Najpopularniejszy w Polsce portal o finansach i biznesie
2014-03-31 06:00
Ranking kredytów gotówkowych 2014

Ranking kredytów gotówkowych 2014

Autor: Konrad Pluciński, Anna Frankowska


Money.pl przeanalizował ofertę 21 banków, które oferują kredyty gotówkowe. Sprawdziliśmy warunki dla klienta, który zamierza pożyczyć trzy lub piętnaście tysięcy złotych. Oto zwycięzcy rankingu.

By wybrać najkorzystniejszą propozycję, pod uwagę wzięliśmy nie tylko prowizję i oprocentowanie, ale także koszty całkowite pożyczki, a także rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (tzw. RRSO). Sprawdziliśmy czy klient jest zobligowany do wykupienia ubezpieczenia, założenia konta oraz czy z kredytem są związane jakieś inne dodatkowe koszty. W sumie analizowaliśmy siedem czynników. Szukaliśmy najkorzystniejszej oferty dla dwóch modelowych klientów.

Pierwsza rodzina to małżeństwo z jednym dzieckiem, które osiąga dochody z tytułu umowy o pracę w wysokości 4 tys. zł netto. Zamierza pożyczyć 3 tys. zł, które oddadzą w ciągu 12 miesięcy.

Druga rodzina to małżeństwo z dwójką dzieci, które zarabia razem 6 tys. zł netto miesięcznie, także na podstawie umowy o pracę. Chce pożyczyć 15 tysięcy złotych i spłacić dług w czasie 36 miesięcy.

Obie modelowe rodziny nie mają innych zobowiązań, charakteryzują się dobrą historią kredytową w BIK oraz nie są klientami banku, w którym ubiegają się o kredyt.

Najlepszy kredyt gotówkowy na 3 tysiące złotych na rok

Kredyt na 3 tysiące złotych ma szeroką rozpiętość, jeśli chodzi o oprocentowanie - od 0 do 16 procent (to maksymalna stawka, stanowiąca czterokrotność stopy lombardowej). Z reguły oferując niższą lub zerową prowizję, bank rekompensuje to sobie oferując wyższe oprocentowanie lub konieczność wykupienia ubezpieczenia albo założenia konta. Najwyższa prowizja wynosi aż 9 procent, co przy kwocie 3000 złotych daje aż 270 złotych, które płacimy za otrzymanie pożyczki. Zerową stawkę prowizji za przyznanie kredytu proponuje sześć banków.

Łączny koszt kredytu waha się od 132 zł do 535 złotych. Cztery banki wymagają od nas wykupienia ubezpieczenia (BOŚ Bank, BGŻ, BNP Paribas oraz Getin Bank, gdzie ustalane jest to indywidualnie). Z kolei osiem banków wymaga, by klient założył rachunek osobisty (Plus Bank, Pekao SA, Bank BPS, Eurobank, Bank Millennium, Bank BNP Paribas,mBank, Inteligo). Dwa z nich chcą także, by na to konto trafiało nasze wynagrodzenie (Bank Millennium, Eurobank) lub by wpływało tam minimum 1000 zł miesięcznie (Plus Bank). Mertium Bank i Citi Handlowy pobierają także opłatę miesięczną za obsługę kredytu, wliczaną w ratę (pierwszy bank 120 zł rocznie, drugi dwa razy tyle).

Ranking kredytów gotówkowych 2014 na 3000 złotych

Najlepsze kredyty na 3 tys. złotych
miejscebankpunktyprowizjaoprocentowanierata*RRSOłączny koszt kredytu
1 Plus Bank 91,5 0,00% 8,00% 260,97 zł 8,29% 132,24 zł
2 BOŚ Bank* 86,0 0,00% 7,99% 260,95 zł 15,20% 236,27 zł
3 Getin Bank
[sprawdź]
83,0 2,49% 8,7% 261,94 zł 14,4% 223,56 zł
4 Meritum Bank 82,5 0,00% 9,90% 263,61 zł 19,25% 270,37 zł
5 Bank BGŻ
[sprawdź]
80,0 0,00% 9,00% 262,35 zł 17,32% 267,73 zł
6 ING Bank Ślaski
[sprawdź]
78,5 0,00% 14,00% 269,36 zł 14,93% 233,59 zł
7 SGB Bank 75,0 2,50% 11,50% 265,85 zł 17,79% 259,08 zł
8 Bank Pocztowy 75,0 4,00% 9,99% 263,73 zł 19,30% 296,67 zł
9 Raiffeisen Polbank
[sprawdź]
72,5 9,00% 0,00% 250,00 zł 17,48% 270,00 zł
10 Bank Pekao S.A. 70,5 0,00% 13,99% 269,35 zł 14,84% 232,16 zł
11 Bank Citi Handlowy
[sprawdź]
63,0 1,00% 12,71% 267,54 zł 32,29% 482,78 zł
12 PKO BP
[sprawdź]
53,5 4,00% 16,00% 272,19 zł 26,72% 386,61 zł
13 Bank BPS 53,0 2,00% 11,9% 266,41 zł 22,45% 328,87 zł
14 Eurobank
[sprawdź]
52,0 5,30% 11,20% 265,42 zł 23,79% 363,36 zł
15 Bank BPH
[sprawdź]
51,0 od 4% 15,70% 271,77 zł 26,32% 397,03 zł
16 Bank Zachodni WBK
[sprawdź]
50,0 5,00% 16,00% 272,19 zł 29,56% 420,00 zł
17 Bank Millennium
[sprawdź]
50,0 6,00% 10,99% 265,13 zł 18,61% 535,43 zł
18 Credit Agricole
[sprawdź]
50,0 5,90% 16,00% 272,19 zł 30,78% 355,24 zł **
19 BNP Paribas
[sprawdź]
42,5 3,99% 12,99% 267,94 zł 25,77% 433,17 zł
20 mBank
[sprawdź]
42,5 5,50% 14,00% 269,36 zł 27,25% 427,81 zł
21 Inteligo 40,0 5,00% 15,90% 272,05 zł 29,16% 436,74 zł

Opracowanie: Money.pl

* orientacyjna wysokość - obliczenia własne
** z uwzględnieniem obniżki z tytułu promocji - 3% zwrotu raty przez cały okres kredytowania

*BOŚ Bank - wyliczenie w oparciu o promocję zimową do 31.03


W rankingu na najlepszy kredytów gotówkowych na 3000 złotych pierwsze miejsce zajmuje Plus Bank. Klient nie płaci prowizji za udzielenie kredytu, a oprocentowanie 8 procent należy do najniższych, tak samo jak łączny koszt kredytu (132 zł). Zobligowany jest jednak do założenia konta i przelewania na nie minimum 1000 złotych miesięcznie.

Na drugim miejscu znalazł się BOŚ Bank, który w ramach promocji zimowej, oferuje oprocentowanie na poziomie 7,99 proc. i zerową prowizję. Całkowite koszty kredytu podnosi jednak konieczność wykupienia ubezpieczenia. Łączny koszt kredytu wyliczony przez bank to 236 złotych.

Trzecie miejsce zajął Getin Bank, który proponuje oprocentowanie kredytu 8,7 proc., oraz prowizję w wysokości 2,49 proc. Konieczność wykupienia ubezpieczenia ustalana jest indywidualnie.


Konrad Pluciński, ekspert MarketMoney.pl

Stopy procentowe od kilku miesięcy utrzymywane są na stałym poziomie, więc banki robią to samo z oprocentowaniem oferowanych przez siebie pożyczek. Zdecydowana większość banków, od czasu publikacji naszego poprzedniego rankingu w grudniu poprzedniego roku, w ogóle nie zmieniła swojej oferty. W niektórych koszt pożyczki wzrósł, przy czym należy pamiętać, że obecnie banki nie mogą oferować kredytów z oprocentowaniem wyższym niż 16% (czterokrotność aktualnie obowiązującej stopy lombardowej). Nieliczne dokonały nieznacznych obniżek.

Porównując produkty tych samych banków, w przypadku kredytów na 3 tys. złotych, średnia prowizja jest prawie taka sama – spadła zaledwie o 0,08 punktu procentowego w porównaniu do ostatniego miesiąca 2013 roku. Oprocentowanie zmniejszyło się 0,2 punktu procentowego, co jednak przełożyło się na średnią obniżkę raty jedynie o kilka groszy. Podrożały za to kredyty na wyższą kwotę – 15 tys. złotych. Prowizja wzrosła o prawie 0,6 punktu procentowego (około 90 zł), a oprocentowanie o 0,5 punktu procentowego (niecałe 4,5 złotego).

Najlepszy kredyt gotówkowy na 15 tysięcy złotych na 3 lata

W naszym modelu o wyższy kredyt gotówkowy stara się rodzina z dwójką dzieci. Małżeństwo zarabia razem 6 tys. zł netto miesięcznie, także na podstawie umowy o pracę. Chcą spłacić dług w czasie 36 miesięcy.

Banki pożyczając nam 15 tysięcy złotych, tylko w trzech przypadkach nie pobiorą od nas prowizji. Najwyższa opłata za jej udzielnie sięga 7,50 proc., czyli niemal 1125 złotych. Najniższe oprocentowanie raty to minimum 7,99 proc, najwyższe 16 procent. Przy kredycie tej wysokości banki rzadziej wymagają od nas wykupienia ubezpieczenia (BOŚ, PKO BP, BNP Paribas oraz indywidualnie Getin Bank). Siedem z nich obliguje nas także do założenia konta osobistego.

Najlepsze kredyty na 15 tys. złotych
miejscebankpunktyprowizjaoprocentowanierata*
RRSOłączny koszt kredytu
1 ING Bank Ślaski
[sprawdź]
72,0 0,00% 14,00% 512,66 zł 14,93% 3 465,25 zł
2 Bank Pocztowy 71,5 4,00% 9,99% 483,94 zł 13,60% 3 147,56 zł
3 Bank Zachodni WBK
[sprawdź]
71,0 5,00% od 7,99% 469,98 zł 12,28% 2 697,66 zł
4 SGB - Bank 62,5 3,00% 12,75% 503,60 zł 16,11% 3 384,80 zł
5 Bank Pekao S.A. 62,0 0,00% 13,99% 512,59 zł 14,89% 3 453,31 zł
6 Bank Citi Handlowy
[sprawdź]
59,5 1,00% 12,71% 503,32 zł 17,34% 4 023,22 zł
7 Eurobank
[sprawdź]
59,0 3,10% 10,70% 488,95 zł 13,64% 3 165,42 zł
8 Plus Bank 55,0 0,00% 14,50% 516,31 zł 15,50% 3 595,44 zł
9 BOŚ Bank 54,0 3,00% 9,49% 480,42 zł 20,84% 4 815,85 zł
10 Bank BPS 51,5 2,00% 12,9% 504,69 zł 21,63% 4 548,74 zł
11 Raiffeisen Polbank
[sprawdź]
51,0 5,00% 13,90% 511,94 zł 18,82% 4 353,65 zł
12 PKO BP
[sprawdź]
49,5 2,00% 11,99% 498,14 zł 24,30% 4 881,48 zł
13 Credit Agricole
[sprawdź]
47,5 5,90% 14,99% 519,91 zł 20,87% 4 226,26 zł**
14 Getin Bank
[sprawdź]
46,0 2,49% 16,0% 527,36 zł 19,30% 4 469,52 zł
15 Bank Millennium
[sprawdź]
45,5 6,00% 10,99% 491,01 zł 16,38% 3 576,35 zł
16 Meritum Bank 44,0 2,50% 15,90% 526,62 zł 20,96% 4 677,11 zł
17 BNP Paribas
[sprawdź]
42,5 3,99% 10,99% 491,01 zł 15,98% 3 855,16 zł
18 Bank BPH
[sprawdź]
41,5 od 4% 15,70% 525,14 zł 20,51% 4 732,81 zł
18 Bank BGŻ
[sprawdź]
41,5 5,00% 16,00% 527,36 zł 21,57% 4 983,99 zł
20 mBank
[sprawdź]
35,0 7,50% 13,20% 506,86 zł 19,99% 4 700,34 zł
21 Inteligo 31,5 5,00% 15,90% 526,62 zł 21,47% 4 960,83 zł

Opracowanie: Money.pl

* orientacyjna wysokość - obliczenia własne
** z uwzględnieniem obniżki z tytułu promocji - 3% zwrotu raty przez cały okres kredytowania


Najlepszą ofertę dla tego klienta proponuje ING Bank Śląski, który nie pobierze prowizji i oferuje 14 procentowe oprocentowanie. Nie wymaga jednak założenia konta osobistego, ani wykupienia ubezpieczenia. Jest to oferta dla kredytobiorców, którzy wniosek złożą elektronicznie.

Drugie miejsce w tej klasyfikacji uzyskał Bank Pocztowy. Pobierze on od klienta 4 procent prowizji, a miesięczna rata będzie oprocentowana na poziomie 9,99. W tym przypadku także nie jesteśmy zmuszani do wykupienia dodatkowych produktów finansowych.

Na trzecim miejscu znalazł się BZ WBK, z 5 proc. prowizją oraz oprocentowanie na poziomie minimum 7,99 proc. Nie trzeba też wykupywać żadnego ubezpieczenia czy zakładać rachunku osobistego.

Na podstawie uzyskanych od banków informacji, małżeństwo osiągające dochody na podstawie umowy o pracę w wysokości 6 tys. zł średnio maksymalnie ma zdolność kredytową na poziomie 120 tys. zł, przy czym należy pamiętać, że ostateczna wysokość uzależniona jest od indywidualnej historii kredytowej.

Metodologia

Badanie zostało przeprowadzone przez Money.pl w dniach od 9 do 24 marca 2014 roku. Wysłaliśmy szczegółowe zapytania do 33 banków. Uzupełnione formularze zostały odesłane przez 21 z nich. Informacje zostały zweryfikowane przez analityków Money.pl, którzy między innymi wyliczyli wysokość raty.

Zapytania o ofertę zostały podzielone na dwie grupy. Wybraliśmy dwie modelowe rodziny, które szukają kredytu gotówkowego. Każda z nich ma inną sytuację materialną i stara się o inną kwotę kredytu, który zamierza spłacić w terminie 12 (3 tysiące złotych) lub 36 miesięcy (15 tysięcy złotych).

W rankingu braliśmy pod uwagę siedem czynników. Analizowaliśmy wysokość prowizji i oprocentowania - zarówno nominalnego jak i RRSO. To były najbardziej istotne czynniki w rankingu. Dodatkowo zapytaliśmy banki czy wymagają wykupienia dodatkowych produktów lub ubezpieczeń i jaki jest ich koszt. Do każdego z czynników została przypisana waga. Oferty kredytów na 3 tysiące złotych mogły maksymalnie zdobyć 110 punktów, kredyty na 15 tysiące zł - 100. Analitycy Money.pl wyliczyli też orientacyjną wysokość raty, na podstawie danych z banków. Ta jednak nie była brana pod uwagę w punktacji.



pomoc
Aktualne atrykuły
  • 2016-08-19(13:36)
    Średnio poręczają na 37,1 tys. zł. Ale coraz mniej osób się na to godzi
    Obecnie w Polsce 398 tys. osób udzieliło poręczenia 328 tys. kredytów i jest to ponad 80 tys. mniej osób i ponad 60 tys. mniej kredytów w porównaniu z danymi dotyczącymi poręczeń na koniec I półrocza 2015 r. - wynika z analizy przeprowadzonej przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Średnia kwota poręczanego kredytu wynosi 37,1 tys. zł, a w przypadku kredytów mieszkaniowych - 110,8 tys. zł.
  • 2016-08-01(11:06)
    BZ WBK podnosi opłaty. Klienci zapłacą więcej
    Od poniedziałku zmieniają się opłaty w Banku Zachodnim WBK. Wraz z początkiem sierpnia posiadacze najpopularniejszych kont muszą liczyć się z wyższymi kosztami.
  • 2016-08-01(06:00)
    Kredyt studencki na nowych zasadach. Od sierpnia nawet tysiąc złotych miesięcznie
    Nawet o tysiąc złotych kredytu studenckiego będą mogli się ubiegać studenci i doktoranci, a także kandydaci na studia. Zmienią się też terminy składania wniosków i wypłacania rat.
  • 2016-07-24(12:04)
    E-paragony już za rok. Policzysz, ile wydajesz na jedzenie, a fiskus łatwiej złapie podatkowych oszustów
    Koniec z papierowymi paragonami jest coraz bliższy. Zamiast nich dowód zakupu dostaniemy na maila, do bankowości elektronicznej czy wybranej przez nas aplikacji. I to nie tylko w przypadku transakcji przez internet czy kartą. Pierwszy e-paragon dostać możemy już za rok. Ten pomoże nam się odchudzić, sprawdzić wydatki. Skorzysta też ministerstwo finansów, któremu łatwiej będzie złapać niepłacących podatki.
  • 2016-07-19(19:02)
    Nie masz jeszcze konta w banku? To masz szansę na darmowe
    Będzie można założyć darmowy tzw. podstawowy rachunek płatniczy; jego posiadacz uzyska dostęp do podstawowych transakcji - przewiduje przyjęty we wtorek przez rząd projekt nowelizacji ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw.