2006-06-22 07:00

Nie bój się powrotu z wczasów! Przed wyjazdem sensownie ubezpiecz mieszkanie

Autor: Małgorzata Szafarz

Wybierając się na urlop warto pomyśleć o odpowiednim zabezpieczeniu mieszkania na czas naszej nieobecności. Oprócz zadbania o dobre, chroniące nas przed kradzieżą zamki, sensowne jest również wykupienie odpowiedniego ubezpieczenia. Na co zwrócić uwagę oraz jakie są formy ubezpieczenia - czytaj w poradniku Money.pl.

Decydując się na ubezpieczenie mieszkania musimy koniecznie zastanowić się, co jest dla nas najważniejsze, czyli jaki rodzaj szkody byłby dla nas ewentualnie najtrudniejszy do zniesienia.

Standardowo w ofercie większości towarzystw znajdziemy ubezpieczenie:

• - substancji mieszkaniowej - w tym wypadku towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa straty wynikające z uszkodzenia lub zniszczenia murów mieszkania
• - wyposażenia mieszkania - jest to ubezpieczenie mebli, sprzętów RTV i innych ruchomości domowych oraz elementów stałych wyposażenia takich jak: okna, parkiet, glazura itp.
• - odpowiedzialności cywilnej - ubezpieczeniem objęte są szkody wyrządzone osobom trzecim, związane z posiadaniem mieszkania, prowadzeniem gospodarstwa domowego oraz życiem codziennym (jeżeli więc zalejemy mieszkanie sąsiadowi, firma ubezpieczeniowa wypłaci mu za nas odszkodowanie)

Jak i co ubezpieczyć?

Dla niektórych specjalistów z branży, ubezpieczenie substancji mieszkaniowej, czyli murów, jest najważniejszą częścią ubezpieczenia mieszkania. W przypadku np. bloków zdarza się, że budynek jest całościowo ubezpieczony przez wspólnotę lub spółdzielnię. Ubezpieczanie tego samego jeszcze raz na własną rękę niekoniecznie ma sens - nawet za niską cenę.Inni sugerują natomiast, by przed dłuższym wyjazdem ubezpieczyć się przede wszystkim od kradzieży oraz wykupić OC mieszkaniowe i nie denerwować się, gdy np. podczas naszej nieobecności zostanie zalane mieszkanie sąsiada. Warto dowiedzieć się w administracji, czy nasz blok jest ubezpieczony, a jeśli tak, to czy ubezpieczone są tylko części wspólne (np. korytarze, windy, schody) czy również poszczególne mieszkania.

Ubezpieczenie substancji mieszkaniowej to w zasadzie ubezpieczenie samej konstrukcji budynku. Mało prawdopodobne, żeby zaszła konieczność wypłaty z tego ubezpieczenia, jeśli nie dojdzie do totalnej katastrofy. Dlatego stawki tego ubezpieczenie są stosunkowo niskie.

Jeżeli chodzi natomiast o ubezpieczenie wyposażenia mieszkania, to wskazane jest sprawdzenie i policzenie, ile możemy uzyskać od ubezpieczyciela w razie kradzieży - bo np. za sprzęt elektroniczny niektóre towarzystwa potrącają jakiś procent wartości (np. 10 proc.) za każdy rok użytkowania, czyli za ulubiony, ale już stary sprzęt możemy wiele nie otrzymać.

Bardzo ważne jest również przemyślenie, co ewentualnie można nam ukraść i posiadanie czego bylibyśmy w stanie odpowiednio udokumentować ubezpieczycielowi - bo na słowo może nam nie uwierzyć.

Bez wątpienia najciekawszym wariantem ubezpieczenia mieszkania gdy wyjeżdżamy na urlop jest OC.

W razie szkody ubezpieczyciel pokrywa koszty np. zalania mieszkania sąsiadowi (wodą z pralki, zmywarki, rur, ale też w niektórych towarzystwach - z akwarium), wybicia szyby, czy upadku doniczki z parapetu na samochód sąsiada.

Od czego?

W większości towarzystw substancję mieszkaniową ubezpieczymy od wypadków powstałych wskutek pożaru i innych zdarzeń losowych, takich jak uderzenie pioruna, wybuch, uderzenie pojazdu mechanicznego, huragan, powódź, zalanie, grad, ciężar śniegu lub lodu, zapadanie się ziemi, osuwanie się ziemi czy lawinę.

Ubezpieczyciel gwarantuje nam zwrot kosztów poniesionych przy usuwaniu skutków uszkodzenia, zniszczenia lub naruszenia substancji mieszkaniowej lub elementów konstrukcyjnych budynku, w którym znajduje się ubezpieczone mieszkanie.

Dodatkowo z puli ubezpieczenia pokrywane są koszty zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiaru i koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie.

Wyposażenie mieszkania oraz elementy stałe ubezpieczymy od pożaru i innych zdarzeń losowych (tak, jak wyżej) oraz od kradzieży z włamaniem, rabunku oraz dewastacji po dokonanym włamaniu lub rabunku.

Ubezpieczenie pokryje również koszty zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiaru, koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie i koszty naprawy zabezpieczeń uszkodzonych w wyniku kradzieży z włamaniem.

Ochroną ubezpieczeniową w ramach OC mieszkaniowego objęte są szkody powstałe w miejscu ubezpieczenia oraz na terenie posesji, na której znajduje się ubezpieczone mieszkanie, w związku z:

• - prowadzeniem gospodarstwa domowego i innymi czynnościami życia prywatnego
• - posiadaniem lub użytkowaniem wskazanych w umowie ubezpieczenia mieszkania i przynależnych do niego pomieszczeń gospodarczych albo domu jednorodzinnego i przynależnych do niego pomieszczeń, budynków gospodarczych lub budowli
• - opieką nad dziećmi oraz innymi członkami rodziny, za których odpowiedzialność z mocy prawa ponosi ubezpieczający lub osoby mu bliskie
• - posiadaniem psów i kotów, z wyłączeniem zwierząt, które utrzymywane są w celach hodowlanych

Co jest ważne?

Generalnie (niezależnie od towarzystwa) trzeba zwrócić uwagę na (bez rozróżniania na wagę spraw, bo każda może okazać się ważna):

• - ograniczenia sum ubezpieczenia w mieniu ruchomym
• - ograniczenie zakresu ubezpieczenia dla mienia ruchomego
• - ograniczenie zakresu lub sum ubezpieczenia w pomieszczeniach związanych z mieszkaniem (piwnica, garaż)
• - konieczność przedstawienia wycen przedmiotów o wartości powyżej sumy podanej przez towarzystwo
• - brak takich ryzyk jak deszcz nawalny, przepięcie
• - bardzo wysoki wskaźnik szybkości wiatru przy definicji huraganu (a powinno być nie więcej niż 18 m/s)
• - wyłączenie szkód spowodowane deszczem, który przedostał się do ubezpieczonego mieszkania (a to przecież to jedna z najczęstszych szkód)
• - wyłączenie szkód będących skutkiem braku konserwacji i remontów w ubezpieczonym obiekcie (nawet jeśli nie my za to odpowiadamy)
• - generalnie sposób określenia wartości ubezpieczonego mienia
• - wymagania dokumentacyjne przy wypłacie (czy potrzebne są faktury, rachunki, jakie potwierdzenie, czy mieliśmy daną rzecz)
• - konieczność przedstawienia wykazu utraconych przedmiotów wraz z datą ich nabycia i nazwą producenta
• - czas na przyjazd likwidatora (chyba, że ktoś lubi żyć przez tydzień w bałaganie, bo nic ruszać nie można)
• - zakres ubezpieczenia assistance domowego
• - inne ubezpieczenia w pakiecie
• - ubezpieczenie szyb w mieszkaniu (lustra, okna)
• - ubezpieczenia ochrony prawnej
• - generalne wyłączenia przy ochronie OC
• - w OC odpowiedzialność za nianię, pomoc domową
• - w OC odpowiedzialność za inne osoby nie zamieszkujące na stałe (np. teściowa na wakacjach)
• - w OC zakres - czy tylko związany z mieszkaniem, czy również tzw. OC w życiu prywatnym
• - w OC - rower, wózek, pies

Assistance i ochrona prawna

Assistance to pomoc w razie różnych przypadków - zależnie od zakresu - brak kluczy, organizacja malowania po zalaniu, wstawienie drzwi lub okien po kradzieży, hydraulik itp. (to odpowiednik assistance samochodowego tylko dla domu)

Ochrona prawna może mieć natomiast dwa zakresy:

• - pokrycie kosztów obrony w sprawach karnych (zwykle tych drobniejszych)
• - pokrycie kosztów procesu

Przed wykupieniem polisy najlepiej jest porównać oferty kilku wybranych towarzystw ubezpieczeniowych, gdyż zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia różnią się od siebie w różnych towarzystwach.

Warunki te tylko na pozór są podobne, jednak po bardziej wnikliwej lekturze okazuje się często, że różnice są znaczne - Jeżeli interesuje nas ubezpieczenie ciekawego, oryginalnego mienia znajdującego się w mieszkaniu - bibeloty, zbiory hobbystyczne, sprzęt fotograficzny, stare książki itp., wówczas może okazać się, że dane towarzystwo nie ma takiego ubezpieczenia w swojej ofercie. W takiej sytuacji należy ubezpieczyć takie przedmioty dodatkowo.co ma znaczenie przy likwidacji szkody.

Warto więc zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia oraz definicje ryzyk: np. zalanie w jednym towarzystwie oznacza tylko wyciek w wyniku awarii instalacji wodnokanalizacyjnej, a w innym dodatkowo wyciek wynikający z awarii pralki, czy zalanie wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych.

Podobnie w przypadku OC mieszkaniowego - tu również wariantów może być bardzo wiele i może okazać się, że interesujące nas opcje w danym towarzystwie są dla nas niedostępne.

I pamiętajmy - jeżeli podpisaliśmy polisę bez wcześniejszego przeczytania ogólnych warunków ubezpieczenia, a po zapoznaniu się z nimi okazało się, że zakres ubezpieczenia nie spełnia naszych oczekiwań, to w terminie 30 dni możemy od takiej umowy odstąpić.