2008-07-11 13:15

fot: Yong hian Lim/Dreamstime.com

Kredyty we frankach pozostaną atrakcyjne

Autor: Marek Knitter

Złoty w najbliższych miesiącach pozostanie mocny. Jest to dobry czas dla osób spłacających kredyty w walutach.

Pierwsze oznaki nieznacznego osłabienia złotego mogą pojawić się dopiero jesienią. Nie będzie to jednak oznaczało powrotu do poziomów z początku tego roku. Frank szwajcarski nadal pozostanie najbardziej atrakcyjny dla kredytobiorców i spłacających w tej walucie swoje zadłużenie.

Polacy coraz chętniej korzystają z obecnej sytuacji na rynku walutowym. Już ponad dwie trzecie nowych kredytów mieszkaniowych banki udzieliły właśnie we franku szwajcarskim. Pojawia się również coraz więcej osób, które zamierzają przewalutować swoje zobowiązania hipoteczne.

Średnie oprocentowanie rzeczywiste dla kredytu zaciągniętego we franku szwajcarskim to 4-4,5 proc., a złotowego, 7,5- 8,5 proc. Tak duża różnica już jest wystarczającym powodem dla którego klienci chętniej wybierają ofertę w walucie obcej. Jedyny czynnik, który może odstraszyć kredytobiorcę dotyczy ryzyka kursowego. Czy mamy się czego bać?

ZOBACZ TAKŻE:

• Frank rekordowo tani

Ruchy na walutach

Od kilku tygodni złoty bije rekordy. Zdaniem niektórych analityków czynniki fundamentalne, które miały na to wpływ powoli się wyczerpują. Nie oznacza to jednak, że złoty nagle straci bardzo mocno na wartości.

Zdaniem Marcina Kiepasa, analityka z XTB Brokers, szanse na silniejsze, liczone w tygodniach, osłabienie polskiej waluty, pojawią się dopiero jesienią, gdy Rada Polityki Pieniężnej zakończy cykl podwyżek stóp procentowych oraz gdy pojawi się szansa na trwalsze wzmocnienie dolara na świecie. Jeżeli jednak sięgamy do konkretnych prognoz to okazuje się, że klienci spłacający kredyty w obcej walucie nie mają jeszcze czego się obawiać.

ZOBACZ TAKŻE

• Złoty wciąż bije rekordy
• Euro najtańsze w historii

Kredyt we frankach

Pisaliśmy wcześniej o różnicy w oprocentowaniu kredytów. Bierzemy pod uwagę przede wszystkim zadłużenie hipoteczne we frankach ponieważ kredyty spłacane w euro są najczęściej zbliżone do obciążeń jakie występują przy jego odpowiednikach w złotych. Jednak i zadłużeni w euro znacznie zyskują kiedy krajowa waluta się umacnia.

Spread to różnica pomiędzy kursem kupna waluty (na bazie którego bank wypłaca pieniądze) oraz kursem sprzedaży (po jakim kredytobiorca spłaca raty kredytu) - im jest ona większa, tym więcej kosztuje kredyt.

Jeżeli zaciągnęliśmy kredyt we frankach na 30 lat (raty równe) w wysokości 300 tys. zł., to nasza rata może być nawet o około 500 zł niższa niż przy kredycie w krajowej walucie.

Wszystko jednak zależy od kursu przy jakim będziemy spłacać nasze zadłużenie.

Należy pamiętać również o tzw, spreadzie, który banki wykorzystują. Warto - szczególnie przed zaciągnięciem kredytu - sprawdzić w kilku instytucjach, na jakim jest on poziomie i wybrać najbardziej korzystną dla nas ofertę.

Frank szwajcarski zaledwie w ciągu 4 miesięcy tego roku spadł z poziomu 2,2760 zł do 2,0187 zł. Nie jest wykluczone, że kurs ten jeszcze bardziej się obniży na korzyść krajowej waluty, choć ruch taki jest już bardzo mocno ograniczony - przynajmniej w tym roku.

źródło: Money.pl

Osłabienie złotego, o którym wspomnieliśmy, nie będzie tak dotkliwe, jak w ubiegłych latach. Stan naszej gospodarki jak i sytuacja na rynkach globalnych pozwala sądzić, że ewentualne ruchu na walutach będą miały znacznie łagodniejszy charakter. W dłuższym horyzoncie czasowym nie widać zagrożeń, które mogą spowodować odwrócenie trendu.

Jeżeli przeanalizujemy prognozy, to okazuje się, że do końca roku nie należy spodziewać się dużych spadków, a raczej pewnej stabilizacji po okresach niewielkich korekt. Pomimo nieznacznego osłabienia naszej krajowej waluty pod koniec roku, frank nadal pozostanie atrakcyjny dla kredytobiorców. Pierwsze miesiące przyszłego roku również nie pozostawiają pod tym względem żadnych złudzeń.

Załóżmy jednak, że złoty zaczyna dynamicznie tracić na wartości. Zdaniem Katarzyny Siwek z Expandera do tego, aby nasza rata kredytu w złotych zrównała się z rata kredytu we frankach konieczny byłby wzrost kursu CHF do ok. 3 PLN. Z analizy Money.pl wynika, że od 1999 roku frank szwajcarski kilka razy przekroczył ten poziom. Dokładnie stało się to w 2003 roku i na początku 2004 roku. Od tego momentu złoty systematycznie zyskuje na wartości i nigdy już taka sytuacja się nie powtórzyła.  

Komentarz Money.pl

Marek Knitter Money.pl Sytuacja na rynku walutowym sprzyja osobom, które spłacają kredyt hipoteczny we franku szwajcarskim. Ryzyko kursowe, którym do tej pory straszono klientów w bankach powoli przestaje mieć znaczenie. Wraz ze zbliżającym się okresem przyjęcia przez nasz kraj wspólnej waluty, złoty będzie w długim terminie nadal zyskiwał na wartości. Pojawią się zapewne wahania na rynku trwające nawet kilka tygodni, ale nie powinniśmy wtedy podejmować zbyt pochopnych decyzji.  W innej sytuacji znajdują się osoby, które planują dopiero zaciągnięcie kredytu i rozważają waluty obce. Należy pamiętać, że każde umocnienie franka szwajcarskiego spowoduje, że otrzymają oni więcej złotówek na zakup nieruchomości. Warto więc zwrócić uwagę, w którym momencie zamierzamy starać się o kredyt i wykorzystywać krótkotrwałe osłabienie się polskiej waluty. Nawet kilkanaście groszy różnicy w kursie CHF/PLN będzie oznaczać znaczną różnicę w zadłużeniu we frankach. Szczególnie dotyczy to kredytów na bardzo wysokie kwoty. Do tego dojdą jeszcze profity wynikające z dalszego umacniania się złotego obniżającego nam ratę. Niestety procedury bankowe potrafią przeciągnąć się nawet do kilku tygodni i wtedy może być nam ciężko szczęśliwie utrafić w odpowiedni moment. Przy umowach kredytowych na bardzo wiele lat znacznie istotniejsze mogą okazać się także odpowiednie zapisy. Warto, więc sprawdzić czy mamy np. możliwość bezpłatnej wcześniejszej spłaty kredytu, albo możliwość bezpłatnego przewalutowania.

ZOBACZ TAKŻE

• Polacy biorą miliardy pod hipotekę
  
• Złoty wciąż przegrywa z frankiem