Gdy w grę wchodzą pieniądze, pośpiech najczęściej nie jest dobrym doradcą. Lekkomyślność może słono kosztować. Dlatego tak ważne jest, by wybierając kredyt gotówkowy, dokładnie przeczytać i przeanalizować zapisy umowy.
Umowa kredytu gotówkowego to dokument, w którym bank lub inny podmiot uprawniony do udzielania kredytów i klient zaciągający pożyczkę ustalają zakres swoich praw i obowiązków. Zapisy w nim zawarte będą obowiązywały nas przez cały okres spłaty pożyczki.
Przed podpisaniem umowy doradca powinien wydać kredytobiorcy formularz informacyjny, który zawiera kluczowe informacje dotyczące tego konkretnego kredytu oraz wskazać najważniejsze informacje w tekście formularza. To obowiązek spoczywający na pożyczkodawcy zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z 18 grudnia 2011 roku. Formularz informacyjny to dokument przedstawiany klientowi przy każdej ofercie kredytu konsumenckiego przed podpisaniem umowy kredytowej, zawierający najistotniejsze z punktu widzenia klienta dane przedstawionej oferty, m.in. zasady i terminy spłaty kredytu czy wymagane zabezpieczenia.
_ _
Przed podpisaniem umowy bardzo ważne jest dokładne jej przestudiowanie, dlatego warto rozważyć zabranie jej do domu, by móc w spokoju przeanalizować kluczowe zapisy. Określają one, m.in. kwotę udzielonego kredytu, datę wypłaty środków z kredytu i sposób przekazania ich klientowi (najczęściej wskazany jest numer rachunku kredytobiorcy, na który podmiot udzielający kredytu przekazuje środki kredytu), zasady spłaty kredytu (w którym dniu miesiąca następuje spłata raty), warunki wcześniejszej częściowej lub całościowej spłaty kredytu czy warunki odstąpienia od umowy kredytu. Jednak do najistotniejszych z punktu widzenia kredytobiorcy należą:
- koszty pożyczki - tu szczególnie istotne jest, by zrozumieć różnicę między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym. To pierwsze określa jedynie oprocentowanie kapitału pożyczki, a jego wysokość nie może przekroczyć ustawowego limitu, czyli czterokrotności obowiązującej aktualnie wartości stopy kredytu lombardowego NBP. To drugie zawiera więcej elementów i uwzględnia m.in.: opłaty, prowizje, składki na ubezpieczenie, liczba rat.
- warunki promocji - warto przeliczyć, czy w naszym przypadku koszty związane z warunkami promocji (np. skorzystanie z dodatkowych usług, tj. konto czy ubezpieczenie) nie przekraczają korzyści .
- okres spłaty - pamiętajmy, że im dłuższy (większa liczba rat), tym wyższe całkowite koszty pożyczki.
- *ubezpieczenia *- najczęściej są to ubezpieczenia na życie oraz od następstw nieszczęśliwych wypadków (upewnijmy się, czy są obowiązkowe i jakie wynikają z nich korzyści; warto również zapoznać się z OWU).
- wysokość odsetek karnych - określone są tu konsekwencje, jakie czekają nas w razie zaprzestania spłaty rat kredytu. Warto zwrócić uwagę na sposób księgowania odsetek – czyli czy najpierw liczone są na spłatę kapitału (to zmniejsza zadłużenie), czy pokrywają bieżące odsetki, koszty windykacji .
Bankowcy podkreślają, że gdy nie rozumiemy jakiegoś zapisu, warto zapytać pracownika banku albo skonsultować się z kimś, kto jest lepiej zorientowany w tematyce bankowo-prawnej. W żadnym wypadku nie powinniśmy podpisywać dokumentu, którego treść nie jest dla nas jasna.