2008-01-11 13:06

fot: PAP/Darek Delmanowicz

Na samochód zwykła pożyczka, czy hipoteczna?

Autor: Paweł Matkowski, Jarosław Sadowski

Kupując samochód na kredyt, warto pożyczyć pieniądze pod zastaw domu lub mieszkania. Znacznie taniej nas to wyniesie. Ale uwaga! Nie zawsze to się opłaci.

Z obliczeń i symulacji wynika, że pożyczkę hipoteczną opłaca się wziąć na kwotę wyższą niż 20 tysięcy złotych. Przy niższych kwotach lepiej wziąć zwyczajną pożyczkę gotówkową albo kredyt samochodowy.

Pieniądze z pożyczki hipotecznej możemy przeznaczyć na dowolny cel. Bo to zwykły kredyt gotówkowy. Klient pożyczone pieniądze może przegrać w kasynie lub np. wpłacić do funduszu inwestycyjnego. Zabezpieczeniem takiej pożyczki jest hipoteka na nieruchomości. To najlepsze z możliwych zabezpieczeń dlatego bank skłonny jest pożyczyć pieniądze relatywnie tanio i na długi okres - nawet na 35 lat. Oprocentowanie pożyczek hipotecznych jest ok. 2 pkt proc. wyższe niż kredytów mieszkaniowych.

Niestety zaciągnięcie pożyczki hipotecznej nie jest tak szybkie i proste jak zwykłego kredytu gotówkowego. Pierwszym kosztem jest prowizja, która może wynieść nawet do 4 proc. pożyczanej kwoty. Na szczęście większość banków stosuje znacznie niższe stawki, a w niektórych nie jest ona pobierana.

Dość wysokie są także opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego. Załóżmy, że chcemy pożyczyć 50 tys. zł. Przyjmujemy, że średnia prowizja w banku wynosi 1,5 proc. W sądzie należy zapłacić 200 zł za wpisanie hipoteki. Dodatkowo trzeba będzie opłacić podatek od czynności cywilnoprawnych. Wynosi on 19 zł w przypadku hipoteki kaucyjnej i 0,1 proc. dla hipoteki zwykłej (czyli 50 zł).Bank stosują zamiennie oba typy hipoteki, czasem nawet dwa jednoczenie. W sumie dla pożyczki rzędu 50 tys. zł wskazane powyżej koszty wyniosą ok. 1000 zł.

ZOBACZ TAKŻE:

Wyszukiwarka najlepszych kredytów Wpisanie hipoteki do księgi wieczystej może potrwać nawet kilka miesięcy - w tym czasie bank zobowiąże nas do wykupienia przejściowego ubezpieczenia. Z reguły kosztuje ono ok. 1 proc. rocznie. Jeśli więc wpis hipoteki uprawomocni się po trzech miesiącach to przy naszej pożyczce w wysokości 50 tys. zł zapłacimy z tego tytułu ok. 130 zł.

To nie koniec opłat. Bank może zażądać wyceny nieruchomości. W przypadku mieszkania będzie to kosztować ok 400-500 zł, a dla domu nawet ok. 1000 zł. Niektóre banki każą nam ponadto wykupić ubezpieczenie na życie. Zależnie od wieku i sumy ubezpieczenia będzie to kilkaset złotych rocznie. Łącznie więc dla pożyczki w wysokości 50 tys. zł koszty sięgną 2000 - 3000, a więc 4-6 proc. pożyczanej kwoty.

Może się to wydawać dość sporo jednak, jeśli porównamy pożyczkę hipoteczną z kredytem samochodowym czy kredytem gotówkowym okaże się, że wygrywa ta pierwsza. Koszty jednak powodują, że nie opłaca się zadłużać na kwotę niższą niż 20 tys. zł. Jednak powyżej tej kwoty pożyczka hipoteczna jest bezkonkurencyjna wśród kredytów oferujących gotówkę na dowolny cel.

* spłata w ciągu 10 lat w ratach równych, oprocentowanie dla kredytu gotówkowego 18 proc. , kredytu samochodowego 15 proc., pożyczki hipotecznej 8 proc.

Kto oferuje najtańszą pożyczkę hipoteczną?

Najtańsze pożyczki hipoteczne oferuje obecnie Nykredit. Ich oprocentowanie jest tylko nieznacznie wyższe kredytów hipotecznych. Nykredit nie oferuje jednak pożyczek we frankach szwajcarskich, a minimalna kwota pożyczki wynosi 100 tys. zł. Dlatego oferta tego banku nie została uwzględniona w naszej przykładowej sytuacji, gdy pożyczamy 50 tys. zł.