Money.pl po raz piąty wziął pod lupę prawie 90 kont osobistych. Przeanalizowaliśmy je pod kątem ponad 30 kryteriów. To najbardziej dokładne badanie rachunków osobistych. Zobacz, w którym banku warto otworzyć rachunek.

Sprawdziliśmy aktualną ofertę dla klientów indywidualnych w 32 bankach w Polsce. Badaniu poddaliśmy w sumie 87 kont osobistych. Szukaliśmy najbardziej atrakcyjnego rozwiązania dla osoby, która zarabia na rękę około 2,5 tys. złotych miesięcznie i wykonuje operacje kartą na co najmniej 500 złotych miesięcznie. Zamierza założyć konto na co najmniej dwa lata. Ważnym kryterium było darmowe wypłacanie pieniędzy z jak największej liczby bankomatów. Nasz wzorcowy klient szuka najtańszych rozwiązań, dlatego przelewy, polecenia zapłaty i zlecenia stałe, wykonuje przez internet. Poza tym zainteresowany jest też natychmiastowymi przelewami oraz promocjami. Nie bez znaczenia dla niego jest bankowość mobilna.

Oferty 32 banków sprawdziliśmy pod kątem kryteriów, podzielonych na trzy grupy:

Koszty prowadzenia i obsługi (maksymalnie 55 punktów)
Na punktację największy wpływ miały opłaty za prowadzenie rachunku, wydanie i obsługę karty, prowizje za korzystanie z bankomatów oraz przelewy internetowe. Punktowaliśmy również koszty związane z poleceniami zapłaty, stałymi zleceniami i przelewami za granicę. Ocenie poddaliśmy również oprocentowanie rachunku. Dodatkowo premiowaliśmy możliwość dokonywania płatności zbliżeniowych (kartą i komórką), oferowanie przez bank aplikacji na smartphony.

Dostęp do konta i środków (maksymalnie 25 punktów)
Najwięcej punktów można było zdobyć za liczbę bankomatów własnych i bezprowizyjnych. Uwzględnialiśmy również obsługę konta przez internet, metody zabezpieczeń i sposoby weryfikacji samodzielnie składanych zleceń. Punktowaliśmy też możliwość wpłat gotówki we wpłatomatach oraz bonusy, na jakie liczyć mogą posiadacze poszczególnych kont. Dodatkowo premiowaliśmy możliwość dokonania natychmiastowego przelewu.

Obsługa klienta (maksymalnie 20 punktów)
Sprawdziliśmy kompetencję i podejście do klienta konsultantów obsługujących bankowe infolinie i czaty. Zbadaliśmy też ile trzeba czekać na odpowiedź na wysłanego do banku e-maila. Oceniliśmy przejrzystość i funkcjonalność strony internetowej oraz możliwość założenia konta bez wizyty w oddziale.

Maksymalnie w kategorii najlepsze konto osobiste można było zdobyć 100 punktów. Nie udało się to jednak żadnemu z analizowanych kont.

Oto najlepsze konta osobiste 2014

Nasz modelowy klient, który przelewa 2500 złotych wynagrodzenia na konto, a kartą wykonuje operacje na około 500 złotych miesięcznie, może liczyć na odzyskanie około 100 złotych w ciągu 12 miesięcy. Tyle daje zwycięskie Konto rozsądne Alior Banku. Pod warunkiem jednak, że trafia na nie pensja, emerytura lub stypendium. W przeciwnym wypadku miesięczna opłata za konto wyniesie 8 złotych.

Płacąc kartą za zakupy w sklepach spożywczych (supermarketach i hipermarketach) możemy liczyć na zwrot 5 % wydatków (do końca lutego) i 3 % od marca 2014. Maksymalnie można w ten sposób uzyskać zwrot 400 złotych rocznie, czyli ponad 33 złotych miesięcznie. Warto jednak zaznaczyć, że tego typu bonusy oferowane są w ramach promocji, które są z reguły czasowe. Bank za jakiś czas może ogłosić jej zakończenie.

Posiadacz zwycięskiego Konta rozsądnego Alior Banku może za darmo wypłacać pieniądze ze wszystkich bankomatów w kraju i za granicą. Darmowe są też przelewy, zlecenia stałe i polecenia zapłaty wykonywane przez internet. Zapłacimy za to za przelew zagraniczny. Bank oferuje też aplikację na smartfony i tablety.

1	Alior Bank	Konto rozsądne [otwórz rachunek]	54,1	18,7	13,5	86,3
2	ING Bank Śląski	Konto z Lwem Direct [otwórz rachunek]	45,5	20,1	18,5	84,1
3	Alior Sync	Konto osobiste [otwórz rachunek]	45,9	19,5	15,5	80,9
4	Getin Online	Konto Tanie Zakupy [otwórz rachunek]	51,9	19,1	8,0	79,0
5	mBank	eKonto z darmowymi bankomatami [otwórz rachunek]	43,8	18,9	15,5	78,2
6	Bank Millennium	Dobre Konto [otwórz rachunek]	45,5	19,6	12,0	77,1
6	Raiffeisen Polbank	Konto Aktywne	45,5	17,6	14,0	77,1
8	Nordea Bank	Konto Ulubione	43,5	17,2	16,0	76,7
9	Alior Bank	Konto osobiste [otwórz rachunek]	40,1	21,2	13,5	74,8
9	Nordea Bank	Konto Nordea Spektrum	41,6	17,2	16,0	74,8
11	Bank BGŻ	Konto z premią	48,9	18,1	7,5	74,5
12	ING Bank Śląski	Konto z Lwem Komfort [otwórz rachunek]	36,2	19,1	18,5	73,8
13	mBank	eKonto [otwórz rachunek]	39,6	18,1	15,5	73,2
13	mBank	mKonto Multikonto [otwórz rachunek]	38,7	18,9	15,5	73,1
15	Bank Millennium	Konto Internetowe [otwórz rachunek]	41,3	19,4	12,0	72,7
16	Meritum Bank	Konto osobiste	41,3	18,5	12,0	71,8
17	Deutsche Bank	Konto internetowe dbNET [otwórz rachunek]	42,7	18,5	9,5	70,7
18	Bank Zachodni WBK	Konto 1|2|3	47,8	14,8	7,5	70,1
19	Credit Agricole	Konto Prostooszczędzające Plus [otwórz rachunek]	45,0	19,0	6,0	70,0
20	Plus Bank	Konto Plus	44,1	14,0	11,5	69,6
21	PKO BP	Konto za Zero	39,6	15,6	14,0	69,2
21	Raiffeisen Polbank	Konto Komfortowe [otwórz rachunek]	37,0	18,1	14,0	69,1
23	Eurobank	Konto on-line	33,2	19,2	15,5	67,9
24	PKO BP	Konto bez Granic	32,7	20,7	14,0	67,4
25	Bank Pekao SA	Eurokonto Mobilne	38,7	14,1	14,0	66,8
25	Raiffeisen Polbank	Konto Wygodne	38,5	19,3	9,0	66,8
27	inteligo	Konto prywatne [otwórz rachunek]	41,1	13,6	12,0	66,7
28	BOŚ Bank	Konto bez kantów	38,0	17,0	11,5	66,5
29	BOŚ Bank	Konto eko-Polska	36,3	17,5	11,5	65,3
29	Eurobank	Konto classic	32,5	18,2	14,5	65,2
31	Bank Zachodni WBK	Konto Godne Polecenia [otwórz rachunek]	41,3	15,3	7,5	64,1
32	Bank Pocztowy	Pocztowe Konto Standard	38,9	16,1	9,0	64,0
32	Bank Millennium	Konto Osobiste Premium	32,7	19,1	12,0	63,8
34	Bank BPH	Konto Lubie to!	40,1	17,6	6,0	63,7
35	Credit Agricole	Konto Prostooszczędzające Premium [otwórz rachunek]	36,7	20,0	6,0	62,7
36	Getin Online	Konto Fitness	34,8	19,1	8,0	61,9
36	Getin Online	Konto Swobodne	34,8	19,1	8,0	61,9
36	Getin Online	Konto Muzyczne	34,8	19,1	8,0	61,9
39	Bank BPH	Kapitalne Konto	36,7	19,1	6,0	61,8
40	Getin Online	Konto Perfekcyjne z Bonusem	34,8	18,6	8,0	61,4
41	Bank Pekao SA	Eurokonto Net	36,0	15,8	9,0	60,8
42	Nordea Bank	Konto Nordea	29,5	12,6	18,0	60,1
43	Bank BGŻ	Konto ePlan	39,1	12,8	7,5	59,4
44	Deutsche Bank	Konto osobiste db Open	37,6	11,9	8,5	58,0
45	Bank Pekao SA	Eurokonto Aktywne Plus	30,1	18,3	9,0	57,4
46	Raiffeisen Polbank	Mistrzowskie Konto Osobiste	29,1	13,6	14,0	56,7
47	BNP Paribas	Konto z pakietem L	31,3	16,3	9,0	56,6
47	Bank Pekao SA	Eurokonto Optymalne	29,0	19,1	8,5	56,6
49	Bank Pekao SA	Eurokonto Aktywne	36,5	12,0	7,5	56,0
50	Getin Bank	Konto Getin Up [otwórz rachunek]	29,6	17,3	9,0	55,9
51	BNP Paribas	Konto Dobrze Dobrane	42,6	4,6	8,5	55,7
52	Plus Bank	Konto Lider	29,1	14,5	11,5	55,1
53	Bank CITI Handlowy	Konto Osobiste CitiOne [otwórz rachunek]	28,5	21,2	5,0	54,7
54	Bank BGŻ	Plan Aktywny	28,0	18,6	7,5	54,1
54	Bank BPH	Dopasowane Konto	35,0	13,1	6,0	54,1
56	Credit Agricole	Konto Prostooszczędzające [otwórz rachunek]	40,1	7,9	6,0	54,0
57	Getin Online	Konto Prefekcyjne z Nagrodą	26,3	19,1	8,0	53,4
57	Getin Online	Konto z Tabletem	26,3	19,1	8,0	53,4
57	neoBank	neoBank. neoKONTO BANKOMATOWE	27,9	17,5	8,0	53,4
60	Eurobank	Konto prestige	36,6	5,2	11,5	53,3
61	BOŚ Bank	e-Konto	17,4	20,2	15,5	53,1
62	Plus Bank	Konto Efekt	26,2	14,5	11,5	52,2
63	Bank Millennium	Konto Osobiste	32,3	7,8	12,0	52,1
64	BNP Paribas	Konto z pakietem M	28,9	13,9	8,5	51,3
65	Deutsche Bank	Konto osobiste db Life	34,9	7,1	8,5	50,5
66	FM Bank	Konto Osobiste	21,3	20,5	8,5	50,3
67	Bank BPS	Pakiet Aktywny	27,8	19,5	2,5	49,8
68	neoBank	neoKONTO	34,7	5,6	8,0	48,3
69	Plus Bank	Konto Start	21,5	14,5	11,5	47,5
70	Bank BGŻ	Plan Standardowy	27,1	12,8	7,5	47,4
71	SGB Bank	eKonto	27,3	16,0	4,0	47,3
72	BNP Paribas	Konto z pakietem S	33,9	4,7	8,5	47,1
73	Bank CITI Handlowy	Konto Osobiste CitiKonto	34,4	7,4	5,0	46,8
74	SGB Bank	SGB Priorytet	26,4	16,0	4,0	46,4
75	Idea Bank	Konto Idealne	34,2	5,1	7,0	46,3
76	Bank BPS	Pakiet Standardowy	27,4	15,1	2,5	45,0
77	BOŚ Bank	Konto Start	28,9	2,2	10,5	41,6
78	neoBank	neoKONTO PRESTIŻ	15,4	17,5	8,0	40,9
79	Toyota Bank	Konto Jedyne [otwórz rachunek]	26,7	5,0	7,0	38,7
80	Toyota Bank	Konto osobiste [otwórz rachunek]	21,5	5,0	12,0	38,5
81	Volkswagen Bank	Konto e-direct - pakiet standard [otwórz rachunek]	27,5	2,0	8,5	38,0
82	BOŚ Bank	Konto VIP	6,0	18,0	10,5	34,5
83	Bank Zachodni WBK	Konto VIP 24	3,2	21,3	6,5	31,0
84	Volkswagen Bank	Konto e-direct - pakiet srebrny	19,0	2,5	8,5	30,0
85	Deutsche Bank	Konto osobiste db Invest	0,0	20,5	8,5	29,0
86	Bank BPS	Pakiet Prestiżowy	7,4	19,0	2,5	28,9
87	Volkswagen Bank	Konto e-direct - pakiet złoty	10,5	3,0	8,5	22,0
źródło Money.pl

Na drugim miejscu znalazło się Konto z Lwem Direct ING Banku Śląskiego. To konto dla naszego modelowego klienta jest darmowe. Bank może pobrać opłatę miesięczną za posiadanie karty (7 zł), ale tylko w przypadku, jeśli nie wykonamy nią operacji na co najmniej 200 zł. Internetowe przelewy, internetowe polecenia zapłaty i zlecenia stałe, wykorzystywane na przykład przy płatnościach rachunków za gaz, prąd, czynsz, komórkę, internet są darmowe. Nie trzeba też martwić się opłatami za wypłaty z bankomatów, wszystkie w kraju, są dostępne za darmo.

Trzecie miejsce w rankingu zajmuje Konto osobiste Alior Sync. Zero złotych za prowadzenie rachunku, posiadanie karty, są bezwarunkowe. Za darmo można też korzystać ze wszystkich bankomatów w kraju i na świecie. Do dyspozycji jest 340 wpłatomatów. To bank internetowy dla osób, które nie potrzebują odwiedzać oddziału, bowiem rozmowa z konsultantem jest możliwa za pośrednictwem komputera.

Średni roczny koszt prowadzenia rachunku przez naszego modelowego klienta to 168,85 złotych. To o 6 złotych więcej niż rok temu. Przedział od najtańszego rachunku (-115 zł) do najdroższego (617zł) jest spory. Wynika to z tego, że rachunki, za które musimy sporo zapłacić, z reguły w pakiecie proponują liczne bonusy. Najczęściej oferowane dodatki to pakiety ubezpieczeń oraz różne programy rabatowe i lojalnościowe (np. nagrody za punkty, rabaty w sklepach partnerskich).

Bankowe kuszenie klientów

Banki nie bez przyczyny premiują najbardziej aktywnych klientów. Liczą nie tylko na to, że skutecznie go przy sobie zatrzymają. Ale także, że uda im się sprzedać kolejne produkty finansowe. Dlatego dosyć częstą praktyką jest oferowanie zniesienia opłaty za konto lub kartę, pod warunkiem wpływu wynagrodzenia czy dokonywania płatności bezgotówkowych. W tym roku, dla naszego modelowego klienta, aż 40 rachunków było darmowych.

Niektóre banki idą jeszcze dalej i proponują zwrot części wydatków, dokonywanych kartą. Oczywiście pod pewnymi warunkami, np. jeśli są to zakupy spożywcze w hipermarketach lub inne w sklepach internetowych. Czasem można też otrzymać zwrot części pieniędzy wydanych na stacji benzynowej.

Inne banki zwracają 1,2,3 procent opłat za gaz, prąd, telefon, telewizję oraz internet, które wykonamy z premiowanego konta. Najbardziej aktywni klienci mogą zarobić nawet 400 złotych rocznie. To najwyższy pułap rocznego zwrotu gotówki. W tegorocznym badaniu osiem banków oddaje klientowi część wydawanych pieniędzy.

Czasem w zamian za otwarcie rachunku, możemy liczyć na atrakcyjny prezent (tablet, nawigację, mp3 czy aparat fotograficzny). Jednak, jeśli umowę rozwiążemy przed upływem określonego czasu, prezent będziemy musieli zwrócić. Dlatego warto dobrze przeczytać nie tylko tabelę opłat i prowizji, ale także regulamin promocji i czas jej trwania.

Udogodnienia i usługi za 0 zł

Bardzo poszukiwanym udogodnieniem jest bezpłatna możliwość wypłacania pieniędzy z bankomatów. Klienci niemal połowy analizowanych rachunków mogą zrobić to za zero złotych we wszystkich bankomatach w kraju. Z kolei 61 procent bankomatów oferuje klientom dostęp do wpłatomatów.

Niemal powszechną regułą jest to, że przelewy przez internet są darmowe (83% rachunków). Dosyć często za zero złotych można też realizować polecenia zapłaty oraz zlecenia stałe. Oczywiście pod warunkiem, że wykorzystujemy bankowość internetową zatwierdzaną z reguły SMS autoryzującym. Coraz rzadziej używane są tokeny czy lista kodów.

Ponad połowa banków oferuje też aplikacje mobilne, czyli możliwość korzystania z konta na smarfonie i tablecie. Oczywiście aplikacje nie dają jeszcze takich możliwości jak tradycyjna bankowość internetowa, ale dla wielu osób jest to istotne udogodnienie.

Badanie zostało przeprowadzone od 6 do 24 stycznia 2014 roku. Analizowaliśmy aktualne wówczas oferty dostępne na stronach banków, które spełniały założenia modelowego klienta.