GETIN gra w kulki…

Mam kredyt samochodowy indeksowany w CHF z Getin ze stycznia 2008, na warunkach: podstawowe oprocentowanie zmienne 9,2%, w tym marża banku 0,3% niezmienna na cały okres umowy. Mimo tak nieprzejrzystego ustawienia wysokości oprocentowania, jasnym jest, że różnica między LIBOR (w momencie zawierania umowy kredytu o. 2,55%) a stawką 8,9% służy pokryciu ryzyka danego rodzaju kredytu (ale już nie zysku – bo marża ponad to 0,3%). Poniżej trzykrotności stopy międzybankowej na ryzyko -znałem to za do przyjęcia, zwłaszcza, że jest zabezpieczenie umowne możliwości obniżki
Klauzula zmienności: Art. 7.1 „Bank jest uprawniony do zmiany oprocentowania kredytu w przypadku zmiany, co najmniej dwóch z poniższych warunków: a. poziomu kosztów refinansowania Banku; b. poziomu stóp procentowych na rynku międzybankowym; c. poziomu stóp procentowych ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski; d. wskaźnika zmian cen towarów i usług konsumpcyjnych”. Do tego: (7.3): „W zakresie zmian oprocentowania kredytu, dokonywanych przy spełnieniu kryteriów określonych w ust.1: a. w przypadku jego zmniejszenia, dokonywana jest na pisemny wniosek Kredytobiorcy. Jest też 7.2., o obniżce przez bank w przypadku przekroczenia limitu oprocentowania wyznaczonego przez KC w oparciu o stopę lombardową (klauzula lichwy).
W listopadzie bank zażądał podwyżki oprocentowania o 1 p.p. ze względu na „rosnący koszt pieniądza”. Na pytanie jakiego, odpowiedział wzrost LIBOR CHF 3M 09-10 o „ok. 0,4 p.p.” (faktyczny wzrost wg EconStat wyniosł 0,219 p.p.), i wzrosły marże banku, i że stosują do nowych takich kredytow o 2 p.p. wyższe oprocentowanie (list nadany 02.12, od początku grudnia GETIN nie może oferować kredytow w CHF). Nic to, że LIBOR do tego czasu znacznie spadł i że żadne z pozostałych kryteriow zastrzeżonych, nie zostało spełnione, że mam zagwarantowaną niezmienną marżę.
31.12 ja wystąpiłem o obniżkę oprocentowania na warunkach art. 7.3 w powołaniu na kryteria: 3krotnej obniżki stopy stopy ref. przez szwajcarski bank centralny, znacznego spadku LIBOR CHF, plus obniżenia przez NBP wysokości wymaganych rezerw obowiązkowych, plus obniżki przez RPP stopy referencyjnej.
Stanowisko GETIN: dwukrotna odmowa: z uwagi na „brak przesłanek do obniżenia”, bo wysokość oprocentowania nie przekracza maksimum dozwolonej prawem wysokości. (sic! – dzwonią, ale nie w tym kościele..). Obniżka w takim przypadku następowałaby niejako „z urzędu”, tu sprawa dotyczyła obniżenia na wniosek kredytobiorcy motywowany innymi zmianami warunkow rynku.
Ani razu nie zająknęli się na temat absolutnej niezgodności odmowy z warunkami umowy, które sami określili. Ani razu nie było nawet proby merytorycznego uzasadnienia odmowy okolkicznościami dozwolonymi w umowiestosunkowania się do zarzutu niezgodności z warunkami Nie mogą też twierdzić, że oprocentowanie jest niezależne od kosztu waluty na rynku międzybankowym, bo oprocentowanie kredytow indeksowanych w pozostałych walutach (USD, EUR i PLN)jest zrożnicowane odpowiednio do rożnic w stopach LIBOR USD, EURIBO i WIBOR.

W USA, gdyby bank tak postępował, byłby to „event of default” oznaczający unieważnienie umowy, z koniecznością rezygnacji Banku ze swoich należności i jakichkolwiek innych roszczeń wobec kredytobiorcy – dlatego też tam default popełniają wyłącznie kredytobiorcy, w zasadzie nigdy banki.