2010-02-02 06:30

Ranking kont osobistych Money.pl

Najlepsze konta mają: Nordea, Deutsche Bank i Alior. Money.pl przeprowadził pierwsze w Polsce tak dokładne badanie rachunków bankowych, analizując oferty ponad 100 kont osobistych, studenckich i młodzieżowych w 33 bankach. Wybraliśmy najlepsze z nich - to na nich warto trzymać swoje pieniądze.

Oferty oceniliśmy przez pryzmat trzech głównych parametrów:

• Koszty prowadzenia i obsługi
  Na punktację największy wpływ miały opłaty za otwarcie i prowadzenie rachunku, wydanie i obsługę karty, prowizje za korzystanie z bankomatów oraz przelewy. Punktowaliśmy również koszty związane z poleceniami zapłaty, stałymi zleceniami i przelewami zagranicznymi. Ocenie poddaliśmy również warunki przyznawania oraz oprocentowanie debetów i linii kredytowych.
• Dostęp do konta i środków
  Najwięcej punktów zdobyć można było za liczbę bankomatów własnych i bezprowizyjnych. Uwzględnialiśmy również obsługę konta przez internet i telefon, metody zabezpieczeń i sposoby weryfikacji samodzielnie składanych zleceń. Punktowaliśmy też możliwość wpłat gotówki we wpłatomatach oraz bonusy, na jakie liczyć mogą posiadacze poszczególnych kont.
• Obsługa klienta
  Sprawdziliśmy kompetencję i podejście do klienta konsultantów obsługujących bankowe infolinie i czaty. Zbadaliśmy też, ile trzeba czekać na odpowiedź na wysłanego do banku e-maila.

Do zdobycia było łącznie 100 punktów. Żadnemu z ocenianych kont nie udało się wyraźnie zbliżyć do tego poziomu. Konta reklamowane jako prowadzone bezpłatnie najczęściej traciły na opłatach za przelewy, prowadzenie karty lub wypłaty w bankomatach. Niskie koszty operacji na koncie wiążą się zaś z reguły z wyższymi opłatami za prowadzenie rachunku. Piętą achillesową większości banków jest zaś obsługa klienta. Co nie znaczy, że nie ma wyjątków.

Najlepsze konta osobiste

Pod lupę wzięliśmy w tej kategorii rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe we wszystkich 33 ogólnopolskich bankach. Uwzględniliśmy te z nich, które założyć można bez żadnych dodatkowych warunków - nie wymagają określonego wieku, płci czy wysokości miesięcznych wpływów. Przez pierwsze sito przedostało się 70 kont osobistych.

Zdecydowanie najtańszym dziś rachunkiem w Polsce jest konto internetowe dbNET w Deutsche Banku. Prowadzenie jest darmowe, podobnie jak wydanie i wznowienie karty płatniczej, wypłaty ze wszystkich bankomatów i przelewy. Jedyny koszt to 5 złotych miesięcznie za używanie karty, ale nawet jedna płatność kartą w miesiącu powoduje, że opłata nie jest pobierana.

Jednak to konto Nordea Spektrum okazało się kontem najlepszym. Jedynym kosztem - jeśli na konto wpływa co najmniej 1500 złotych - jest 1,5 zł miesięcznie opłaty za używanie karty. Za przelewy i wypłaty z dowolnego bankomatu opłat nie ma. O ostatecznym sukcesie zdecydowała wyższa niż w przypadku Deutsche Banku ocena za system bankowości internetowej i lepsza obsługa klienta.

Trzeci medalista - Konto z lokatą nocną w Alior Banku - znalazł się na podium za sprawą niskich kosztów. Również w tym przypadku płaci się tylko za kartę - 5 złotych miesięcznie. Pod warunkiem, że na konto wpływa pensja klienta (w przeciwnym razie koszt rośnie do 9 złotych). Nie bez znaczenia jest też wysokie - w porównaniu z konkurencją - oprocentowanie. Połowa środków na koncie każdego dnia trafia na tytułową lokatę nocną, oprocentowaną 5 procent w skali roku.

pobierz plik pdf z całym zestawieniem

Co ciekawe, miejsca w pierwszej dziesiątce zabrakło dla kont banku, który wypadł najlepiej ze względu na obsługę klienta. Aż 9,5 na 10 możliwych punktów zdobył w tej kategorii Eurobank. Oferowane przez niego konto online mogło liczyć na miejsce w pierwszej piątce, gdyby nie fakt, że nie można skorzystać w jego przypadku ani z debetu ani z linii kredytowej. Eurobank nie obsługuje też - jako jeden z zaledwie dwóch banków - obsługi poleceń zapłaty. Klienci nie zrobią też przelewu za granicę.

W czołówce znaleźć powinno się również konto Nestor, oferowane przez Bank Pocztowy. Jego regulamin jest na tyle nieprecyzyjny, że - teoretycznie - pozwala założyć je każdemu. Nie tylko emerytom i rencistom, dla których jest dedykowane. A jedyny koszt - 4 złote miesięcznie za obsługę karty - oraz darmowe wypłaty we wszystkich bankomatach w kraju to kusząca propozycja. Niestety, próba założenia tego konta, nawet powołując się na zapisy regulaminu nie powiedzie się osobom bez świadczeń z ZUS. Bank zasłoni się wówczas punktem regulaminu, pozwalającym odmówić założenia konta bez podania przyczyn.

Najlepsze konta dla studenta

Wybór kont dedykowanych żakom obejmuje trzynaście rachunków w dwunastu bankach (LUKAS Bank ma w ofercie dwie propozycje). Banki kuszą darmowym otwarciem rachunku i niskimi opłatami za prowadzenie, lub wręcz ich brakiem. Podobnie z wydaniem karty - tylko PKO BP życzy sobie opłaty - i jej późniejszą obsługą miesięczną. Większość banków zwalnia studentów z opłat za kartę albo automatycznie, albo po osiągnięciu określonego pułapu transakcji w sklepach.

Gorzej wypada natomiast dostępność bezprowizyjnych bankomatów. Tylko Citi Handlowy i BOŚ oferują darmowe wypłaty we wszystkich. Citi jest też jedynym bankiem, który nie oferuje studentom linii kredytowej do dedykowanego konta.

W porównaniu rachunków dla żaków najlepiej prezentuje się oferta Multibanku. Multikonto Jestem jest dziś najtańsze. Miesięczny koszt - 1 złoty za obsługę karty - spada do zera jeśli posiadacz konta zapłaci nią w sumie 500 złotych. Żadnych opłat nie pobiera także drugi w zestawieniu BOŚ od posiadaczy Konta Wyjątkowego Student, pod warunkiem, że korzystając z konta jego właściciel nie korzysta z przelewów ani z poleceń zapłaty. Z kolei Konto z Lwem Student na trzecim miejscu znalazło się głównie za sprawą solidnej obsługi klienta na infoliniach i jakości systemu bankowości elektronicznej.

pobierz plik pdf z całym zestawieniem

Warto jednak zwrócić uwagę na intrygujący fakt, że konta dla studentów - choć w ogólnym ujęciu są tańsze od zwykłych kont osobistych, przegrywają ze względu na koszty z kontami typowo internetowymi. Nawet w obrębie jednego banku. Tak jest choćby w Deutsche Banku, który od studentów pobiera 2 złote miesięcznie za prowadzenie konta i dodatkową złotówkę za kartę.

Wobec tego, dla studentów bardziej opłacalne niż otwarcie dedykowanego rachunku, może okazać się jednak założenie zwykłego konta internetowego.

Najlepsze konta młodzieżowe

O rodzicach, którzy postanowili uczyć swoje dzieci korzystania z bankowości już w wieku kilkunastu lat, pomyślało trzynaście spośród największych banków. Zdecydowana czołówka pod względem atrakcyjności to Multibank, mBank i Deutsche Bank. Wszystkie trzy postanowiły nie pobierać opłat za prowadzenie konta, wydanie i obsługę kart i przelewy. Stąd ich wyraźne prowadzenie w rankingu kont młodzieżowych.

O pozycjach na podium decydowały więc: liczba darmowych bankomatów oraz jakość obsługi klienta. Pod tym względem najlepiej zaprezentował się ponownie Multibank, który i w tej kategorii zajął pierwsze miejsce.

pobierz plik pdf z całym zestawieniem

Ponieważ w zestawieniu uwzględnialiśmy tylko te konta, które nie są obwarowane żadnymi zastrzeżeniami, nie znalazło się w nim Konto Młodzieżowe Click Toyota Banku. Z wynikiem 69 punków mogło liczyć na miejsce tuż za podium, ale żeby je założyć, rodzic lub opiekun musi mieć w banku własne, dorosłe konto.

Bądź sobie sam bankierem, zapłacisz mniej

Jak wynika z rankingu Money.pl, najlepiej wypadają te konta, które pozwalają na ograniczenie do minimum kosztów, jeśli obsługuje się je samodzielnie, pojawiając się w bankowej placówce w miarę możliwości jak najrzadziej.

Im konto droższe w prowadzeniu, tym lepiej wygląda dostępność bankomatów, w których wypłaty nie są obciążone prowizją. W przypadku siedemnastu rachunków można bezpłatnie korzystać z dowolnych bankomatów w kraju, jednak na prowadzenie i obsługę tak uprzywilejowanych rachunków wydać trzeba rocznie około 200 złotych.

Regułą jest też, że liczba takich darmowych wypłat ograniczona jest do kilku w miesiącu, lub opłata nie jest pobierana dopiero w przypadku większej, kilkusetzłotowej wypłaty. Tylko cztery banki - Alior, Citi Handlowy, Deutsche Bank i Nordea - zdecydowały się umożliwić darmowe korzystanie ze wszystkich bankomatów posiadaczom tanich kont.

Coraz więcej banków przekonuje się do wydawania tokenów, czyli urządzeń generujących bezpieczne kody do potwierdzania transakcji zlecanych przez internet. Najpopularniejszą formą są jednak hasła wysyłane SMS-sem na komórkę klienta. Wyraźnie widać odchodzenie od list haseł jednorazowych.

Bankowa obsługa klienta pozostawia najwięcej do życzenia. Jakość odpowiedzi zdecydowanie najlepsza jest w przypadku kontaktu mailowego. Jednak aż osiem na 33 banki traktuje tę formę kontaktu jako niewartą wysiłku - wysłane do nich pytania pozostały bez odpowiedzi.

Konsultantom na infoliniach i czatach - ten kanał komunikacji dostępny jest w czterech badanych bankach - zdarza się natomiast udzielać sprzecznych informacji. Bywa też niestety, że pracownicy nie znają oferty własnych banków. Dlatego bardzo ważne jest czytanie regulaminów i tabel opłat, prowizji i oprocentowań. W razie spornych kwestii to one, a nie rozmowa z konsultantem, mogą być podstawą do ewentualnych reklamacji.

Najlepsze konto 2010, ranking kont osobistych Money.pl - kliknij i pobierz raport i pełne zestawienia w pliku pdf

Badanie i analiza ofert banków przeprowadzona w dniach 18 stycznia - 1 lutego 2010