Z danych Związku Banków Polskich wynika, że kredyt bankowy jest najpopularniejszą formą zewnętrznego finansowania polskich firm. Badanie „Mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa o usługach bankowych” pokazuje, że prawie połowa średnich przedsiębiorstw oraz jedna trzecia małych i mikro firm pozyskuje kapitał w bankach. Kredyt to najpowszechniejszy sposób na zewnętrzne finansowanie polskich przedsiębiorstw również dlatego, że to stosunkowo najłatwiejsze do zdobycia pieniądze w porównaniu do innych źródeł finansowania – w rankingu Raportu Banku Światowego i IFC „Doing Business 2015” Polska zajęła najwyższą jak dotąd, 17 pozycję, w kategorii „łatwość uzyskania kredytu”. Należy podkreślić, że przedsiębiorcy mają do dyspozycji szeroki wachlarz kredytów bankowych różnego rodzaju, które można
dopasować do konkretnych potrzeb i celów firmy.
Finansowanie bieżącej działalności
„Dbanie o płynność finansową to jeden z najważniejszych priorytetów każdej firmy. Niestety, często zdarza się, że własne środki przedsiębiorstwa nie wystarczają do finansowania bieżącej działalności i do regulowania zobowiązań. Nierzadko jest to skutek zatorów płatniczych, które nadal są poważnym problemem polskiego biznesu” – mówi Sebastian Zaręba Dyrektor Sprzedaży w firmie doradczej Marshal Lion. Na problemy z nieterminowymi płatnościami ze strony klientów skarży się aż 71% małych i średnich firm. W tej sytuacji pieniądze pożyczone od banku to często najszybsze i najskuteczniejsze rozwiązanie. W takim przypadku przedsiębiorcy decydują się najczęściej na kredyt obrotowy lub gotówkowy.
Związek Banków Polskich podaje, że w Polsce z kredytów obrotowych korzysta jedynie 29% mikro i małych firm, wyprzedzając, mimo wszystko, takie źródła finansowania, jak leasing czy kredyt kupiecki. Ekspert firmy doradczej Marshal Lion zauważa, że ta sytuacja wynika z faktu, iż banki najchętniej udzielają kredytu obrotowego dużym firmom z długim stażem na rynku, chociaż ostatnio można zauważyć coraz silniejszy trend oferowania takich kredytów nowym i małym przedsiębiorstwom. Kredyt obrotowy może być zaciągany w rachunku bieżącym lub na rachunku kredytowym i może przybierać formę krótkoterminową (np. kilka miesięcy) lub długoterminową do 5 lat. Do tego może być również odnawialny lub nieodnawialny. Warto podkreślić, że tego rodzaju kredyt może być traktowany nie tylko jako sposób na ratowanie płynności firmy, ale także jako pozyskanie kapitału pozwalającego zakupić
nowe wyposażenie lub umożliwiającego skorzystanie z nadarzającej się niespodziewanie okazji inwestycyjnej. Oczywiście aby pozyskać takie pieniądze, firma musi wykazać się odpowiednią zdolnością oraz historią kredytową.
Kredyt gotówkowy może być również dobrym rozwiązaniem na uratowanie płynności finansowej przedsiębiorstwa, ale środki mogą zostać przeznaczone także na zaspokojenie dowolnych innych potrzeb firmy. Jego zaletą jest możliwość szybkiego pozyskania gotówki. Zabezpieczeniem takiego kredytu są najczęściej dochody przedsiębiorcy, ale czasami również zabezpieczenie rzeczowe lub poręczenie.
Środki na rozwój i optymalizacja zobowiązań
Z przywoływanego już tutaj raportu Związku Banków Polskich wynika, że w 2016 zainteresowanie kredytami inwestycyjnymi wzrosło niemal dwukrotnie. Oznacza to, że firmy coraz chętniej finansują w ten sposób swoje przedsięwzięcia. Kredyt inwestycyjny to produkt dedykowany przedsiębiorcom, którzy chcą zmodernizować swoje firmy, planują zakup nowych maszyn i urządzeń, inwestują w linie technologiczne lub prowadzą roboty budowlane, a także planują innego rodzaju inwestycje. W tym przypadku środki trafiają do przedsiębiorcy od razu w całości lub transzach. Niekiedy finansowanie jest realizowane w formie linii kredytowej. Należy podkreślić, że kredyt inwestycyjny ma zazwyczaj charakter długoterminowy i może być spłacany nawet przez 25 lat w ratach kapitałowych lub sumarycznych albo jednorazowo. Zaciągając tego rodzaju kredyt warto jednak precyzyjnie dobrać wysokość kredytu do wartości inwestycji i zadbać o możliwość odroczenia spłaty pierwszej raty (to skraca czas pomiędzy koniecznością zwrotu pieniędzy a
osiągnięciem pierwszych zysków z inwestycji).
Niektóre z banków proponują również tzw. kredyt elastyczny, pozwalający dopasowywać wysokość poszczególnych rat do aktualnej sytuacji finansowej firmy. Czasami można także skorzystać z wakacji kredytowych (zawieszenie spłaty jednej raty w roku). Przeważnie tego rodzaju elastyczność jest dostępna przy kredytach hipotecznych dla firm. Przy okazji warto podkreślić, że dbanie o płynność finansową przedsiębiorstwa może obejmować optymalizację nie tylko w sferze wydatków bieżących, ale również w obszarze zobowiązań kredytowych. Jeśli firma posiada kilka różnych kredytów, czasami korzystniej jest połączyć je w jedno zobowiązanie, zaciągając kredyt konsolidacyjny. W tym przypadku nie tylko spłacane są dotychczasowe zobowiązania, ale dodatkowo nadwyżka środków może zostać przeznaczona na dowolny cel.
Nic nie wskazuje na to, żeby popularność kredytów, jako zewnętrznego źródła finansowania firm, miała się zmniejszyć. Z danych NBP wynika wręcz, że popyt kredytowy wśród małych i średnich przedsiębiorstw wzrósł o 16% w 2016 roku. Przedsiębiorcy doskonale rozumieją, że tak pozyskane środki mogą być nie tylko ważnym wsparciem dla ich firm, ale również pozwolą im skutecznie się rozwijać.