Oprocentowanie kart kredytowych

*Oprocentowanie jest jednym z najważniejszych parametrów, jakie należy brać pod uwagę przy wyborze karty kredytowej. Należy zdawać sobie sprawę, że karty kredytowe są relatywnie drogim sposobem uzyskania kredytu w porównaniu do innych oferowanych przez banki produktów. Jednak jeśli wybieramy kartę, to lepiej wybrać tę, która poza niskimi opłatni za wydanie i użytkowanie, dodatkowo oferuje najtańszy kredyt. *

Ostatnio weszła w życie ustawa wprowadzająca ograniczenia w wysokości oprocentowania kredytów pobieranych przez banki. Jej działanie dotknęło także kart kredytowych i zmusiło banki by maksymalna wysokość oprocentowania kredytu na karcie wynosiła nie więcej niż 22 proc. Dzięki temu na naszym rynku nie ma już kart oprocentowanych na poziomie prawie 40 proc., jak miało to miejsce wcześniej.

W przypadku kart kredytowych często posługujemy się pojęciem "Grace period", które oznacza okres kredytowania bez odsetek. Przysługuje on posiadaczowi karty, jeśli w momencie rozpoczęcia okresu rozliczeniowego nie miał na karcie żadnego zadłużenia oraz spłacił cale zadłużenie powstałe w danym okresie rozliczeniowym najpóźniej w momencie wyznaczonym przez bank. Jak pokazują amerykańskie statystyki, ponad 50 proc. posiadaczy kart w USA zaciąga na nich kredyt, choć wcześniej tego nie planowali. W Polsce odsetek ten jest niższy i wynosi około 30 proc.Moment ten następuje najczęściej pomiędzy 50. a 60. dniem od momentu rozpoczęcia okresu rozliczeniowego.

Grace period jest aktywnie wykorzystywany w marketingu i przedstawiany jako najważniejszy powód atrakcyjności kart kredytowych. Każdy klient chciałby bowiem mieć możliwość zadłużania się do woli, bez konieczności płacenia odsetek.

W przypadku kredytów konsumpcyjnych często posługujemy się pojęciem rzeczywistego oprocentowania. Daje ono bowiem obraz pełnych kosztów kredytu, na który poza oprocentowaniem i sposobem jego kapitalizacji składają się także opłaty i prowizje pobierane przez bank. W przypadku karty kredytowej posługiwanie się oprocentowaniem rzeczywistym nie ma większego sensu. Konstrukcja kredytu na karcie i sposób jego spłaty jest zbliżona bowiem do tzw. linii kredytowych, w przypadku których oprocentowanie nominalne jest zgodne z rzeczywistym (nie licząc opłat i prowizji bankowych).

W przypadku karty kredytowej odsetki wyliczane są w dniu generowania wyciągu z karty. Ich wysokość jest obliczana oddzielnie dla każdego dnia, w którym na karcie występowało zadłużenie. Stosuje się wzór polegający na pomnożenie salda zadłużenia przez 1/365 oprocentowania rocznego. Później wszystkie iloczyny sumuje się otrzymując ogólną sumę odsetek w okresie rozliczeniowym.

Oczywiście ten scenariusz może być jeszcze modyfikowany. Niektóre karty posiadają różny poziom oprocentowania dla transakcji bezgotówkowych i gotówkowych, co musi być wzięte pod uwagę przy obliczeniach. Najkorzystniejsze dla posiadacza karty jest pełne wykorzystywanie okresu grace period. Najdłuższy grace period w naszym kraju wynosi obecnie 56 dni. Oznacza to, że spłata zadłużenia musi nastąpić 26 dnia po zakończeniu okresu rozliczeniowego (30+26=56 dni).

Gdy karta kredytowa posiada okres rozliczeniowy rozpoczynający się 5. dnia miesiąca, to za zakup dokonany w dniu 5 marca posiadacz kary będzie musiał zapłacić dopiero 30 kwietnia. Oczywiście z kredytu bez odsetek można skorzystać tylko wtedy, jeśli bezwzględnie dokonamy spłaty całego zadłużenia w wyznaczonym terminie. Ważne jest także, by pamiętać, że banki biorą pod uwagę rzeczywisty moment wpłynięcia pieniędzy na rachunek karty, dlatego najlepiej pieniądze wpłacać w kasie banku, który kartę nam wydał. Jeśli wpłacamy pieniądze gdzie indziej, musimy to zrobić z kilkudniowym wyprzedzeniem, by mieć pewność, że do banku dotrą na czas.

Gdy postanowimy skorzystać z kredytu, to odsetki będą liczone już od dnia zakupu, a nie jak myśli wiele osób dopiero od pierwszego dnia po zakończeniu grace period. Jeśli dokonaliśmy 5 marca zakupu bezgotówkowego na sumę tysiąca złotych i była to jedyna wykonana w okresie rozliczeniowym transakcja, to wyciąg z karty został przez bank wygenerowany w dniu 4 kwietnia. Wybierając najlepszą kartę dla siebie poza innymi czynnikami takimi, jak opłaty oraz długość grace period, warto brać pod uwagę także wysokość oprocentowania kredytu. Na nim bank podał pełną wysokość całego zadłużenia oraz wysokość tzw. spłaty minimalnej. Jest to najmniejsza kwota, jaką musi spłacić co miesiąc posiadacz karty. Kwota ta wyrażona jest w procentach całego zadłużenia. Wysokość spłaty minimalnej jest zróżnicowana w zależności od banku, my przyjmijmy, że wynosi ona 5 proc.

Zatem spłata minimalna z naszego tysiąca złotych będzie wynosić 50 zł. Aby nie zapłacić odsetek musimy wpłacić na konto banku pełne 1000 zł. Jeśli wpłacimy od 999 do 50 zł wtedy bank naliczy mam odsetki już od momentu zakupu towaru. Jeśli zaś zapłacimy mniej niż 50 albo nic, to poza odsetkami zostaniemy także obciążeni opłatą za spóźnioną spłatę.

Brak spłaty całego zadłużenia skutkuje naliczeniem odsetek od kredytu. Jeśli nasz karta oprocentowana jest na 18 proc. rocznie, to miesięczne oprocentowanie wyniesie 1,5 proc. 1,5 proc. z tysiąca złotych wynosi 15 zł, co oznacza, że z dokonanej spłaty w wysokości 50 zł - 15 zł stanowiło spłatę odsetek a 35 zł spłatę kapitału.

Mechanizm funkcjonowania kart powoduje, że minimalna spłata w każdym przypadku pokrywa odsetki i w ten sposób banki wykluczają możliwość pobierani odsetek od odsetek, czego zabrania prawo. Ten mechanizm powoduje także, że co miesiąc dokonuje się spłaty, która w niewielkim stopniu zmniejsza kwotę zadłużenia.

W przypadku naszego zakupu za tysiąc złotych, przy comiesięcznych spłatach w wysokości 50 zł, spłata całości potrwałaby 29 okresów rozliczeniowych, czyli prawie 2,5 roku. W tym czasie do banku w formie odsetek od tego kredytu trafiłoby ponad 220 zł.

Wybierając warto unikać banków, które pobierają od klientów nieracjonalnie wysokie odsetki. Oznacza to, ze bank jest nastawiony przede wszystkim na zysk od już pozyskanych klientów, którzy maja dostarczyć mu jak najwyższe dochody. W takiej sytuacji jest wielce prawdopodobne, że dla realizacji tego celu także inne opłaty i prowizje wyznaczone zostały na bardzo wysokim poziomie. Szukajmy banków, które traktować nas będą jak partnera i zaoferują nam wszechstronnie konkurencyjne warunki wydania karty. A takich banków jest na naszym rynku coraz więcej.