Najpopularniejszy w Polsce portal o finansach i biznesie
400 tys. rodzin będzie miało kłopoty ze spłatą kredytów? Zobacz dlaczego

400 tys. rodzin będzie miało kłopoty ze spłatą kredytów? Zobacz dlaczego

Fot. Bartosz Krupa/East News

Kredyt hipoteczny można spłacać nawet do 80 roku życia, czyli 13 lat po przejściu na emeryturę. Jak może wtedy wyglądać budżet domowy przeciętnych kredytobiorców? Czy będzie ich stać na spłacanie kredytu jeśli ich emerytura będzie stanowić ułamek ich zarobków?

Najstarszych klientów spośród największych banków w Polsce mogą mieć w przyszłości Nordea i BZ WBK. Według danych zawartych w zestawieniach opracowanych przez Comperia.pl banki te nie określają maksymalnego wieku, w którym nastąpi spłata ostatniej raty kredytu hipotecznego. Getin Noble Bank dopuszcza, że klient będzie spłacał kredyt jeszcze w wieku 80 lat.

BankMaksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu
(w latach)
Maksymalny czas kredytowania
(w latach)
Źródło: opracowanie własne na podstawie Comperia.pl Ranking na najlepszy bank hipoteczny po II półroczu 2012 roku
Noreda Bank nieokreślony 45
BZ WBK nieokreślony 30
Getin Noble Bank 80 50
PKO BP 75 40
BGŻ, BNP Paribas, Citi Handlowy 75 35
Kredyt Bank 70-75 40
Millennium 70-75 35
mBank, Multibank, ING Bank Śląski 70 40
BOŚ 70 35
Pekao Sa, BPS, Raiffeisen Polbank 70 30

W przypadku pozostałych banków ta granica waha się pomiędzy 70 a 75 lat. W praktyce więc w przypadku każdego z banków ich klienci mogą spłacać kredyt już po przejściu na emeryturę w wieku 67 lat. Niezależnie od tego, czy okres ten będzie wynosił 3 lata czy 13 lat, problem z domknięciem budżetu domowego może być dość spory.

W samym tylko programie Rodzina na swoim z przeszło 181 tys. kredytów udzielonych do końca 2012 roku, blisko 24 proc. było udzielone osobom w wieku 35 lat i więcej. To właśnie kredytobiorcy w tym wieku w wielu przypadkach mogą być narażeni na trudności ze spłatą kredytu w trakcie emerytury. Na koniec września 2012 łączna liczba wszystkich czynnych umów na kredyt hipoteczny wyniosła ponad 1,7 mln sztuk. Gdyby aż 24 proc. z nich było obarczone ryzykiem spłaty w okresie emerytury, problem braku środków na spłatę kredytu po przejściu na emeryturę mógłby dotyczyć nawet 400 tys. gospodarstw domowych.

Finanse rodziny dziś i w przyszłości

Załóżmy, że rodzina, w której oboje rodziców (mają po 35 lat) pracuje, bierze dziś kredyt hipoteczny na 40 lat. Łączny przychód netto gospodarstwa to 5 000zł, więc w wielu bankach bez problemu dostaliby kredyt na 350 tys. zł. Rata takiego kredytu wynosiłaby około 1,9 tys. zł. Zobaczmy jak by wyglądał ich miesięczny budżet tej rodziny dziś i w przyszłości.


20132045
(ostatnia pensja)
2045
(emerytura)
Źródła: obliczenia własne; wysokość przyszłej pensji i emerytury na podstawie kalkulatora na emerytura.gov.pl; podział wydatków budżetu domowego po spłacie kredytu na podstawie raportu GUS Budżety gospodarstw domowych w 2011r. Założono wzrost przychodów i kosztów 3 proc. średniorocznie.
Przychody gospodarstwa domowego 5 000 zł 13 169 zł 6 321 zł
Wydatki Pracują dwie osoby dorosłe i zarabiają po 2500 zł netto Pensje obu osób rosną średnio o 3 proc. rocznie Obie osoby przechodzą na emeryturę (stopa zastąpienia - 48 proc.)
Kredyt hipoteczny 1 901 zł 1 901 zł 1 901 zł
Czynsz, media, wyposażenie 790 zł 2 081 zł 2 081 zł
Wyżywienie 775 zł 2 040 zł 2 040 zł
Odzież, obuwie 158 zł 416 zł 416 zł
Transport 297 zł 783 zł 783 zł
Zdrowie 155 zł 408 zł 408 zł
Rozrywka, edukacja, kultura i inne wydatki 923 zł
(18,5 proc.)
5539 zł
(42,1 proc.)
-1039 zł

W obecnych warunkach sytuacja rodziny mogłaby wyglądać dość komfortowo. Po spłacie kredytu i zaspokojeniu podstawowych potrzeb pozostaje jeszcze dość sporo na dodatkowe wydatki lub na oszczędności. W kolejnych latach zapewne będą obserwować zarówno wzrost ich przychodów jak wzrost wydatków. Przyjmijmy pewne uproszczenia, które pozwolą w przybliżeniu zaobserwować jak zmieni się podział budżetu. Załóżmy, że przychody i wydatki rosną w tym samym tempie. W tym czasie rata kredytu może pozostać na tym samym poziomie. W 2045 roku, tuż przed przejściem na emeryturę sytuacja finansowa rodziny może wyglądać bardzo dobrze. Po zaspokojeniu wszystkich wydatków w ich portfelach może jeszcze pozostać 42 proc. przychodów.

Tymczasem w momencie przejścia na emeryturę nagle może zabraknąć środków nie tylko na to by żyć na porównywalnym poziomie, ale by zaspokoić podstawowe potrzeby i zobowiązania. Do domknięcia się tylko podstawowego budżetu może braknąć ponad 1,3 tys. zł. Miesiąc wcześniej w kasie zostawało ponad 5,5 tys. zł po opłaceniu najważniejszych wydatków. Według dość optymistycznego kalkulatora opracowanego przez Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej stopa zastąpienia (czyli stosunek emerytury do ostatniego wynagrodzenia) wyniosłaby 48 proc. Według ocen niektórych analityków liczba ta może wynosić nawet 20-30 proc. W takim przypadku sytuacja rodziny przedstawiałaby się jeszcze gorzej.

Giełda na żywo

Kredytobiorcy, którzy wiedzą o tym, że będą spłacać kredyt hipoteczny jeszcze na emeryturze powinni zawczasu zaplanować jak uzupełnić brakującą część budżetu domowego. Banki udzielając kredytów analizują bieżącą sytuację klienta, ale nie wybiegają w przód o 30-40 lat by oceniać czy poradzi sobie ze spłatą kredytu na emeryturze. Jest to oczywiście trudne dziś do przewidzenia, ale bank ma zabezpieczenie w postaci nieruchomości, dlatego klient również powinien postarać się o zabezpieczenie spłaty kredytu.

Rodzina ze wspomnianego przykładu będzie spłacać kredyt na emeryturze jeszcze przez 8 lat. Aby móc sobie zapewnić po przejściu na emeryturę wypłatę dodatkowych środków w wysokości raty kredytu, powinni do 67 roku życia zgromadzić ponad 206 tys. zł. Oczywiście najprostszą metodą będzie inwestowanie choćby małych kwot. Takie inwestowanie mogą rozpocząć od razu lub nieco później, ale wtedy wysokość miesięcznych inwestycji powinna być większa.

Obecny wiek inwestoraLiczba lat do emeryturyWysokość miesięcznych oszczędności (założona średnioroczna stopa zwrotu 5 proc.)
35 32 218 zł
45 22 430 zł
55 12 1 047 zł

W zależności od przyjętej strategii inwestycyjnej miesięczna kwota inwestycji może być różna. Jeśli rodzina zdecydowałaby się na strategię inwestycyjną, w której przewidywana stopa zwrotu wynosiłaby średniorocznie 5 proc., to rozpoczynając inwestycję od razu po uruchomieniu kredytu powinna inwestować około 220 zł.

Czytaj więcej Raport Money.pl: Czy warto już kupować mieszkanie? Ludzie z branży przekonują, że ceny mieszkań już nie spadną. Są pewni. Ale jest jeszcze perspektywa nowego programu rządu. W przypadku tej rodziny inwestowanie mogłoby być sfinansowane ze środków przeznaczonych na dodatkowe wydatki. Takie strategie inwestycyjne można realizować zarówno w funduszach inwestycyjnych jak i asset management. Warto przed rozpoczęciem inwestycji sprawdzić indywidualny profil inwestycyjny i zaplanować inwestycję tak by dobrać właściwą strategię inwestycyjną do swojej indywidualnej sytuacji. Dodatkowe oszczędzanie na emeryturę rodzina mogłaby również realizować w IKE czy IKZE.

Co jeśli rodzina chciałaby sobie zapewnić ten sam poziom życia na emeryturze? Przyjmując, że dodatkowe środki w wysokości 6 848 zł chce sobie wypłacać co miesiąc przez 15 lat, powinna zgromadzić ponad 1,5 mln zł. Aby mieć szansę to osiągnąć przy planowanej stopie średniorocznej 5 proc., przez najbliższe 32 lata rodzina powinna inwestować 1 645 zł, a przy stopie 9 proc. - 701 zł. W pierwszym przypadku kwota jest wyższa od kwoty, która dziś pozostaje rodzinie po podstawowych wydatkach. Tak więc nawet jeśli rodzina gdzieś w przyszłości spłaciłaby kredyt czy sprzedała mieszkanie np. zamieniając je na mniejsze, może się okazać, że uzupełnienie budżetu domowego nie będzie wcale proste.

Biorąc kredyt hipoteczny, czy podejmując zobowiązania finansowe, które będą obowiązywały również po przejściu na emeryturę warto od razu zabezpieczyć ich spłatę w przyszłości. To co dziś może stanowić akceptowalne obciążenie w postaci regularnej inwestycji w fundusze czy asset management, w przyszłości może stanowić ważne uzupełnienie dziury w domowym budżecie jaka powstanie po przejściu na emeryturę.

Czytaj więcej w Money.pl
Kryzys? Sprawdź, gdzie w Polsce zarabia się najlepiej
Na tych stanowiskach można zarobić średnio od 10 do ponad 32 tysięcy złotych miesięcznie.
Kredyty nie były jeszcze tak tanie. Przełom na rynku?
Po raz pierwszy w historii oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło tak nisko.
Money.pl policzył, jaką emeryturę dostaniesz
Z OFE, czy bez i tak będzie nędza. Koszmarna. Godnie będą żyć tylko ci, którzy sami sobie zapewnią emeryturę.

Autor jest marketing managerem w Money Makers

banki, emerytura, wiek, kredytobiorca
Czytaj także
Polecane galerie
Jadwiga 1952
89.228.11.* 2013-05-20 09:24
Mam problem odnośnie zaciągniętych kredytów. Czy zna ktoś dobrego Prawnika z okolic małopolski, który pomógłby mi się z tym uporać, ewentualnie doradziłby coś sensownego?
respect
94.42.189.* 2013-05-06 12:13
w Polsce jest DOBROBYT !
gemini_dzis
37.128.96.* 2013-05-06 11:53
a kto dostaje 3% podwyzki rocznie... na razie to ZUS zabiera coraz więcej, a ludzie maja coraz mniej kasy i biznes kreci się coraz wolniej

ot polska rzeczywistość

ja i mój kot mamy po 3 nogi - ot cała statystyka!
Zobacz więcej komentarzy (41)