Jest kilka sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego. Jednym z nich jest przeniesienie kredytu do innego banku.
Refinansowanie kredytu hipotecznego to - w największym skrócie - spłata starego, droższego kredytu przy pomocy środków uzyskanych w ramach nowego, z założenia tańszego kredytu.
Dzięki takiemu rozwiązaniu nie tylko co miesiąc będziemy płacić mniej, ale możemy też wyraźnie obniżyć całkowity koszt kredytu. W perspektywie 25 czy 30 lat może to być oszczędność rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Nie ma uniwersalnej recepty na to, kto i kiedy powinien rozważyć refinansowanie swojego kredytu. Ile kredytów, tyle indywidualnych przypadków. Są jednak pewne przesłanki, które mogą przemawiać za tym, że taka decyzja może przynieść wymierna korzyści.
Kiedy się opłaca?
Na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego udzielonego w złotówkach wpływają: zmienna stopa WIBOR 3M i stała marża banku. Gdy zaciągnęliśmy kredyt w czasach, w których banki ostrożnie udzielały kredytów, marża mogła sięgać nawet 3 proc. W okresach kredytowej odwilży banki oferują kredyty z marżą na poziomie 1,5 proc. i niższym. Zmiana marży na niższą bezpośrednio przekłada się na oszczędności.
ILE MOŻNA OSZCZĘDZIĆ DZIĘKI REFINANSOWANIU KREDYTU KREDYT OBECNY* oprocentowanie: 7,5 proc. KREDYT REFINANSOWANY** oprocentowanie: 6,5 proc. Część kapitałowa raty Część odsetkowa raty Rata całkowita Część kapitałowa raty Część odsetkowa raty Rata całkowita Pierwsza rata 339,85 zł 1 877,12 zł 2 216,97 zł 407,76 zł 1 665,13 zł 2 072,89 zł Ostatnia rata 2 189,52 zł 27,45 zł 2 216,97 zł 2 050,61 zł 22,28 zł 2 072,89 zl SUMA 298 136,65 zł 366 955,41 zł 665 092 zł 305 343,04 zł 316 519,75 zł 621 865,80 zł Rata zmniejsza się o: 144,09 zł Całkowity koszt kredytu zmniejsza się o: 43 226,26 zł
- Kredyt obecny - do spłacenia pozostało 300 tys. zł przez 25 lat. Oprocentowanie kredytu wynosi 7,5 proc. Prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 2 proc. Inne opłaty związane z przeniesieniem kredytu: 1000 zł. ** Kredyt refinansowany – do spłacenia pozostało 300 tys. zł przez 25 lat. Oprocentowanie kredytu wynosi 6,5 proc. źródło: Open Finance
Kiedy się nie opłaca?
Gdy różnica w wysokości marży wynosi około 1 pkt. proc. – jak w naszym przykładzie - różnica jest wyraźna. Jednak, gdy marże różnią się o około 0,2-0,5 pkt. proc., warto zastanowić się dwa razy. Oszczędność może okazać się pozorna. Zaciągnięcie nowego kredytu z reguły wiąże się z dodatkowymi kosztami: prowizją za wcześniejszą spłatę starego kredytu, ubezpieczeniem, kosztem ponownej wyceny nieruchomości, prowizją za udzielenie nowego kredytu i opłatami sądowymi związanymi ze zmianą banku w księdze wieczystej. Te wszystkie koszty mogą okazać się większe niż korzyści. Niektórych z nich można jednak uniknąć. Na przykład prowizję za wcześniejszą spłatę część banków pobiera tylko w pierwszych 3 lub 5 latach spłaty. Czasami warto odczekać kilka miesięcy, by jej uniknąć.
Korzyść może okazać się też pozorna, gdy z refinansowaniem wiąże się wydłużenie okresu spłaty kredytu. Np. z 25 do 30 lat. Wtedy comiesięczna rata będzie niższa, ale całkowity koszt kredytu już wcale taki być nie musi.