Trwa ładowanie...
Zaloguj
Notowania
Przejdź na

Nie daj się swojej karcie kredytowej

0
Podziel się:

Banki zachwalając karty wspominają tylko o pozytywnych stronach z ich korzystania. A trzeba pamiętać, iż karta kredytowa to nie tylko korzyści, ale także zagrożenie, że wpadniemy w kredytową pułapkę, z której później może być ciężko się wydostać.

Banki zachwalając karty wspominają tylko o pozytywnych stronach z ich korzystania. A trzeba pamiętać, iż karta kredytowa to nie tylko korzyści, ale także zagrożenie, że wpadniemy w kredytową pułapkę, z której później może być ciężko się wydostać.

Wraz z rosnącą popularnością kart kredytowych rośnie rzesza osób z nich korzystających. Banki liberalizują warunki ich przyznawania i posiadaczem karty kredytowej może być każda osoba posiadająca stałe zatrudnienie. A niektóre banki wydają także karty tylko na podstawie ustnych deklaracji klientów o osiąganych dochodach.

Dyscyplina na wagę złota

Karta kredytowa jest produktem przeznaczonym dla osób zdyscyplinowanych finansowo. Jeśli będziemy co miesiąc dokonywać spłaty całego zadłużenia na karcie, to przyniesie nam ona same korzyści. Jednocześnie karta daje możliwość skorzystania z kredytu w sytuacji awaryjnej.

Trzeba jednak pamiętać, że korzystanie z kredytu na karcie kredytowej jest bardzo drogie, oprocentowanie takiego kredytu jest znacząco wyższe od średniego poziomu oprocentowania kredytu konsumpcyjnego na rynku. Główną wadą karty jest niezwykła łatwość, z jaką zachęcają one swoich posiadaczy do zadłużania się. Wada ta jest jednak przez banki postrzegana jako zaleta, która czyni karty niezwykle dochodowym produktem.Ponieważ klient musi spłacać co miesiąc jedynie niewielką część długu, powoduje to, że może pozostawać zadłużony w nieskończoność, ciągle opłacając wysokie odsetki. W takiej sytuacji popadnięcie w niekończącą się kredytową spiralę jest bardzo łatwe.

Mnie się to nie przytrafi

W naszym kraju boom na karty kredytowe dopiero się rozpoczyna. Warto zatem być świadomym tej właściwości kart kredytowych, która co roku popycha ku niewypłacalności 1,5 miliona Amerykanów. Nie warto od razu mówić sobie, że pułapka kredytowa jest tym, co nas nie dotyczy.

Jak pokazują badania, problem niewypłacalności dotyka w równym stopniu ludzi z różnych grup społecznych. Nie jest wcale tak, jak sądzi wiele osób, że w pułapkę kredytową wpadają tylko osoby życiowo niezaradne. Jak pokazują badania, wpadnięcie w pułapkę może dziś grozić każdemu, bez względu na wykształcenie czy zawód.

Najważniejsze pytanie, które sobie należy postawić wnioskując o kartę kredytową, to czy będziemy w stanie spłacać nasze zadłużenie w 100 proc. w wyznaczony terminie? Warto odpowiedzieć sobie na nie szczerze, posiłkując się wcześniejszym doświadczeniem związanym z korzystaniem z linii kredytowej w rachunku ROR lub innym kredytem odnawialnym. Jeśli korzystając z takiego kredytu zawsze byliśmy pod kreską, to jest wielce prawdopodobne, że w przypadku karty kredytowej będzie tak samo.

Narodziny bankruta

Dla osoby niezdyscyplinowanej finansowo już pożyczanie niewielkich kwot może zapoczątkować proces prowadzący do niewypłacalności. Najważniejszym wyznacznikiem takiego stanu jest wydawanie większej kwoty pieniędzy, niż wynosi nasz miesięczny dochód. Taka sytuacja, jeśli oczywiście nie otrzymujemy żadnych dodatkowych dochodów, doprowadzi nas w końcu do bankructwa. Udzielane przez banki kredyty konsumpcyjne są oprocentowane o kilka punktów procentowych niżej, niż najtańsze z oferowanych kart kredytowych. Dlatego właśnie z tego rodzaju kredytu powinniśmy korzystać, gdy chcemy zadłużyć się na dłuższy okres.

W tej sytuacji nawet przerwanie dalszego zadłużania na niewiele się zda, ponieważ pozostawanie dłużnikiem kosztuje naprawdę dużo. Oprocentowanie kart jest wysokie (od 15 nawet do 25 proc. rocznie), a system pozwalający na niewielkie minimalne miesięczne spłaty powoduje, że można pozostawać dłużnikiem w nieskończoność. Wiele osób, które wstąpiły na drogę zadłużania się, kończy ją niewypłacalnością, co opłacają bardzo poważnymi komplikacjami życiowymi i finansowymi. W Stanach Zjednoczonych osoby takie korzystają z instytucji upadłości konsumenckiej, która pozwala na ogłaszanie bankructwa osobom fizycznym. W Polsce instytucja taka nie funkcjonuje i jedyną możliwością wyjścia z długów jest ich spłata w pełnej wysokości.

Jak się chronić?

Najważniejsze jest, by nie dokonywać zakupów pod wpływem impulsu. Wszystkie takie decyzje powinny mieć charakter przemyślany, zarówno w sferze zasadności samego zakupu jak i jego finansowania. Zakupu kartą kredytową powinniśmy dokonywać tylko w sytuacji, gdy potrzebujemy krótkoterminowego kredytu. Oznacza to, że w terminie wyznaczonym przez bank (wynoszącym maksymalnie 56 dni od początku okresu rozliczeniowego) dokonamy spłaty całego zadłużenia na karcie. Możemy tego dokonać gotówką lub biorąc zwykły kredyt konsumpcyjny.

Udzielane przez banki kredyty konsumpcyjne są oprocentowane o kilka punktów procentowych niżej, niż najtańsze z oferowanych kart kredytowych. Dlatego właśnie z tego rodzaju kredytu powinniśmy korzystać, gdy chcemy zadłużyć się na dłuższy okres. Dodatkowo kredytu tego rodzaju mają ustaloną wysokość rat, dlatego w przeciwieństwie do kart kredytowych oraz linii kredytowych, nie można pozostawać zadłużonym w ten sposób w nieskończoność.

Pomocna dłoń

Trzeba także pamiętać, że jeśli zdarzy nam się już popaść w długi na karcie kredytowej to sytuacja taka nie jest beznadziejna. Jest wiele dróg, które mogą nam pomóc w wydostaniu się z kredytowej pułapki. Należy wszakże zdawać sobie sprawę z własnej sytuacji oraz szczerze poinformować o tym bank.

Jedną z możliwości jest skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, który może posłużyć do spłaty zadłużenia na karcie lub kartach. Kredyt taki można uzyskać w banku, w którym posiadamy karty lub w dowolnym innym. Kredyt taki może także obejmować konsolidację innych typów kredytów np. samochodowych lub mieszkaniowych. Główną zaleta tego rozwiania jest znacznie niższe oprocentowanie tego kredytu niż kredytów na kartach kredytowych. Jest to natomiast pierwszy krok do ratalnej spłaty całego zadłużenia, która może zostać rozłożona nawet nie kilka czy kilkanaście lat.

Główną wadą karty jest niezwykła łatwość, z jaką zachęcają one swoich posiadaczy do zadłużania się. Wada ta jest jednak przez banki postrzegana jako zaleta, która czyni karty niezwykle dochodowym produktem.

Nie należy jednak rezygnować z kart tylko ze względu na wspomniany powód. Jest wiele osób, które dzięki dyscyplinie finansowej, mogą na posiadaniu kart skorzystać. Jeśli bowiem nie będziemy wykorzystywać długoterminowego kredytu na karcie, to korzystanie z niej powinno przynieść nam wiele korzyści.

ekspert
porady
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
KOMENTARZE
(0)