Co to jest ubezpieczenie pomostowe?
- Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego.
- Ustanawiane jest w momencie wypłaty kredytu przez bank.
- Kredytobiorca zobowiązany jest ponosić jego koszt do momentu, w którym bank uzyskuje prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.
W praktyce – jak wskazuje Michał Krajkowski, główny analityk Domu Kredytowego Notus - spotykamy się z dwiema formami zabezpieczenia:
1. Bank w imieniu klienta przystępuje do ubezpieczenia i przenosi ryzyko na firmę ubezpieczeniową.
2. Bank bierze na siebie ryzyko. Nie zawieramy odrębnej umowy ubezpieczenia. Będziemy ponosić opłatę, która nie jest składką ubezpieczeniową, ale „opłatą za podwyższone ryzyko banku”.
Ile to kosztuje?
Instytucje udzielające kredytów hipotecznych stosują dwa sposoby naliczania opłaty związanej z tzw. zabezpieczeniem przejściowym:
1. Podnoszą marżę kredytu o 1,00-1,20 punktu procentowego. To skutkuje ratą wyższą o około 60-70 złotych dla każdych pożyczonych 100 tys. zł.
2. Naliczają procentową składkę. Comiesięczna składka wynosi ok. 0,08 proc. kwoty kredytu i nie jest powiązana w żaden sposób z oprocentowaniem kredytu.
Jak długo trzeba płacić?
Koszt ubezpieczenia ponosi się do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
- nie powinno to trwać dłużej niż 3 do 6 miesięcy od podpisania aktu notarialnego,
- w przypadku rynku wtórnego uruchomienie kredytu (rozpoczęcie naliczania opłaty za ubezpieczenie) następuje po akcie notarialnym,
- w przypadku rynku pierwotnego bank również nalicza opłaty od chwili wypłaty kredytu, jednak podpisanie aktów notarialnych i wpis hipoteki może nastąpić nawet po kilku latach (po zakończeniu budowy),
- teoretycznie ubezpieczenie pomostowe może być płacone przez cały okres spłaty kredytu, gdyby z jakiegokolwiek powodu nie udało się ustanowić hipoteki.
Ubezpieczenia pomostowego nie płacimy wtedy, gdy hipoteka zostanie wpisana do księgi wieczystej przed uruchomieniem kredytu. W praktyce możliwe jest to przy budowie domu systemem gospodarczym.