Banki manipulują pojęciem lokata

Bezpieczne prawie jak depozyty bankowe, ale bardziej dochodowe - na polskim rynku mamy ostatnio prawdziwy wysyp tzw. polis lokacyjnych. Expander zwraca uwagę na jeszcze jeden ważny problem: instytucje oferujące polisy lokacyjne wykorzystują fakt zwolnienia tych instrumentów z _ podatku Belki _ i zawyżają w reklamach poziom oprocentowania.

W ostatnim czasie pojęcie lokata zmienia swój sens. Podczas gdy do niedawna określano tak wyłącznie depozyty bankowe. Dziś może to być również certyfikat, polisa, rachunek oszczędnościowy, a nawet produkt strukturyzowany. Mimo, że wszystkie te produkty znacznie się różną, to łączy je wbudowany mechanizm ochrony kapitału. Jednak nowoczesne produkty są znacznie bardziej skomplikowane niż tradycyjne. Ponadto podawane w reklamach informacje o oprocentowaniu nowoczesnych _ lokat _- poprzez odniesienie do depozytów objętych _ podatkiem Belki _ - mogą wprowadzać klienta w błąd.

Polisy lokacyjne są tak naprawdę ubezpieczeniem na życie i dożycie. Kapitał wraz z odsetkami jest więc wypłacany w przypadku dożycia przez posiadacza produktu do ustalonego w umowie terminu lub w przypadku jego śmierci. Podstawową zaletą polis w porównaniu z tradycyjnymi lokatami czy rachunkami oszczędnościowymi jest zwolnienie dochodu ,,z podatku Belki".

Banki wykorzystują ten fakt podając w reklamach polis wysokie oprocentowanie, jakie musiałaby mieć lokata, aby była równie zyskowna, jak polisa. Trzeba jednak pamiętać, że faktycznie aż tyle nie zarobimy.

Oprocentowanie dostępnych na naszym rynku rocznych polis lokacyjnych mieści się w przedziale 4,2% do 6,08%. Większość z nich jest bardziej opłacalna niż najlepsze roczne lokaty bankowe o oprocentowaniu 6,5%. Dla przykładu najlepsze obecnie roczne polisy lokacyjne oferowane są przez Nordea Bank i Fortis Bank mają oprocentowanie na poziomie 6,08%. W przybliżeniu odpowiada to odsetkom z lokaty o oprocentowaniu nominalnym 7,5%. Jest to możliwe, ponieważ zysk lokaty jest pomniejszany o podatek, a zysk z polisy wypłacany jest w całości. Nie oznacza to jednak, że te 7,5% otrzymamy.

źródło: Expander

Banki wykorzystują ten fakt eksponując w materiałach reklamowych oprocentowanie, jakie musiałaby przynieść lokata, aby po odliczeniu podatku zarobiła tyle, co polisa. Ten chwyt marketingowy może zmylić osoby mniej zorientowane co do sposobu funkcjonowania tego rodzaju produktów. Faktycznie na żadnej rocznej polisie nie zarobimy nawet 7%. Ponadto, jeśli zgodnie z zapowiedziami, zostanie zniesiony podatek Belki to zysk z polisy będzie znacznie niższy niż z czołowych lokat.

Dla porównania najlepsze roczne lokaty o stałym oprocentowaniu oferowane przez AIG Bank, Dominet Bank, Getin Bank i Bank Millennium przynoszą zysk na poziomie 6,5%.

Niestety odsetki od lokat zostają pomniejszone o 19% podatku od zysków kapitałowych więc obecnie są mniej zyskowne, niż większość polis lokacyjnych. Średni zysk rocznej lokaty to obecne około 4,6%, z czego po opłaceniu podatku pozostaje tylko 3,7%. Natomiast najgorsza obecnie roczna lokata jest oferowana przez Bank BPH i przynosi zysk na poziomie 1,5%, z czego po odjęciu podatku pozostaje około 1,2%.

• Dla klienta nie posiadającego konta; kwota 5000 zł + 1 gr. ** eLokata wymaga otwarcia bezpłatnego Otwartego Konta Oszczędnościowego

źródło: Expander

*Lokat nie opłaca się zrywać... *
Tylko niektóre banki wypłacają jakiekolwiek niewielkie odsetki za zerwanie lokaty przed terminem. Polbank płaci 1/5 odsetek należnych od wycofanej kwoty za okres utrzymywania depozytu. Lukas Bank 1 proc., ale dopiero po upływie 21 dni od założenia lokaty. W Getin Banku oraz PKO BP można liczyć na połowę oprocentowania rachunku a'vista za okres utrzymywania lokaty. Toyota Bank wypłaca 0,1 proc. należnych odsetek, a Fortis Bank nawet 2 proc., ale tylko dla lokat utrzymanych powyżej 6 miesięcy. Dość liberalny jest mBank, który wypłaca połowę odsetek należnych za okres utrzymywania depozytu. Podobny mechanizm stosuje także Volkswagen Bank.

Na żadne zyski nie mogą natomiast oczekiwać posiadacze lokat standardowych m. in. Deutsche Banku, BOŚ, Banku Pocztowego, BZ WBK, BGŻ, Nordea Bank.

*... bo można ponieść za to karę *
Są jednak też banki, które za wcześniejsze rozwiązanie umowy lokaty pobierają karną opłatę. Tak postępuje Eurobank, który wypłaca kapitał pomniejszony o 10 zł, jeżeli nie upłynęło 14 dni od zdeponowania środków (po tym okresie bank wypłaca odsetki w wysokości 1 procent).

_ PKO BP zbierał pieniądze w ramach Max Lokaty w okresie od 28 stycznia do 24 lutego 2008 roku, ale odsetki będą liczone od 18 marca 2008 roku. _Do 17 marca 2009 roku znacznie większe kary za wcześniejsze zerwanie mogą ponieść posiadacze lokaty Direct + Komfort w AIG Banku. Jeżeli klient zdecyduje się na wcześniejsza wypłatę przed upływem miesiąca to musi się liczyć z pomniejszeniem kapitału o 165,3 proc. należnych odsetek za ten okres. W przypadku, gdy pieniądze wypłaci w ciągu dwóch miesięcy karna opłata wyniesie 19,9 proc. należnych odsetek. Biorąc pod uwagę, że minimalna wpłata wynosi 80 tys. zł a oprocentowanie dla depozytu składanego na 12 miesięcy 6,1 proc., to zerwanie lokaty po miesiącu będzie kosztować co najmniej 670 złotych, a po dwóch prawie 81 złotych. Na odzyskanie całego kapitału można dopiero liczyć po około 2,5 miesiącach.

Czytaj więcej o hakach w lokatach bankowych...

Podsumowując, polisy lokacyjne przynoszą znacznie większe zyski niż lokaty czy rachunki, jeśli uwzględnimy kwestie podatkowe. Porównując najlepsze produkty z poszczególnych grup w horyzoncie rocznym dostrzegamy, że różnica między oprocentowaniem najlepszych polis (Nordei oraz Fortis Banku), a najlepszą lokatą wynosi 0,82 pkt. proc. Z kolei różnica miedzy najlepsza polisa a rachunkiem w Euro Banku to 1,58 pkt. proc.

źródło: Expander