2011-01-20 10:34

fot: forca/iStockphoto

Dłuższa spłata kredytu. Ile to kosztuje?

Autor: Aleksandra Łukasiewicz (Home Broker)

Na razie nie ma żadnych sygnałów, by banki wydłużały maksymalny okres spłaty kredytów hipotecznych. Taki manewr pozwala poprawić zdolność kredytową, choć za cenę wyższych odsetek.

Od kilku tygodni banki mają na szyi nowe ograniczenie - muszą bardziej konserwatywnie liczyć zdolność kredytową. Zgodnie z zapisami rekomendacji T, które weszły w życie w grudniu 2010 r., suma wszystkich rat kredytowych spłacanych przez kredytobiorców nie może przekraczać 50 proc. zarobków netto. Jeśli ktoś zarabia powyżej średniej krajowej (dzisiaj ok. 3,5 tys. zł brutto), na spłatę rat może natomiast przeznaczyć 65 proc. pensji.

SPRAWDŹ OFERTĘ KREDYTÓW MIESZKANIOWYCH

I tak osoba, która na rękę dostaje np. 2 tys. zł (poniżej średniej krajowej), na wszystkie raty będzie mogła przeznaczyć najwyżej 1 tys. zł. Narzucenie tego ograniczenia przez nadzór finansowy miało na celu zapobiegać nadmiernemu zadłużaniu się. Ale nawet przestrzegając skrupulatnie paragrafów rekomendacji, zdolnością kredytową w pewnym stopniu można manipulować.

Wydłużenie kredytu sporo kosztuje

Jednym z takich trików jest wydłużenie okresu kredytowania. W jakim stopniu może to poprawić zdolność kredytową? Weźmy na przykład osobę zarabiającą 2,2 tys. zł netto, która chce wziąć 200 tys. zł kredytu hipotecznego. Przypomnijmy, że na wszystkie raty może przeznaczyć maksymalnie 1,1 tys. zł. Przy 2-proc. marży oprocentowanie kredytu wyniesie dzisiaj ok. 6 proc. Jeżeli kredyt będzie rozłożony na 30 lat, wówczas miesięczna rata wyniesie z grubsza 1,2 tys. zł.

Kredyty w walutach stanieją

Nawet jeśli nie mamy na karku innych kredytów, to o 100 zł za dużo z punktu widzenia rekomendacji T. Wydłużmy zatem okres kredytowania o 10 lat. Przy 40-letnim okresie rata spadnie o 100 zł, a więc teoretycznie bank powinien już udzielić nam takiego kredytu, choć będziemy zadłużeni pod ustawowy korek. A jeśli wydłużymy spłatę kredytu do 50 lat? Rata spadnie o kolejne 50 zł.

Nie ma niestety nic za darmo. Wydłużając okres kredytowania dostajemy co prawda nieco niższą ratę, ale jednocześnie w górę idzie wartość odsetek, jakie będziemy musieli oddać. Dłużej bowiem trzymać będziemy pieniądze pożyczone od banku.

W przypadku kredytu na 200 tys. zł przy równych ratach dla 50-letniego zobowiązania, łączny koszt odsetek wynosi niemal 423 tys. zł! To ponad 2 razy więcej niż pożyczyliśmy. Im krótszy okres, tym łączny koszt odsetek zdecydowanie maleje. Przy wyższych dochodach można sobie pozwolić na krótszy okres kredytowania. Dla kredytu na 30 lat, łączny koszt odsetek spada już do 231 tys. zł, a przy 15 latach do nieco powyżej 100 tys. To połowa tego co pożyczyliśmy.

Ale w praktyce nie widać, by wydłużanie okresu kredytowania robiło dzisiaj furorę w poprawianiu zdolności kredytowej. Banki coraz bardziej konkurują na rynku kredytów hipotecznych, ale od czasu wprowadzenia rekomendacji T żaden nie zdecydował się podrasować tego parametru.

Są inne sposoby, jeśli rata jest za wysoka

Większość doradców kredytowych Home Broker nie widzi też specjalnego zainteresowania dłuższym spłacaniem kredytu ze strony klientów. Z ich obserwacji wynika, że banki same nie proponują takiego rozwiązania. To właśnie rola doradcy kredytowego, by zaproponować wydłużenie spłaty.

Doradcy przyznają, że jeśli któryś bank liczy zdolność kredytową zbyt konserwatywnie, w pierwszej kolejności szuka się innej instytucji, która policzy ją nieco łagodniej. Kolejnym krokiem jest właśnie trik z wydłużeniem okresu kredytowania.

Wyższe raty tylko przez chwilę

Jeśli jeden daje kredyt na maksymalnie 30 lat, szuka się innego, bardziej elastycznego. Ale taka praktyka to nic nowego. Tak było na długo przed wprowadzeniem rekomendacji.

Wielu kredytobiorców nie przeraża długi okres kredytowania, bo i tak liczą na to, że kredyt spłacą przed terminem.

Ale nie wszyscy klienci decydują się podkręcać go do oporu. - Klienci z reguły nie chcą dłuższego okresu kredytowania niż 30 lat - mówi jeden z doradców Home Broker.