Kredyty hipoteczne coraz tańsze. To już pewne

ostatnia aktualizacja 13:05

Decyzja RPP oznacza, że zdecydowana większość banków obniży oprocentowanie kredytów mieszkaniowych oraz kart kredytowych. Zależy ono bowiem najczęściej od stopy referencyjnej lub lombardowej.

Ile obniżek stóp procentowych nas jeszcze czeka?- _ Spodziewam się, że poza obniżką stóp o 0,25 punktu procentowego w lutym, RPP zdecyduje się na kolejne cięcia jeszcze w marcu i w kwietniu _ - przewiduje w rozmowie z Money.pl Ignacy Morawski, główny ekonomista Polskiego Banku Przedsiębiorczości. - _ W tej chwili nie ma żadnego zagrożenia wzrostem inflacji, a to oznacza, że RPP powinna zwrócić większą uwagę na wsparcie wzrostu gospodarczego w Polsce _.

Gdyby ta prognoza się sprawdziła, oznaczałoby to, że główna stopa procentowa miałaby szansę spaść nawet do poziomu 3,25 proc. Nieco ostrożniejszy w swojej prognozie jest Łukasz Tarnawa, główny ekonomista Banku Ochrony Środowiska. Jego zdaniem o ile cięcie na posiedzeniu w lutym jest praktycznie przesądzone, o tyle kolejne już niekoniecznie.

Czytaj więcej [ ( http://static1.money.pl/i/h/109/m214637.jpg ) ] (http://www.money.pl/banki/wiadomosci/artykul/kosztuje;ponad;trzy;miliony;zlotych;rocznie;po;co;nam;taka;rpp,210,0,1231826.html) Kosztuje ponad trzy miliony złotych rocznie. Po co nam taka RPP? * Money.pl analizuje decyzje instytucji kierowanej przez Marka Belkę. - _ Jeżeli dane makroekonomiczne pokażą poprawę w gospodarce, to wówczas RPP może wstrzymać się z kolejnymi obniżkami. Myślę, że jako konsensus rynkowy możemy przyjąć, że do końca półrocza główna stopa referencyjna spadnie do poziomu *3,50 procent i będzie to oznaczało koniec cyklu cięć _- mówi Łukasz Tarnawa. A to oznacza, że - włączając tę lutową - czekają nas jeszcze dwie obniżki stóp procentowych.

Zobacz, o ile może spaść rata twojego kredytu

Prognoza jeszcze dwóch cięć głównej stopy procentowej do poziomu 3,50 proc. daje nadzieję na to, że posiadacze kredytów hipotecznych w złotych będą płacić niższe raty swoich zobowiązań. A to dlatego, że oprocentowanie ich kredytów jest zmienne i uzależnione od decyzji RPP.

Jeżeli przyjmiemy, że kredytobiorca zaciągnął kredyt hipoteczny w wysokości 300 tys. zł w połowie ubiegłego roku - przy stopie referencyjnej na poziomie 4,75 proc. - to okaże się, że do dzisiaj jego rata spadła już o ponad 140 zł. Dwie kolejne obniżki pozwolą mu zaoszczędzić jeszcze 90 zł. W sumie - 230 złotych.

O sporych korzyściach mogą też mówić osoby spłacające mniejsze zobowiązania. Jak pokazuje poniższa tabela, każde cięcie stóp o 0,25 pkt. proc. zmniejsza ratę zobowiązania o 47 zł (w przypadku kredytu na 300 tys. zł), o 31 zł (w przypadku kredytu na 200 tys. zł) oraz o 23 zł (w przypadku kredytu na 150 tys. zł).

Źródło: Money.pl na podstawie wyliczeń Market Money.
*Kredyt w złotych na 30 lat przy założeniu średniej marży na poziomie 1,5 proc.

Ekspert Market Money Konrad Pluciński zwraca jednak uwagę na to, że w tak komfortowej sytuacji są osoby, które już wcześniej zaciągnęły kredyty hipoteczne w złotych. Bowiem klienci, którzy teraz decydują się na wzięcie nowego zobowiązania, muszą liczyć się z tym, że bank naliczy im wyższą marżę i przez to sam kredyt będzie droższy.

- _ O ile jeszcze rok temu mogliśmy przyjąć średnią marżę na poziomie 1,5 procent, to obecnie wyniesie ona około 2 procent _ - mówi Konrad Pluciński. Podkreśla, że głównym powodem takiej sytuacji jest to, że banki obawiają się spowolnienia gospodarczego i tym samym większej liczby niespłacanych na czas kredytów. W ten sposób chcą się zabezpieczyć.

Dla nowych kredytobiorców oznacza to oczywiście gorsze warunki i mniejszą korzyść z obniżek stóp procentowych. W przypadku kredytu na 300 tys. zł cięcie stopy referencyjnej z 4 do 3,50 proc. powinno spowodować spadek raty o około 90 zł, ale i tak będzie ona wyższa niż w przypadku zobowiązania zaciągniętego jeszcze rok temu.

Źródło: Money.pl na podstawie obliczeń Market Money.
*Kredyt w złotych na 30 lat przy założeniu średniej marży na poziomie 2 proc.

Obniżka stóp procentowe, może mieć dość duże znaczenie nie tylko dla posiadaczy kredytów hipotecznych w złotych, ale również osób spłacających w bankach zobowiązania innego rodzaju, np. zadłużenie na kartach kredytowych.

Oprocentowanie kart kredytowych powinno spaść

Warto bowiem zwrócić uwagę na to, że wraz z cięciami stopy referencyjnej RPP regularnie obniża również wartość tzw. stopy lombardowej. W ostatnim cyklu cięć spadła ona z poziomu 6,25 proc. do 5,50 proc. A zgodnie z obowiązującymi w Polsce przepisami, maksymalne oprocentowanie pożyczki nie może przekraczać czterokrotności wspomnianej stopy lombardowej, czyli obecnie 22 proc.

W tej chwili większość banków stosuje podobne oprocentowanie w przypadku kart kredytowych: 19-22 proc. A to oznacza, że kolejne obniżki stóp procentowych zmuszą niektóre z nich do tego, by je zmniejszyć. - _ Najbliższe cięcie stóp o 0,25 pkt. proc. sprawi więc, że maksymalny koszt pożyczki w karcie nie będzie mógł przekroczyć 21 procent. Jeszcze jedno obniżyłoby go do 20 procent i banki będą musiały się do tego dostosować _ - mówi Michał Sadrak, analityk z Open Finance.

Źródło: Money.pl

W przypadku kart kredytowych warto jednak pamiętać o tym, że umiejętnie korzystanie z nich pozwala klientowi uniknąć jakichkolwiek kosztów związanych z oprocentowaniem. Wystarczy bowiem, że spłaca całą kwotę zadłużenia w tzw. okresie bezodsetkowym, który wynosi zwykle około 50 dni. Wówczas płaci tylko zwykle kilka złotych miesięcznie za samą obsługę karty.

Zmiana wysokości stóp procentowych przez RPP nie powinna za to wpłynąć na oprocentowanie szybkich pożyczek gotówkowych. Ich oprocentowanie (RRSO) wynosi zwykle kilkanaście proc., a przypadku najlepszych ofert może nawet nie przekraczać 10 proc.

Odwiedź fanpage autora na Facebooku i przeczytaj jego pozostałe artykuły.