Rada Polityki Pieniężnej co miesiąc podejmuje decyzję w sprawie stóp procentowych w Polsce. Od tego, czy ich oprocentowanie idzie w górę, w dół, czy też może pozostaje na niezmienionym poziomie, pośrednio zależy wysokość rat kredytów, które spłacamy i zysków, na jakie możemy liczyć oszczędzając na bankowej lokacie.
Po serii ostatnich obniżek, stopy procentowe znalazły się na rekordowo niskim poziomie. Po lipcowej obniżce stopa referencyjna NBP wynosi 2,5 proc. w skali rocznej. Członkowie RPP obniżali , by pobudzić tempo w jakim rozwija się polska gospodarka. Zgodnie z zasadą, według której, gdy gospodarka ma się dobrze, stopy procentowe idą w górę, a gdy koniunktura jest słaba, bank centralny stopy obniża.
Lokaty mniej atrakcyjneTakże oprocentowanie produktów depozytowych - ROR, lokat, kont oszczędnościowych – uzależnione jest pośrednio od poziomu stóp procentowych NBP. Obniżka stóp NBP to nienajlepsza wiadomość dla posiadaczy lokat i rachunków o oprocentowaniu zmiennym. – _ Zmiana wysokości stóp jest istotną przesłanką do zmiany oprocentowania tych produktów, a ze względu na ich specyfikę może to nastąpić w zasadzie z dnia na dzień, w trakcie trwania umowy _– podkreśla Agnieszka Mielniczuk, ekspert eurobanku ds. produktów oszczędnościowych.
Zmiana stóp NBP ma oczywiście również wpływ na oprocentowanie lokat o oprocentowaniu stałym. _ – W tym jednak przypadku obniżka to niekorzystna wiadomość tylko dla tych klientów, którzy dopiero zamierzają założyć lokatę lub dla tych, którzy chcą ją odnowić. Posiadacze lokat, które już trwają, mają zagwarantowane przez cały okres trwania lokaty takie oprocentowanie, na jakie zgodzili się, zawierając umowę _– wyjaśnia ekspert eurobanku.
Kredyty tańsze i łatwiej dostępne Decyzje RPP mają wymierny wpływ na oprocentowanie w bankach. Każda zmiana to sygnał dla banków, które prowadzą akcję kredytową i ustalają wysokość oprocentowania kredytów. Obniżka stóp procentowych NBP powinna być dla banków impulsem do obniżenia oprocentowania.
W przypadku kredytów hipotecznych *z poziomem stóp procentowych silnie skorelowany jest *WIBOR 3M, która w dużej mierze determinuje wysokość oprocentowania kredytu, a co za tym idzie wysokość raty, jaką co miesiąc zostawiamy w banku. Gdy rynek spodziewa się obniżki stóp przez RPP, WIBOR idzie w dół. W konsekwencji powinno to przekładać się na niższe raty kredytów w złotych. W praktyce jednak zmiany w bankach nie zawsze mają charakter automatyczny - zmiany oprocentowania mogą być rozłożone w czasie.
Zmiany wysokości stóp procentowych przekładają się też na zdolność kredytową. Im niższe stopy, tym bank więcej będzie skłonny nam pożyczyć. A to dlatego, że analizując zdolność kredytową klienta, banki biorą pod uwagę to, czy będzie on w stanie spłacać swoje zobowiązania. Przy założeniu raty niższej o 100 zł, zdolność kredytowa może wzrosnąć – w zależności od banku - o kilka, a nawet kilkanaście tysięcy złotych.
Decyzje RPP wpływają także na wysokość oprocentowania innych produktów kredytowych. Maksymalne dopuszczalne oprocentowanie kredytów gotówkowych nie może być bowiem wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej NBP. Im niższe stopy, tym niższe maksymalne odsetki, które bank może pobrać. Oczywiście obniżki stóp oznaczają też atrakcyjniejsze oprocentowanie kart kredytowych i limitów w koncie.