gdy są one niższe niż 2 zł 49 groszy (dlaczego akurat tyle? - czytaj o mechanizmie zaokrągleń), nie musimy oddawać 19 proc. z zysku.

Banki kuszą więc klientów i w reklamach podają oprocentowanie brutto. Czyli takie, które w przypadku tradycyjnej lokaty potrzebne by było, by osiągnąć taki sam zysk, jak ten osiągany na depozycie z dzienną kapitalizacją odsetek.

Zobacz najlepiej oprocentowane lokaty
(kliknij, by powiększyć

Cyferki w reklamach wyglądają więc atrakcyjniej. Zamiast 5,25 proc. na rocznej lokacie, bank kusi zyskiem w wysokości 6,65 proc. Zamiast 4,86 proc. na lokacie trzymiesięcznej, bank chwali się tym, że da nam zarobić okrągłe 6 proc.

W ostatnich tygodniach szczególnie aktywne są mniejsze banki. Atrakcyjne oprocentowanie depozytów z dzienną kapitalizacją zaoferowały m.in. FM Bank i Meritum Bank. Na tle konkurencji ciekawie wyglądają też oferty Getin Banku i Noble Banku.

2. Odsetki liczone codziennie, trzeba zostawić margines bezpieczeństwa

Przy lokatach o dziennej kapitalizacji kluczową sprawą jest utrzymywanie zdeponowanej kwoty na takim poziomie, by każdego kolejnego dnia odsetki nie przekroczyły poziomu, powyżej którego naliczany jest podatek.

W zależności do wysokości oprocentowania i częstotliwości kapitalizacji odsetek, wysokość środków, które możemy zgromadzić i nie płacić podatków jest różna w różnych bankach.

Z reguły na antybelkowej lokacie czy rachunku możemy zdeponować kilkanaście tysięcy złotych. Ale podatku możemy unikać także wtedy, gdy chcemy włożyć na lokatę kilkadziesiąt tysięcy złotych. W wielu bankach nie ma ograniczeń dotyczących liczby posiadanych depozytów.

3. Policz, ile możesz włożyć na lokatę i nie płacić podatku

Kalkulatory Money.pl pozwalają sprawdzić, ile zarobimy na lokacie i czy kwota, którą chcemy włożyć na lokatę o określonym oprocentowaniu pozwoli na uniknięcie podatku Belki.

SPRAWDŹ, CZY BĘDZIESZ MUSIAŁ PODZIELIĆ SIĘ ZYSKIEM Z LOKATY Z FISKUSEM

Kalkulator lokatowy

Kwota wkładu
Oprocentowanie nominalne		%
Okres lokaty		mies.
Kapitalizacja		miesięczna kwartalna półroczna roczna jednodniowa

Ile można ulokować bez podatku Belki

Jakie oprocentowanie zwalnia z podatku Belki

Oprocentowanie nominalne

%

Maksymalna Kwota lokaty:

Kwota wkładu

zł

Maksymalne oprocentowanie:

4. Podatek to nie wszystko, pamiętaj, że zyski zżera inflacja

Właściciele lokat muszą pamiętać też o tym, że to ile tak naprawdę zarobią, zależy w dużej mierze od poziomu inflacji. We wrześniu skoczyła ona do poziomu 2,5 proc. w ujęciu rocznym.

Lokaty 12-miesięczne, z których zyski
może zjeść inflacja
(kliknij, by powiększyć)

Oznacza to, że dla założonych we wrześniu 2009 roku depozytów 12-miesięcznych średni realny zysk wyniósł 1,37 proc. Miesiąc wcześniej było to 1,9 proc. - wyliczyli analitycy Open Finance. W ciągu roku jedynie posiadacze lokat w banku Pekao realnie stracili. Klienci innych badanych banków

Przewidywany wzrost inflacji - według analityków Getin Noble Banku za rok może sięgnąć ona poziomu 3,5 proc. - przełoży się na to, że zyski właścicieli zakładanych obecnie 12-miesięcznych depozytów będą znacząco mniejsze. Co więcej - przy takim założeniu - właściciele lokat zakładanych w aż 14 bankach de facto nic nie zarobią.

- By przy prognozie inflacji 3,5 proc. w ujęciu rocznym liczyć na skuteczną ochronę zdeponowanych środków, należałoby interesować się wyłącznie lokatami z oprocentowaniem co najmniej 4,33 proc. w skali roku - podkreśla Michał Sadrak z Open Finance.

5. A może tak struktura? Nie wszystko złoto co się świeci

Niższe oprocentowanie oferowane przez banki na tradycyjnych lokatach, skłania część inwestorów do wejścia w produkty strukturyzowane. Banki kuszą tu i ochroną kapitału i perspektywą wyższych niż na tradycyjnym depozycie zysków.

• Pobierz komentarz Open Finance o wynikach produktów strukturyzowanych (plik .doc)

W praktyce różnie z tym bywa. Z danych Open Finance wynika, że w III kwartale tego roku zyski pokazał zaledwie co trzeci z analizowanych 92 bankowych produktów.

Połowa z nich była powiązana z rynkiem walutowym. Tu było najgorzej. Dziewięć na dziesięć takich struktur nie wypracowało żadnego zysku. Równie dobrze można było trzymać pieniądze w skarpecie.

ZOBACZ TAKŻE:

• Porównanie ofert lokat bankowych

nawet jeżeli inwestycje nie przyniesie spodziewanych profitów zawsze pozostaje nam unikalny trunek, który można po prostu wypić.