Nieudany zamach na kredyty walutowe

Miesięczna rata przeciętnego kredytu w najpopularniejszej walucie, franku szwajcarskim, jest o prawie 500 zł niższa niż w przypadku kredytu złotowego wylicza Expander.

| Jak bank liczy zdolność według rekomendacji S |
| --- |
| Przykład: Rodzina, która chce zaciągnąć kredyt na 300 tys. zł we frankach szwajcarskich. Najpierw bank sprawdza, czy rodzina posiada zdolność kredytową dla kredytu w złotych na kwotę o 20 proc. wyższą, czyli 360 tys. zł. Jeśli rodzina posiada tak obliczoną zdolność, może otrzymać we frankach 300 tys. złotych. |

Analitycy Expandera prognozują, że w najbliższym czasie udział kredytów we frankach może jeszcze wzrosnąć ze względu na powiększającą się różnicę w wysokości oprocentowania (w kwietniu średnio około 3,5 proc. na korzyść szwajcarskiej waluty) i rat.

W tej sytuacji kredyty walutowe do swojej oferty wprowadziły banki, w których dotychczas można było zadłużać się tylko w złotych. W tym roku politykę w tym zakresie zmieniły m in. ING Bank Śląski oraz BZ WBK.

| Rekomendacja S |
| --- |
| Jest to dokument wprowadzony w życie 1 lipca 2006 roku przez Komisję Nadzoru Bankowego, który określa listę dobrych praktyk dla banków przy sprzedaży przy sprzedaży kredytów hipotecznych. Zgodnie z uregulowaniami zaproponowanymi przez nadzorcę systemu bankowego, banki nie tylko muszą proponować złotych, ale również obliczać zdolność kredytową jak dla kredytu złotowego, mimo iż kredyt jest brany w walucie obcej. W związku z tym, że rekomendacja S miała za zadanie ograniczyć dostęp do kredytów walutowych dla osób o najniższych dochodach, przed jej wprowadzeniem znacznie wzrósł popyt na kredyty we frankach. Jak się później okazało przewidywania te były zbieżne z rzeczywistością. Gdy rekomendacja zaczęła bowiem obowiązywać, zainteresowanie frankiem spadło. Wynikało to z jednej strony z ograniczenia zdolności kredytowej w walutach obcych, ale również dyskusji związanej z ryzykiem walutowym, która towarzyszyła decyzji nadzoru. Ponadto duży wpływ na spadek zainteresowania kredytem we franku miały także podwyżki
stóp procentowych w Szwajcarii, co skutkowało zmniejszeniem różnicy w wysokości raty między kredytem w złotych i frankach. W efekcie, od listopada 2006 r. do listopada 2007 r. wartość nowo zaciąganych kredytów w złotych przewyższała wartość kredytów we frankach. |

To nie jedyny paradoks związany z wprowadzeniem rekomendacji S. Inny to fakt, że w kilku bankach można dziś dostać we franku szwajcarskim wyższy kredyt niż w złotym. Tak jest między innymi Polbanku i BZ WBK.

Dziwi to, ponieważ zgodnie z tą rekomendacją, maksymalna zdolność kredytowa dla kredytu walutowego jest pomniejszana o 20 procent w stosunku do zdolności w złotych.

Expander sprawdził, ile banki gotowe są pożyczyć 4-osobowej rodzinie o łącznych dochodach 3500 zł netto (mieszkającej w 100-tysięcznym mieście), która chce zaciągnąć kredyt o 30-letnim okresie spłaty z możliwie niskim wkładem własnym (w większości przypadków będzie to kredyt na 100 procent wartości nieruchomości).

W Polbanku rodzina z naszego przykładu mogłaby liczyć na kredyt w wysokości 360 tysięcy złotych. Nie tylko jest to najwyższy dostępny dla niej kredyt we franku szwajcarskim, ale przewyższa też oferty w złotych. Gdyby nasza rodzina chciała zaciągnąć kredyt w polskiej walucie otrzymałaby w Polbanku aż o 80 tysięcy złotych mniej.

• ZOBACZ TAKŻE:
  • Czym jest rekomendacja S
  • Kredyty we frankach vs. rekomendacja S
  • Kto stracił na Rekomendacji S?
  • Polacy zadłużają się nawet na pół wieku