Na skróty
  • PILNE:
Money.plBankiWiadomości bankoweCo to jest RRSO kredytu?
2011-12-04 07:01

Co to jest RRSO kredytu?

Co to jest RRSO kredytu?
[fot: domin_domin/iStockphoto]

Rzeczywiste oprocentowanie kredytu ma ułatwiać wybór najkorzystniejszej oferty kredytowej. Z doświadczeń doradców Expandera wynika jednak, że większość klientów nie korzysta z RRSO, gdyż nie rozumieją co oznacza ta wartość. Nieufność wobec tej wartości wzmagają dodatkowo sytuacje, gdy okazuje się, że kredyt z wyższą sumą kosztów ma niższe RRSO.

Banki zgodnie z prawem muszą podawać klientom wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oferowanego kredytu. Problem polega jednak na tym, że większość klientów nie wie, jak interpretować tą wartość.

Z doświadczeń doradców Expander wynika, że klienci największa wagę przykładają do poziomu raty czy wysokości oprocentowania nominalnego. Bardzo rzadko pytają o poziom RRSO.

Tymczasem RRSO jest bardzo skutecznym narzędziem pozwalającym kompleksowo porównywać oferty. Oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia bowiem nie tylko oprocentowanie kredytu, ale także dodatkowe koszty. Jednak na wysokość RRSO wpływają nie tylko koszty, ale również wartość pieniądza w czasie. To właśnie ten ostatni element wprowadza największe zamieszanie w umyśle osoby, która próbuje zrozumieć jak działa oprocentowanie rzeczywiste.

Dobrym przykładem pokazującym niezwykłość RRSO jest sytuacja, gdy bank nie nalicza żadnych prowizji ani opłat, a jedynie odsetki. Teoretycznie wydaje się więc, że RRSO powinno być równe oprocentowaniu takiego kredytu. Tak jednak nie jest. Dla przykładu pożyczając 1000 zł na rok przy oprocentowaniu wynoszącym 15 proc.i braku innych kosztów RRSO wyniesie 16,07 proc.. Pojawia się więc pytanie skąd się wzięło dodatkowe 1,07 pkt. proc. skoro odsetki są jedynym kosztem

Kalkulator kredytowy
Kwota kredytu
podpowiedź
Kwota kredytu jest to wysokość udzielonego kredytu.
Oprocentowanie
podpowiedź
Oprocentowanie nominalne to oprocentowanie kredytu podawane przez bank w skali roku.
proc.
Okres kredytowania
podpowiedź
Okres kredytowania to okres czasu w ciągu którego musisz spłacić kredyt. W kalkulatorze przyjęto kapitalizację odsetek równą liczbie spłacanych rat. Dlatego okres kredytowania powinien być wielokrotnością okresu kapitalizacji.
Kapitalizacja
podpowiedź
Kapitalizacja określa, jak często bank nalicza oraz odejmuje odsetki od kwoty kredytu. W kalkulatorze kapitalizacja odsetek równa jest liczbie spłacanych rat. Im częstsza jest kapitalizacja odsetek, (im częściej naliczane są odsetki) tym niższa jest efektywna stopa procentowa.
Raty
podpowiedź
Raty Są dwa podstawowe rodzaje rat: równe i malejące.
- równe - od początku do końca spłaty kredytu, kolejne raty mają taką samą wartość. Raty równe oblicza się, dzieląc koszt kterytu przez liczbę rat.
- malejące - raty kredytu zmniejszają się wraz ze zmniejszaniem się długu pozostałego do spłacenia. W przypadku rat malejących największe obciążenie z tytułu obsługi kredytu jest na początku. Od pierwszej raty spłacamy bowiem całe odsetki i część kapitału.
W miarę jak zmniejsza się kapitał, maleją miesięczne odsetki, stąd kolejne raty są coraz niższe.
Giełda na żywo

Koniec miesiąca na Wall Street. S&P500 na rekordowych poziomach

Jeden z najważniejszych amerykańskich indeksów pierwszy raz w historii...

Ta dodatkowa wartość wynika właśnie z tego, że RRSO uwzględnia nie tylko wysokość kosztów, ale także wartość pieniądza w czasie. Inaczej mówiąc uwzględnia to przez ile czasu możemy dysponować kwotą jaką pożyczyliśmy.

W rezultacie oprocentowanie rzeczywiste będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko gdyby dług był spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy np. przez cały rok moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy.

W praktyce kredyty spłacamy jednak w miesięcznych ratach. W każdej z nich oddajemy bankowi nie tylko należne odsetki. Stopniowo spłacamy też cząstki długu. Już po spłacie pierwszej raty nie możemy więc dysponować pełną kwotą którą pożyczyliśmy. Tymczasem im krócej możemy korzystać z tych pieniędzy tym wyższe jest RRSO.

Z tego samego powodu pojawiają się inne dziwne wartości RRSO. Ciekawym przykładem jest porównywanie spłaty w ratach stałych i ratach malejących. Ponownie załóżmy kredyt na kwotę 1000 zł na rok, ale tym razem z prowizją wynosząca 3 proc. Jeśli będziemy go spłacali w ratach malejących, to suma odsetek i prowizji wyniesie 1111 zł. Płacąc raty w stałej wysokości łącznie spłacimy o 2 zł więcej. Tymczasem RRSO dla rat stałych będzie niższe – 22,98 proc.zamiast 23,14 proc. Droższy kredyt może więc mieć niższe RRSO.

Opisana sytuacja wynika z różnic w czasie kiedy możemy dysponować pożyczonymi pieniędzmi. Nie ma więc podstaw, aby nie ufać wartościom RRSO. Wystarczy jedynie pamiętać, że oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia nie tylko sumę kosztów, ale także to kiedy musimy je ponieść.

Czytaj więcej o bankach i kredytach
Zobacz o ile mniejszy dostaniesz kredyt
Trzyosobowa rodzina o dochodach 5 tys. zł netto może zaciągnąć średnio 28,2 tys. zł kredytu gotówkowego na rok.
Najpierw do banku. Potem na policję
Próba otrzymania w banku kredytu na cudze nazwisko zdarza się od 1500 do 2000 razy w ciągu jednego kwartału.
Będzie łatwiej o kredyt w banku
Banki kolejny kwartał łagodziły politykę kredytową dla przedsiębiorstw.

 


Tagi:kredyt, bank, oprocentowanie
Pochwal się na swojej stronie,
że czytasz Money.pl
Czytam Money.pl


Re: Co to jest RRSO kredytu?

Pete67 / 46.238.200.* / 2014-05-23 08:00
tak naprawdę nie dowiedziałem się nic!
zamiast zrobić porównanie kilku sytuacji
np raty malejące i równe przy prowizji i bez prowizji i zestawić te i jeszcze jakieś inne spotykane dane
pokazać ten RRSO i podpowiedzieć co jest najkorzystniejsze to napotkałem bełkot :(
owszem, mądrze brzmiący.... ale nic nie wnoszący za wyjatkiem przekazu
UNIKAJ KREDYTÓW PÓKI MOŻESZ!!!

Re: Co to jest RRSO kredytu?

kams / 83.7.246.* / 2013-03-16 21:14
Mętne to prawda, ale ... pożyczas tysiąc masz RRSO 20%. Oddajesz 1200 po roku.
anonim 298 / 89.78.202.* / 2013-06-13 10:55
właśnie o to chodzi że wcale nie koniecznie... "W rezultacie oprocentowanie rzeczywiste będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko gdyby dług był spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy np. przez cały rok moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy.

W praktyce kredyty spłacamy jednak w miesięcznych ratach. W każdej z nich oddajemy bankowi nie tylko należne odsetki. Stopniowo spłacamy też cząstki długu. Już po spłacie pierwszej raty nie możemy więc dysponować pełną kwotą którą pożyczyliśmy. Tymczasem im krócej możemy korzystać z tych pieniędzy tym wyższe jest RRSO."

Re: Co to jest RRSO kredytu?

AnUlEńKa / 78.9.7.* / 2012-11-15 10:34
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Re: Co to jest RRSO kredytu?

*ReM* / 86.63.152.* / 2012-11-14 02:36
Mętne tłumaczenie
wioletta1002 / 5.173.213.* / 2013-12-10 08:35
zwrocilam uwage ze w kredytach pozabankowych rrso wynosi -4569% co to oznacza ?
Najpopularniejsze
Podobne
Narzędzia