wp.pl
wp.pl
Najpopularniejszy w Polsce portal o finansach i biznesie
2012-10-04 06:00
Kredyty walutowe. Jak płacić mniej?
fot: funix/iStockphoto
Kredyty walutowe. Jak płacić mniej?

Autor: Konrad Pluciński


1/3
Od ponad roku osoby posiadające walutowe kredyty hipoteczne mogą je spłacać bezpośrednio w walucie obcej. Wynikające z tego oszczędności mogą sięgnąć nawet kilku tysięcy złotych. Banki szacują jednak, że odsetek klientów korzystających z tego rozwiązania jest niewielki, nie przekracza 15 - 20 procent. Kredytobiorcy nie chcą korzystać z tej możliwości, ponieważ obawiają się wysokich kosztów związanych ze zmianą umowy kredytowej lub nie wiedzą, skąd wziąć tanią walutę. W praktyce dokonanie zmian jest proste i nic nie kosztuje. Wszystkim, którzy jeszcze nie korzystają z możliwości, jakie dała ustawa antyspredowa podpowiadamy, jak płacić niższą ratę.

 

Kredyty walutowe, głównie we frankach szwajcarskich i euro, cieszyły się ogromną popularnością przede wszystkim ze względu na wysokość raty. Ponieważ oprocentowanie kredytu walutowego było i nadal jest niższe niż złotowego, różnica w wysokości raty może wynieść nawet kilkaset złotych. Koszty obsługi kredytu zaczęły jednak rosnąć, gdy kursy walut poszły mocno do góry.

Jeśli porównamy ze sobą kredyty hipoteczne w trzech najpopularniejszych walutach, to przy jednakowej marży na poziomie 1,5 procent ich aktualne oprocentowanie wyniesie odpowiednio1:

- 1,56% dla kredytu we frankach szwajcarskich,
- 1,87% dla kredytu w euro,
- 6,45% dla kredytu w złotych.

Różnica w wysokości oprocentowania spowodowana jest innymi poziomami stawki bazowej dla poszczególnych walut (LIBOR 3M dla franków szwajcarskich, EURIBOR 3M dla euro, WIBOR 3M dla złotych), która jest częścią oprocentowania.

Dla kredytu na 300 tys., zaciągniętego w złotych na okres 30 lat, rata przy tym oprocentowaniu wyniesie 1 890 zł. W przypadku kredytów walutowych, aby podać dokładną wysokość raty musimy uwzględnić kurs waluty. Wypłacając kredyt, bank przeliczył jego kwotę ze złotych na walutę po kursie kupna - niższym. Spłacając ratę przeliczenie odbywa się po kursie sprzedaży - wyższym. Różnica to tzw. spread walutowy. Jego średnia wartość wynosi obecnie około 6,7%2 w przypadku franków szwajcarskich (średnio 22 grosze) i 6,74% w przypadku euro (średnio 26 groszy). Nawet przy założeniu, że kurs waluty nie zmieni się przez cały okres spłaty kredytu, to dla kredytu w wysokości 300 tys. złotych koszt spreadu wyniesie ponad 20 tys. złotych. Dodatkowo nie mamy pewności, że nie ulegnie on zmianie. Banki mogą dowolnie ustalać jego wysokość.

Obecnie najwyższy spread w przypadku franków szwajcarskich znajdziemy w Polbanku. Różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty wynosi tutaj ponad 32 grosze. Najniższy spread będzie miał Citi Handlowy - kurs sprzedaży jest wyższy od kursu kupna o zaledwie 5 groszy.

Zestawienie spreadów bankowych w CHF z dnia 01.10.2012
l.p.bankkurs kupnakurs sprzedażyróżnicaspread
1 Alior Bank 3,2653 zł 3,5411 zł 0,28 zł 8,45%
1 Alior Bank* 3,3737 zł 3,4323 zł 0,06 zł 1,74%
2 Bank BGŻ 3,3263 zł 3,5477 zł 0,22 zł 6,66%
3 Bank BPH 3,2952 zł 3,5131 zł 0,22 zł 6,61%
4 Bank Millennium 3,3620 zł 3,5720 zł 0,21 zł 6,25%
5 Bank Pekao S.A. 3,2886 zł 3,5071 zł 0,22 zł 6,64%
6 Bank Pocztowy 3,3024 zł 3,5066 zł 0,20 zł 6,18%
7 BNP Paribas 3,2776 zł 3,5330 zł 0,26 zł 7,79%
8 BOŚ Bank 3,3474 zł 3,5644 zł 0,22 zł 6,48%
9 BZ WBK 3,3000 zł 3,5042 zł 0,20 zł 6,19%
10 Citi Handlowy 3,3756 zł 3,4301 zł 0,05 zł 1,61%
11 Crédit Agricole 3,3004 zł 3,4842 zł 0,18 zł 5,57%
12 Deutsche Bank 3,2734 zł 3,5516 zł 0,28 zł 8,50%
13 DnB NORD 3,2600 zł 3,5497 zł 0,29 zł 8,89%
14 Eurobank 3,2710 zł 3,4997 zł 0,23 zł 6,99%
15 Getin Noble Bank 3,3684 zł 3,6032 zł 0,23 zł 6,97%
16 Idea Bank 3,2987 zł 3,5027 zł 0,20 zł 6,18%
17 ING Bank Śląski 3,3021 zł 3,5063 zł 0,20 zł 6,18%
18 Kredyt Bank 3,3003 zł 3,5420 zł 0,24 zł 7,32%
19 mBank 3,3060 zł 3,5104 zł 0,20 zł 6,18%
20 Meritum Bank 3,3210 zł 3,4910 zł 0,17 zł 5,12%
21 Multibank 3,3060 zł 3,5104 zł 0,20 zł 6,18%
22 Nordea Bank 3,2693 zł 3,5248 zł 0,26 zł 7,82%
23 PKO BP 3,3029 zł 3,5002 zł 0,20 zł 5,97%
24 Polbank 3,2432 zł 3,5663 zł 0,32 zł 9,96%
25 Raiffeisen Bank 3,3112 zł 3,5374 zł 0,23 zł 6,83%

NBP 3,3684 zł 3,4364 zł 0,07 zł 2,02%

* dotyczy transakcji w ramach Konta oszczędnościowego KANTOR

Opracowanie: Money.pl na podstawie www.spred.pl i stron internetowych banków



Sprawdź rankingi money.pl

Ranking sklepów internetowych

Które ryzyko najbardziej wpływa na działalność Państwa firmy?

walutowe (zmiany kursów walut)
20%
stopy % (zmiany odsetek od kredytów)
11%
zmiany cen towarów i surowców (np. paliw)
17%
otoczenie prawno-podatkowe
20%
płynności (możliwość pokrycia zobowiązań w wymaganym czasie)
32%

dziękujemy za oddanie głosu

Aktualne artykuły