Parę lat temu, aby zrealizować marzenie o własnych czterech kątach, postanowiłeś wziąć kredyt mieszkaniowy. Po jakimś czasie rzeczywistość szybko jednak przysłoniła radość z powodu realizacji marzenia. Zapewne było to tym bardziej brutalne zderzenie, jeżeli zaciągnąłeś kredyt o stałej stopie procentowej. Tylko w ciągu ostatnich 2 lat stopy procentowe spadły w Polsce o 50 procent, a w ślad za nimi poszły w dół ceny kredytów mieszkaniowych. Biorąc więc obecnie taki sam kredyt jak kilka lat temu, płaciłbyś znacznie mniejsze raty. Ta świadomość zapewne nie jest zbyt krzepiąca (tym bardziej jeśli sytuacja niewiele się poprawiła po przewalutowaniu kredytu), gdy dotkliwie odczuwasz to co miesiąc, dokonując kolejnej spłaty pożyczki. Nie musisz jednak „pluć sobie w brodę”, ponieważ możesz skorzystać z oferowanego przez inne banki kredytu refinansowego, dzięki któremu masz szansę obniżyć koszt twojego - obecnie zbyt drogiego - kredytu mieszkaniowego. W zamian bowiem
za przeniesienie swojego zadłużenie do innego banku, ten może udzielić „nowego” (znacznie niżej oprocentowanego) kredytu przeznaczonego na spłatę „starego”.
Ile to kosztuje?
Po pierwsze:
za przyznanie nowego kredytu nowy bank pobierze prowizję w wysokości 0,5-2 proc. kwoty.
Po drugie:
konieczne będzie dokonanie zmiany wpisu w księdze wieczystej (wykreślenie hipoteki na rzecz starego banku i wpisanie nowej), co wiąże się z przeprowadzeniem wyceny nieruchomości (koszt kilkuset złotych). W zależności od typu i sposobu zakupu nieruchomości, dla której dokonywana będzie zmiana wpisu hipotecznego zapłacimy także odpowiednią opłatę sądową:
5 proc wpisu stosunkowego - dla mieszkań spółdzielczych własnościowych (domów) nabytych na rynku pierwotnym od spółdzielni
20 proc wpisu stosunkowego - dla mieszkań spółdzielczych nabytych na rynku wtórnym lub
dla mieszkań (domów) nabytych od developera (na tzw. prawie odrębnej własności)
Wysokość wpisu stosunkowego uzależniona od wartości mieszkania:
- od 50 001 do 100 tys. zł
3600 zł od pierwszych 50 tys. zł,
dodatkowo 6 proc. od nadwyżki ponad 50 tys. zł
- od 100 tys. zł
6,6 tys. zł,
dodatkowo 5 proc. od nadwyżki ponad 100 tys. zł (ale nie więcej jednak niż 100 tys. zł)
Po trzecie:
dodatkowo niektóre banki mogą pobierać opłatę stanowiące ubezpieczenie do czasu ustanowienia wpisu w księdze wieczystej w wysokości nie przekraczającej z reguły 1% (w Multibanku 0,84%) od kwoty kredytu w stosunku rocznym - jeśli wpisu dokona się w przeciągu pół roku to opłata ta jest niższa o połowę.
Jak można łatwo zauważyć refinansowanie kredytu wiąże się ze sporymi kosztami, jednak dużo niższe raty płacone w nowym banku powinny je zrekompensować.
Nie tylko kredyt hipoteczny
Dla osób, które oprócz posiadają jedną lub kilka z poniższych form zadłużenia:
- kredyt mieszkaniowy
- kredyt konsumpcyjny,
- kredyt samochodowy,
- pożyczkę gotówkową,
- debet na karcie kredytowej,
- linię kredytową w rachunku bieżącym
interesującym rozwiązaniem będzie tzw. kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu istnieje możliwość 2-3 krotnej obniżki sumy miesięcznych obciążeń z tytułu spłaty różnych rodzajów kredytów.
Zasada funkcjonowania kredytu konsolidacyjnego jest taka sama jak „zwykłego” kredytu refinansowego w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Różnica polega tylko na tym, iż jednym kredytem spłacamy wszystkie dotychczasowe zobowiązania wobec banków (kredyty, karty), a następnie regulujemy co miesiąc już tylko jedną ratę. Kredyt taki jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, a okres spłaty może wynieść nawet do 20 lat.