Gotówka na święta - jaki bank ma najlepszą ofertę

Na zakup prezentów świątecznych oraz inne wydatki związane z organizacją Świąt Bożego Narodzenia w tym roku Polak zamierza wydać średnio 303 euro, czyli około 1180 złotych, wynika z badania ,,Smart Money", przeprowadzonego przez TNS AISA na zlecenie GE Money Banku.
Nie mając oszczędności lub możliwości pożyczenia od rodziny lub znajomych, jedyną opcją pozostaje rozszerzenie limitu kredytowego w koncie, skorzystanie z kredytu na karcie kredytowej, bądź zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Według badania TNS AISA tą ostatnią opcję rozważa 13 procent respondentów.

Money.pl przeanalizował ofertę kredytów gotówkowych w bankach. Na podstawie ankiety przesłanej do 27 (odpowiedziało 24) instytucji zbadaliśmy, kto oferuje najtańszy kredyt, z jakimi dodatkowymi opłatami wiąże się jego uzyskanie, czy i jakie są wymagane zabezpieczenia. Ponadto pytaliśmy jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania pożyczki, ile czasu bank potrzebuje na wypłatę środków, na jakie udogodnienia może liczyć stały klient.

W obu bankach zapłacimy najniższą ratę, jeżeli zdecydujemy się pożyczyć 3 tys. zł na 36 miesięcy. W Eurobanku z tego tytułu co miesiąc będziemy musieli przelewać na konto banku 96,9, zaś w Kredyt Banku 97,5 złotych (kwoty te nie uwzględniają prowizji za przyznanie kredytu).

Niewiele ponad 100 zł miesięcznie wyniosą także obciążenia związane z takim kredytem w BOŚ - 102,4 zł, Multibanku - 104,4 zł, Nordea - 107,0 zł, VW Bank - 108 zł oraz w Polbanku - 108,4 złotych. W przypadku VW Bank rata kredytu mogłaby być niższa, gdyby nie wymóg ze strony banku wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy lub zdolności do pracy w wyniku wypadku.

Źródło: Money.pl

1- w promocji/standardowa
2- obowiązkowe ubezpieczenie
3- Kredyt na Miarę/Kredyt Bezpieczny
4- pożyczka jest udzielana tylko klientom banku
5- wysokość raty kredytu dotyczy tylko pierwszego roku
6- minimalna wysokość raty dotyczy jedynie kredytów zabezpieczonych np. lokatą

Podobne wymagania stawia również Lukas Bank, jednak rata w tym banku wyniesie już ponad 120 złotych. Droższy kredyt uzyskamy tylko w DB Kredyt (linia biznesowa Deutsche Bank PBC, specjalizująca się w udzielaniu szybkich kredytów gotówkowych).

Jak wynika z zestawienia ciekawe oferty przygotowały takżeBank Millennium oraz Pekao SA, a mimo to nie zostały ujęte w rankingu. Okazuje się jednak, że w przypadku tego drugiego atrakcyjna propozycja dotyczy jedynie pierwszego roku kredytowania, natomiast Bank Millennium zaoferuje tak korzystne warunki, jeżeli równocześnie zostanie ustanowione zabezpieczenie np. w formie lokaty.

Bank oferuje możliwość zaciągnięcia kredytu w takiej kwocie, którego spłata będzie rozłożona na 36 miesięcy, przy miesięcznej racie w wysokości 325 złotych.

To o kilkanaście złotych mniej w porównaniu do kolejnych w zestawieniu ofert przygotowanych przez BOŚ (341,2 zł) oraz BGŻ (344,2 zł). Poniżej 350 zł wyniesie też miesięczna rata w Multibanku (347,9 złotych).

Źródło: Money.pl

1- w promocji/standardowa
2- obowiązkowe ubezpieczenie
3- Kredyt Bezpieczny/Kredyt na Miarę
4- pożyczka jest udzielana tylko klientom banku
5- wysokość raty kredytu dotyczy tylko pierwszego roku
6- minimalna wysokość raty dotyczy jedynie kredytów zabezpieczonych np. lokatą

Natomiast o co najmniej 50 zł więcej będą zmuszeni płacić klienci ING Banku Śląskiego, Eurobanku, Banku Santander, Invest Banku, GE Money Banku, mBanku oraz DB Kredyt. W tym ostatnim - jako jedynym - rata w skali miesiąca wyniesie ponad 400 złotych.

Podobnie jak przy kredycie na kwotę 3 tys. zł, również atrakcyjne warunki oferuje również Pekao SA oraz Bank Millennium. Jednak także i w tym przypadku występują poprzednio wymienione ograniczenia.

Jeżeli ktoś zamierza w okresie przedświątecznym kupić nowe meble, względnie wyremontować mieszkanie, a na zrealizowanie tych planów nie pozwalają mu posiadane środki finansowe najlepszą ofertę kredytu gotówkowego przygotował Kredyt Bank.

Miesięczna rata - przy kredycie w wysokości 20 tys. zł, zaciągniętym na 60 miesięcy - wyniesie 429,9 złotych. Aż niemal o 50 zł więcej będą natomiast płacić klienci - kolejnego w zestawieniu - Banku Pocztowego.

Miesięczną ratę poniżej 500 złotych będą płacić też ci, którzy skorzystają z kredytu gotówkowego oferowanego przez Multibank, Citi Handlowy, BGŻ, BOŚ oraz Polbank (Kredyt Bezpieczny).

Źródło: Money.pl

1- w promocji/standardowa
2- Kredyt Bezpieczny/Kredyt na Miarę
3- obowiązkowe ubezpieczenie
4- pożyczka jest udzielana tylko klientom banku
5- wysokość raty kredytu dotyczy tylko pierwszego roku
6- minimalna wysokość raty dotyczy jedynie kredytów zabezpieczonych np. lokatą

Znacznie mniej opłaca się natomiast pożyczać wielkie kwoty w Banku Santander, Invest Banku, mBanku oraz DB Kredyt. Klienci tych banków co miesiąc z tytułu raty kredytowej będą musieli przelewać co najmniej 550 zł (najwięcej w DB Kredyt 568 zł).

Gdyby nie wymóg zabezpieczenia kredytu np. lokatą najatrakcyjniej przedstawiałaby się oferta Banku Millennium - miesięczna rata w takim przypadku może wynieść nawet 424,8 złotych.

_ 1. Prowizje związane z uruchomieniem kredytu _

Jedynym bankiem wśród badanych przez Money.pl, który nie pobiera jednorazowej opłaty za przyznanie kredytu jest Polbank. Pozostałe naliczają od 1 do 5 proc. od pożyczonej kwoty. Jak wynika z tabel 1-3 najwięcej każą sobie płacić - 5 proc. - GE Money Bank, PKO BP, Sanatander Bank, mBank, Bank Millennium oraz Pekao S.A.

Na najniższym poziomie są natomiast opłaty w Citi Handlowym oraz w VW Bank. W obu bankach za uruchomienie kredytu należy zapłacić 1 proc. od pożyczanej kwoty. VW Bank nalicza dodatkowo 50 zł opłaty przygotowawczej. Ten koszt ponoszą także klienci Eurobanku, gdzie prowizja za przyznanie wynosi jednak 3,5 procent.

Jeżeli kredytobiorca nie posiada środków na opłacenie prowizji za przyznanie kredytu istnieje możliwość jej skredytowania. Bank pomniejsza wtedy wypłacaną kwotę o należną prowizję. Na takie rozwiązanie przystają wszystkie ankietowane banki.

_ 2. Pozostałe opłaty _

Poza kosztami związanymi z uzyskaniem kredytu, w większości banków należy się także liczyć z opłatami za dodatkowe operacje w trakcie okresu kredytowania.

I tak za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej (np. zmiana harmonogramu spłat) - choć duża część banków robi to za darmo m.in. BGŻ, Multibank, Eurobank, Polbank, PKO BP czy Citi Handlowy - VW Bank Direct i Banku Pocztowy pobiera 100 zł opłaty.

Jeżeli bank umożliwia zwiększenie kwoty kredytu należy się liczyć z tym, że każe sobie za to zapłacić. W takim przypadku uprzywilejowanymi mogą się czuć klienci Nordea Bank, który pobiera jedynie 0,5 proc. od kwoty podwyższenia, ale jednak nie mniej jak 100 złotych. Prowizję w wysokości takiej samej jak za przyznanie naliczają natomiast w PKO BP, Invest Banku oraz Banku Millennium.

Natomiast wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z dodatkowymi opłatami tylko w nielicznych bankach. W Kredyt Banku będzie to1,5 proc. spłacanej kwoty, w BOŚ- 3proc., a w Invest Banku płatna jest jedynie częściowa spłata (0,2 proc wpłacanej kwoty), bezpłatna natomiast całkowita.

_ 3. Jakie dokumenty są potrzebne _

W przypadku osób osiągających dochody z pracy najemnej większość ankietowanych przez Money.pl banków wymaga poza dokumentami potwierdzającymi tożsamość kredytobiorcy również zaświadczenia o dochodach, a często także zatrudnieniu. W niektórych przypadkach banki zadowalają się jednak tylko oświadczeniami o zarobkach (Bank Pocztowy, GE Money Bank).

Natomiast jeżeli na konta w BGŻ i Pekao S.A., regularnie wpływają wynagrodzenia, to ich posiadacze mogą liczyć nawet na kredyt w wysokości 20 tys. zł bez jakichkolwiek zaświadczeń.
Ciekawe ułatwienie zastosowano w Eurobanku. Dla klientów z dobrą historią w BIK do udzielenia kredytu wystarczy jedynie dokument tożsamości.

Natomiast mocno uproszczony proces weryfikacyjny banki stosują w odniesieniu do emerytów. Poza dokumentem tożsamości muszą najczęściej dostarczyć jedynie decyzję o przyznaniu świadczenia oraz trzy ostatnie potwierdzenia jego wypłaty.

Choć wszystkie badane banki udzielają kredytów gotówkowych osobom prowadzącym działalność gospodarczą, to wymagania formalne w stosunku do nich, są o wiele wyższe niż w odniesieniu do pracowników najemnych oraz emerytów.

Aby ubiegać się kredyt przedsiębiorca musi przedstawić zaświadczenie z ZUS o nie zaleganiu ze składkami oraz z Urzędu Skarbowego o nie zaleganiu z podatkami. Wpis do ewidencji przedsiębiorców, a także w zależności od banku zeznania podatkowe z poprzedniego roku, a często i z lat wcześniejszych. Ponadto PIT cząstkowe za wcześniejsze miesiące bieżącego roku. Niektóre banki wymagają także zaświadczenia o nadaniu numeru NIP oraz REGON.

| Promocje świąteczne |
| --- |
| BGŻ * Pożyczka Tu i Teraz* o Wysoka maksymalna kwota kredytu - nawet do 50 000 zł o Niskie oprocentowanie - już od 8,5% 1/ o Niska opłata przygotowawcza - już od 3,0 % o Stała wysokość raty kredytu o Okres kredytowania nawet do 5 lat o Minimum formalności - bez poręczycieli i zabezpieczeń o Dodatkowe korzyści dla posiadaczy kont w Banku BGŻ Eurobank Promocja Jeden kredyt, dwie promocje Czas trwania promocji od 29.09.2008r. do 31.12.2008r. Pierwsza promocja - obniżone oprocentowanie do 6,9% dotyczy pożyczek w wysokości od 500 zł do 6000 zł, rozłożonych od 3 do 36 lat. Druga promocja: odroczenie terminu spłaty pierwszej raty, nawet do 3 miesięcy; dotyczy to pożyczek w wysokości od 500 zł do 120 000 zł, rozłożonych od 3 do 24 lat. Promocje można połączyć w przypadku pożyczek od 500 do 6000 zł, rozłożonych od 3 do 24 rat * Lukas Bank* Klienci, którzy w okresie od 05.11 do 17.12 zawrą umowę pożyczki gotówkowej mogą
wygrać laptop - do wygrania jest 1 komputer dziennie. Bank Millennium * Pilna Pożyczka* pieniądze na dowolny cel, bez zbędnych formalności Przy umowie o pracę, wystarczy jedynie dowód osobisty, aby otrzymać do 10 000zł; o kwota pożyczki od 1 000 zł do 150 000 zł dla Klientów, którzy posiadają konto w Banku Millennium powyżej 6 miesięcy, dla pozostałych - do 80 000 zł bez poręczycieli i zabezpieczeń o oprocentowanie od 7,90% o prowizja od 2% o atrakcyjny pakiet ubezpieczeń o okres kredytowania od 6 miesięcy do 5 lat * * Bank Pekao SA * Pożyczka Ekspresowa na Święta* Do 100.000 zł bez zabezpieczeń, do 20-krotności dochodów. Okres spłaty od roku nawet do 6 lat. * * PKO BP Max pożyczka mini rata o Oprocentowanie od 9,75% o o Kwota pożyczki do 20 000 zł o Okres kredytowania do 8 lat o Bez zaświadczeń bez poręczycieli * *
Santander Bank * o Wszystkie kredyty gotówkowe 15% taniej, o do 5000 zł bez zaświadczenia o dochodach, o do 80 000 zł, o w prezencie świąteczny zestaw filiżanek, * Kredyt Bank * 0% prowizji za udzielenie kredytu (od 01.12.2008 do 12.12.2008) * DB Kredyt W okresie przedświątecznym Kredytobiorca będzie miał szansę otrzymać jeden z podarunków świątecznych, w ramach przygotowanej przez Bank puli. Multibank Bezpieczna gotówka Czas trwania promocji - 04.09.2008 - 31.12.2008r. Promocja na kredyt z ubezpieczeniem, oprocentowanie nominalne 11,99 i prowizja 4%; dla posiadaczy MultiKonta Aquarius: oprocentowanie nominalne 11,49% i prowizja 3% Citi Handlowy Pożyczka Świąteczna Czas trwania promocji od 01.12.2008 do 31.12.2008 o W prezencie miś, drugi taki sam zostanie przekazany do
Domu Dziecka, o Kwota pożyczki od 1000 zł do 120 000 zł, o Indywidualnie dopasowane raty pożyczki, o Bez poręczeń i zabezpieczeń, o Ekspresowa decyzja o przyznaniu pożyczki, |

_ *4. Jak szybko bank wypłaci pieniądze * _
Obecnie większość banków zapewnia, że maksymalnie w ciągu 24 godzin - od momentu złożenia wniosku - wypłaci pieniądze. Kredyt Bank okres ten skrócił średnio do 2 godzin, a Lukas Bank i GE Money Bank twierdzą, że może to potrwać jedynie kilkanaście minut.

Jak wynika z ankiet przesłanych przez banki najdłużej proces decyzyjny trwa w Toyota Banku (4 dni), w BOŚ i Nordea Bank (do 3 dni) oraz w VW Bank (2 dni).

_ *5. Co bank oferuje stałym klientom * _Decydując się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego w pierwszej kolejności należy się zapoznać z ofertą banku, w którym posiada się rachunek lub, z którego usług już wcześniej korzystaliśmy.

W takich przypadkach można liczyć na to, że bank zrezygnuje z wymogu udokumentowania dochodu, zastosuje uproszczoną procedurę podejmowania decyzji kredytowej, zaproponuje korzystniejsze warunki kredytowe m.in.: obniżone oprocentowanie, niższą prowizję, rezygnacja z obowiązku ubezpieczenia kredytu.

W praktyce wszystkie badane przez Money.pl banki oferują swoim stałym klientom ułatwienia i zachęty. W przypadku Toyota Bank posiadanie rachunku w tym banku jest wręcz warunkiem uzyskania kredytu gotówkowego. Jedynie Santander Bank traktuje wszystkich klientów tak samo.

_ *6. Jakich zabezpieczeń wymaga bank * _
Banki coraz chętniej pożyczają pieniądze nie wymagając jakichkolwiek zabezpieczeń spłaty lub co najwyżej dają możliwość jego wyboru.

Spośród ankietowanych banków najbardziej popularną formą zabezpieczenia jest ubezpieczenie spłaty całości pożyczki lub na życie. Takie wymagania stawia VW Bank, BOŚ oraz Bank Pocztowy, zaś opcjonalnie Invest Bank, GE Money Bank, ING Bank Śląski (kredyty powyżej 10 tys. zł). Bank Millennium pożycza pieniądze tylko wtedy, gdy kredytobiorca posiada lokatę w banku, także w ING Banku Śląskim można skorzystać z takiej formy, gdzie zabezpieczeniem może być także samochód, obligacje, jednostki funduszy inwestycyjnych. Zgoda współmałżonka jest wymagana - choć nie zawsze - w GE Money Banku oraz Eurobanku.

Każdy natomiast kto chce pożyczyć 20 tys. zł w Lukas Banku musi zdeponować weksel In blanco w banku.

_ 7. Czy można zawiesić spłatę kredytu _

Na zaprzestanie spłaty rat kredytu gotówkowego - na okres do 3 miesięcy - mogą liczyć jedynie klienci PKO BP. Również w BZ WBK, Invest Banku i ING Banku Śląskiego istnieje taka możliwość, ale tylko w indywidualnych przypadkach.

W badanych przez Money.pl bankach łatwiej jest natomiast uzyskać prolongatę spłaty kapitału. Na czasowe wpłacanie tylko samych odsetek zezwala Pekao SA (nawet do 12 miesięcy), PKO BP (do 3 miesięcy), BOŚ (do 6 miesięcy), Multibank (do 3 miesięcy). Natomiast Invest Bank i ING Bank Śląski oraz BZ WBK umożliwiają odroczenie płatności kapitału w indywidualnych przypadkach.

| KOMENTARZ |
| --- |
| Arkadiusz Droździel, Money.pl

W obliczu dużych ograniczeń akcji kredytowej zastanawiające może być przekonywanie do kredytu gotówkowego. W tych działaniach nie ma jednak nic dziwnego. Banki na kredycie gotówkowym zarabiają bowiem znacznie więcej niż w przypadku hipotek, a ryzyko nie jest wcale wyższe - pożyczmy najczęściej kilka tysięcy złotych, więc egzekucja takiej kwoty jest stosunkowo prosta dla banku. Nie jest natomiast to zbyt opłacalna opcja dla klientów banku. Z oferty kredytu gotówkowego należy więc skorzystać dopiero wtedy, gdy nie mamy możliwości zwiększenia limitu w rachunku lub jeżeli nie będziemy w stanie spłacić zadłużenia na karcie kredytowej po upływie tzw. grace time (okres w którym bank nie nalicza odsetek od pożyczonej kwoty). |