2008-01-08 06:30

Serwisy pożyczkowe - nowy sposób inwestowania

Autor: Bartłomiej Dwornik

Udzielanie pożyczek opłaca się bardziej niż lokata, a ostatnio nawet bardziej niż gra na giełdzie - zapewniają twórcy polskich serwisów pożyczkowych. Już wkrótce pożyczać będzie mógł każdy.

Serwisy Monetto.pl i Finansowo.pl to pionierzy na rynku tzw. pożyczek społecznych. Ich użytkownicy, bez pośrednictwa banków, będą mogli oferować i zaciągać pożyczki. Zawieranie transakcji przypomina funkcjonowanie aukcji internetowych. Osoba, która potrzebuje pieniędzy określa na jakie warunki pożyczki jest przygotowana i otwiera licytację. Użytkownicy, którzy dysponują wolną gotówką składają swoje oferty. Pożyczkodawca wybiera najkorzystniejszą dla siebie i zainteresowane strony podpisują umowę. Podobnie system działa w przeciwną stronę, kiedy to pożyczkodawca wybiera, komu i ile pożyczy.

W Wielkiej Brytanii i USA tzw. "social lending" cieszy się dużą popularnością. Twórcy rodzimych serwisów liczą na to, że oferta trafi do Polaków, którzy chcą pieniądze pożyczać szybko i na niższy procent niż w bankach.

"Na rynku finansowym jest nisza, którą chcemy wykorzystać" - mówi Money.pl Łukasz Banach z zespołu projektowego Monetto.pl. - "Pożyczki w systemie P2P (Person-to-person) dają pożyczkobiorcom możliwość wynegocjowania niższego oprocentowania. Dla pożyczających to z kolei forma inwestycji, na której można zarobić więcej niż na lokacie."

"Nasza grupa docelowa to na początku przede wszystkim studenci. Dla nich możliwość pożyczenia choćby 200 złotych na kilka dni może być atrakcyjna" - mówi Rafał Agnieszczak z Finansowo.pl. - "Tym bardziej, że dzięki internetowi nie trzeba się afiszować z tym, że potrzebujemy pieniędzy."

Ryzyko jest nieuniknione

Money.pl sprawdziło, jak serwisy chcą zagwarantować bezpieczeństwo transakcji i zapobiegać ewentualnym oszustwom. Finansowo.pl na początku da możliwość transakcji tylko między bliskimi znajomymi. Pożyczać będzie można tylko niewielkie kwoty od osób, które zdefiniujemy w swoim profilu użytkownika jako zaufane. Ma to ograniczyć do minimum ewentualność oszustwa i umożliwić budowanie reputacji na przyszłość - jako wiarygodnych pożyczkodawców i uczciwych pożyczkobiorców.
"Mamy świadomość, że ryzyka całkiem nie unikniemy, dlatego użytkownicy będą mieli dostęp do narzędzi, które pozwolą wyegzekwować należność" - zapewnia Agnieszczak. - "Mamy też procedury, które nie pozwolą na zakładanie fikcyjnych kont."

Odsetek tzw. "oszukańczych transakcji", czyli niespłaconych pożyczek w zachodnich serwisach (ZOPA, Prosper) nie przekracza 0,1 procenta.Monetto.pl już na etapie dopuszczenia do platformy będzie weryfikować wiarygodność użytkowników. Każdy będzie musiał wypełnić ankietę, podobną do tych, jakich wymagają banki. "Na tej podstawie będziemy decydować, jakie użytkownik będzie miał możliwości i uprawnienia" - wyjaśnia redakcji Money.pl Łukasz Banach. Już na wstępie dyskwalifikowani będą notoryczni dłużnicy, figurujący w spisach niewiarygodnych klientów i osoby, wobec których toczyło się wiele postępowań windykacyjnych.

Aby zminimalizować ryzyko do zera, Monetto będzie oferowało ubezpieczenie transakcji. W krytycznych sytuacjach serwis oferuje też pomoc firmy windykacyjnej. "Zagrożeń nie da się wyeliminować całkowicie" - nie ukrywa Banach. - "Trzeba pamiętać, że pożyczka jest formą inwestycji. Na giełdzie i w funduszach inwestycyjnych również można stracić."

Podatek od pożyczania

Pożyczający muszą pamiętać, że operacje finansowe - również te za pośrednictwem internetu - podlegają przepisom podatkowym i trzeba się z nich rozliczyć. Osoba oferująca pożyczki musi w swoim formularzu PIT wykazać, ile zarobiła na pożyczce i od dochodu odprowadzić 19 procent podatku. Identycznie jak w przypadku odsetek na lokacie (choć wtedy bank za nas załatwia formalności i odprowadza należny podatek). Pożyczkobiorca natomiast powinien zapłacić 2 procent podatku od czynności cywilnoprawnych, jeśli w ciągu trzech lat pożyczy więcej niż 5 tysięcy złotych od jednej osoby lub 25 tysięcy złotych w ogóle. Z podatku zwolnione są tylko pożyczki udzielone członkom najbliższej rodziny.

Pod względem podejścia do kwestii podatkowych modele proponowane przez oba serwisy pożyczkowe będą się zasadniczo różnić:

"W początkowej fazie na Finansowo.pl będą obowiązywać ograniczenia, które nie pozwolą użytkownikom przekroczyć limitów wolnych od podatku - zapowiada Rafał Agnieszczak. - "Opodatkowane są również jednorazowe transakcje powyżej 1000 złotych. Tej granicy nie będzie można przekroczyć."

Monetto.pl w chwili uruchomienia serwisu opublikuje własne ekspertyzy prawne, dotyczące kwestii podatkowych. Każdy uczestnik platformy otrzyma też szczegółowe rozliczenie swoich transakcji z informacją, jaki podatek musi odprowadzić do urzędu skarbowego.

Minimalne prowizje na zachętę

Choć oba serwisy oferować będą nowatorskie rozwiązania na polskim rynku, ich twórcy nie są nowicjuszami w branży finansowej. Autorzy Monetto.pl doświadczenie zdobywali w takich projektach jak bank Inteligo czy MojeRachunki.pl. W projekt zaangażowany jest też mBank, który dostarcza know-how i mechanizmy transakcyjne. Będzie również wspierał Monetto pod kątem marketingu. Za twórcami działającego od dwóch lat Finansowo.pl stoi ponadto doświadczenie zdobyte w ramach prowadzenie platformy aukcyjnej Swistak.pl oraz sukces społecznościowego serwisu Fotka.pl

Od lutego 2006 roku pierwszy na amerykańskim rynku serwis pożyczkowy Prosper.com zdobył ponad 540 tysięcy użytkownikom i pośredniczył w pożyczkach na łączną kwotę 109 milionów dolarów. Aby dodatkowo zachęcić Polaków do internetowych pożyczek, serwisy stawiają na symboliczne prowizje. Początkowo korzystanie z serwisu Finansowo.pl będzie całkowicie bezpłatne. "Z czasem serwis będzie pobierać niewielką prowizję, ale nie większą niż 1 procent" - zapowiada Rafał Agnieszczak.

Łukasz Banach zapowiada mikroprowizje na poziomie 0,5 - 1 procent. "Ostateczna prowizja będzie zależeć od kwoty i warunków, jakie uzgodnią ze sobą strony transakcji" - wyjaśnia szef zespołu projektowego Monetto, choć nie wyklucza, że i jego serwis na początku całkowicie zrezygnuje z prowizji.

Kiedy ruszą polskie pożyczki P2P? W Finansowo.pl, w ramach dotychczasowej struktury można już znaleźć ogłoszenia transakcji prywatnych. Monetto przygotowuje się do testów. Ruszy - jak zapowiada Łukasz Banach - w ciągu kilku tygodni.

ZOBACZ TAKŻE:

• > Podatki od pożyczek p2p
• > Porównaj kredyty gotówkowe banków
• > Pożyczki w internecie bez prowizji