Ranking spreadożerców. Który bank bierze najwięcej

Bank-rekordzista zarabia na spreadzie nawet 231 zł miesięcznie. Politycy chcą to zmienić i SLD pod przewodnictwem Grzegorza Napieralskiego składa dziś w Sejmie projekt ustawy ograniczającej możliwość zarabiania na różnicy kursów kupna i sprzedaży walut. Póki co, kredytobiorcy zadłużeni we franku szwajcarskim - ostatnio rekordowo drogim - muszą zaciskać zęby i spłacać coraz wyższe raty. Money.pl sprawdził, w których bankach klienci płacą najwięcej.

Pomysły na to, by ulżyć rzeszy 900 tys. Polaków, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne w walutach mają też politycy innych partii. Nic dziwnego, bo kryzys w Grecji wpłynął na osłabienie euro i wywindował wysoko w górę kurs franka szwajcarskiego, uważanego obecnie za najbezpieczniejszą walutę. Kredyty hipoteczne w popularnym _ szwajcarze _ ma około 700 tys. osób i to one odczuwają najbardziej zawirowania na światowych rynkach walutowych.

Banki udzielając kredytów walutowych przeliczają ich wartość na złote po kursie zakupu waluty w danym banku, zaś miesięczną ratę jego spłaty - po kursie sprzedaży. Różnica ta, czyli spread, jest de facto wzrostem oprocentowania kredytu.

Money.pl po raz kolejny sprawdził, ile klientów poszczególnych banków kosztują walutowe widełki. Choć od marca, kiedy po raz pierwszy publikowaliśmy ranking, wartość procentowa spreadów nie urosła, a w kilku przypadkach nawet spadła, to z kieszeni kredytobiorców ubywa więcej. Powodem jest oczywiście stale pnący się w górę kurs franka szwajcarskiego.

[ ( http://static1.money.pl/i/h/53/t102709.jpg ) ] (http://www.money.pl/banki/wiadomosci/artykul/ranking;spreadozercow;sprawdz;ktory;bank;jest;najdrozszy,233,0,787433.html) Ranking spreadożerców. Sprawdź, który bank jest najdroższy
Najwięcej za spread płacą klienci Getin Banku (do niedawana bank ten udzielał kredytów hipotecznychjako Dombank). Różnica między kursem kupna i sprzedaży to dla nich aż 43 grosze. Z tego powodu rata kredytu zaciągniętego w połowie 2008 roku na kwotę 300 tys. zł wynosi dziś 1895 zł, a więc o 231 zł więcej, niż gdyby Getin Bank stosował przy spłacie kredytu kurs zakupu waluty.

W porównaniu z marcem, w grupie 15 badanych banków ubyło tych, gdzie różnica między kursem kupna i sprzedaży franka wynosi mniej niż 100 zł. Na najniższe spready mogą liczyć klienci Bank BPH, ale tylko ci, którzy zaciągali kredyt w GE Money (przejętym przez BPH). Drugi pod tym względem jest BZ WBK i na tym lista banków pobierających za spread mniej niż 100 zł się kończy.

• - kredyt na 300 tys. zł, zaciągnięty w połowie 2008 roku na 30 lat, oprocentowanie 2 proc. * - różnica pomiędzy zastosowaniem kursu sprzedaży i zakupu waluty ** - przy użyciu kursu sprzedaży waluty, a nie kursu zakupu źródło: obliczenia własne

Wysokie spready są jednak najbardziej odczuwalne przy wcześniejszej spłacie kredytu. W przypadku najdroższego Getin Banku (Dombanku) chcąc przeprowadzić taką operację w tym samym dniu co zaciągnięcie kredytu, wiązałoby się to z oddaniem ponad 62,6 tys. zł więcej. W porównaniu z wyliczeniami z poprzedniego rankingu - kwota ta urosła o ponad 5 tys. zł.

**[

]( # )**Droździel: Politycy, ręce precz od spreadów!
Nieco lepiej wygląda sytuacja tych, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne w euro. Nawet w znowu najdroższym Getin Banku różnica między kursem kupna i sprzedaży to przy modelowym kredycie _ tylko _ 145 złotych (10,11 proc.), a więc o 86 zł mniej niż przy zobowiązaniu w szwajcarskiej walucie. Także wcześniejsza spłata kredytu jest mniej kosztowna. W przypadku Getin Banku uregulowanie długu w tym samym dniu co zaciągnięcie kredytu uszczupliłoby kieszeń o nieco ponad 35 tys. zł, a więc prawie o 27 tys. zł mniej niż w wersji dla franka.

Większość banków stosuje niższe spready w przypadku euro, choć jest kilka (BNP Paribas, ING Bank Śląski, BZ WBK)
, gdzie nie ma różnicy w procentowej wartości spreadu dla tej waluty i franka.

• - kredyt na 300 tys. zł, zaciągnięty w połowie 2008 roku na 30 lat, oprocentowanie 2,8 proc. * - różnica pomiędzy zastosowaniem kursu sprzedaży i zakupu waluty ** - przy użyciu kursu sprzedaży waluty, a nie kursu zakupu źródło: obliczenia własne

Przy euro, najkorzystniejsze z punktu widzenia klienta warunki oferują BGŻ i Millennium, w których procentowa wartość spreadu jest poniżej 5 proc.

Politycy PO, PSL, SLD i PJN mają różne koncepcje na to, w jaki sposób zmniejszyć obciążenia osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne w walutach. Jednak analitycy z dystansem podchodzą do projektów poszczególnych klubów i zwracają uwagę, że za kilka miesięcy są wybory.

- _ Oczywiście, gdyby spready zlikwidować, to bardzo pomogłoby kredytobiorcom w spłacaniu zobowiązań wobec banków. Mam jednak wątpliwości, czy usuwanie w sposób administracyjny spreadów zmieni cokolwiek w trwały sposób _ - mówi Marcin Krasoń, analityk rynku produktów bankowych Open Finance. - _ Przecież banki, które nie ukrywajmy mają zyski ze spreadów, znajdą inny sposób żeby zarobić na klientach. Wprowadza na przykład dodatkowe ubezpieczenia lub opłaty _.

Zdaniem Krasonia pomysł by stosować stały kurs franka, tak jak na Węgrzech, jest najbardziej absurdalny. Z drugiej strony analityk przyznaje, że do wykorzystania kwalifikuje się pomysł wpisywania maksymalnej wysokości spreadu do umów kredytowych.

[ ( http://static1.money.pl/i/h/188/t131260.jpg ) ] (http://www.money.pl/banki/wiadomosci/artykul/po;chce;pomoc;zapozyczonym;we;frankach;pis;tym;w;zlotowkach,89,0,857689.html) PO chce pomóc zapożyczonym we frankach. PiS tym w złotówkach
- _ Dla klienta byłoby to dobre o tyle, że miałby klarowną sytuację i wiedziałby czego może się spodziewać, że spread może być podnoszony w ramach jakichś widełek _- dodaje.

Podobnego zdania jest Jarosław Sadowski, analityk Expandera. - _ W długoterminowej perspektywie najlepszym i najbardziej realnym z pomysłów zgłaszanych przez polityków jest ten, by wpisywać do umów maksymalną wysokość spreadu. Przy takim rozwiązaniu kredytobiorca miałby pewność co do tego, jakie mogą być warunki spłaty za kilka lat _ - wyjaśnia.

Teraz, mając do wyboru teoretycznie dwie zbliżone oferty kredytu, klient nie jest w stanie przewidzieć, jakie będą rzeczywiste koszty spłaty w przyszłości, ponieważ banki mogą zmieniać spready wedle uznania.

- _ To powoduje pewną nieprzewidywalność. I kredyt, który obecnie ma niższe oprocentowanie, de facto po jakimś czasie może być droższy właśnie przez wysoki spread _- podsumowuje Sadowski.