Konta i rachunki oszczędnościowe znajdziemy w ofercie większości banków działających na polskim rynku. Na czym polega mechanizm ich działania? - _ To rachunek bankowy, na który w każdej chwili możemy wpłacić i wypłacić środki, a za okres który nasze pieniądze spędziły na tym koncie bank wypłaci nam odsetki _ – tłumaczy Arkadiusz Rojek, ekspert Powszechnego Domu Kredytowego.
- _ Ten produkt łączy w sobie cechy zwykłego ROR-u i lokaty. Z jednej strony umożliwia wielokrotne wpłaty i wypłaty, na ogół bez utraty odsetek. Z drugiej oferuje atrakcyjne oprocentowanie, które daje realne zyski i chroni środki przed skutkami inflacji. Główną zaletą jest elastyczność i możliwość skorzystania ze zgromadzonych oszczędności w dowolnym momencie _– dodaje Cezary Działowski, ekspert eurobanku ds. e-bankowości i produktów rozliczeniowo-oszczędnościowych.
Ile można zarobić?
Eksperci podkreślają, że atrakcyjność rachunków oszczędnościowych jest uzależniona od strategii depozytowej danej instytucji. -_ Cześć banków utrzymuje oprocentowanie tego typu produktów na poziomie równym lub nawet wyższym niż tradycyjnych lokat, choć zdecydowana większość plasuje ten produkt poniżej oprocentowania lokat, ale wyżej niż rachunki ROR _– mówi Cezary Działowski z eurobanku.
_ - Przeciętne standardowe oprocentowanie kont oszczędnościowych to trzy, cztery procent rocznie. A przeciętna trzymiesięczna, standardowa lokata może przynieść około czterech, pięciu procent rocznie _ – dodaje ekspert PDK.
Można jednak znaleźć bardziej atrakcyjne oferty. Z oprocentowaniem sięgającym nawet ośmiu procent. - _ Co jakiś czas pojawiają sie promocje, w ramach, których bank jest w stanie zapłacić więcej niż konkurencja. Najczęściej jest to obostrzone koniecznością założenia ROR-u w tym banku. Do tego często można założyć tylko jedno konto oszczędnościowe, a saldo nie może przekraczać na przykład 10 tysięcy złotych. Pod takimi warunkami można liczyć nawet na osiem procent w stali roku _ – mówi Michał Sadrak z Open Finance.
Ile to kosztuje?
Eksperci wskazują, że prowadzenie rachunków oszczędnościowych jest na ogół bezpłatne. - _ W przypadku ROR, trzeba liczyć się z opłatami na poziomie kilku do kilkunastu złotych miesięcznie, w zależności od wybranego rodzaju i typu konta _ – wskazuje ekspert eurobanku.
- _ Konto oszczędnościowe co do zasady nie kosztuje nic. W większości banków jedynym kosztem jaki wiąże się z prowadzeniem takiego rachunku, jest koszt drugiej i każdej następnej wypłaty środków w każdym miesiącu. W zależności od banku, taka wypłata może kosztować od 5 do 10 zł. W niektórych bankach darmowe są dwie, a nawet trzy wypłaty środków w miesiącu. Ale są też banki, w których wszystkie wypłaty z konta są, bądź pod pewnymi warunkami mogą być darmowe _ – mówi Arkadiusz Rojek.
Ale koszty przelewów wychodzących to nie jedyna różnica między kontem oszczędnościowym, a tradycyjnym ROR-em. - _ Rachunek oszczędnościowy nie służy na ogół do regulowania rozliczeń czy płatności rachunków i faktur. Do tego powinniśmy używać ROR-ów, gdyż koszty takich transakcji będą wówczas niższe, często zerowe - wylicza ekspert eurobanku. – Internetowe przelewy zewnętrzne na ROR-ze mogą być bezpłatne, albo kosztować 50 groszy. W koncie oszczędnościowym mogą kosztować nawet 5 zł mimo tego, że płacimy przez internet _– dodaje Jarosław Sadowski z Expandera.
Do tego – najczęściej - do konta oszczędnościowego nie dostaniemy karty. - _ Nie można korzystać z usług typu zlecenie stałe, czy polecenia zapłaty. Konto oszczędnościowe, jak sama nazwa wskazuje, ma bowiem służyć do trzymania pieniędzy _– wylicza ekspert Expandera.
Swoboda i elastyczność większa niż na lokacie
Cezary Działowski podkreśla, że atutem rachunków oszczędnościowych jest większa niż w przypadku lokat swoboda w korzystaniu ze zgromadzonych środków. - _ Możemy dopłacać je kiedy i ile chcemy. Możemy też wypłacać zgromadzone oszczędności w dowolnym momencie. Nie mamy kwoty minimalnej, co często wymagane jest do założenia lokaty, a w przypadku kont oszczędnościowych możemy gromadzić nawet małe kwoty _ – wylicza ekspert eurobanku i dodaje, że pozwala to na systematyczne odkładnie nawet drobnych środków, które po pewnym czasie pozwolą uzbierać pokaźną sumę.
- _ Oprocentowanie lokat jest na ogół nieco wyższe, ale wówczas musimy godzić się z zamrożeniem swoich oszczędności na pewien określony czas i jeśli zmuszeni bylibyśmy do ich wypłaty – to niestety grozi nam utrata naliczonych już odsetek _– wskazuje Działowski z eurobanku.
Czym kuszą banki?
Konta oszczędnościowe były promowane, gdy dzięki dziennej kapitalizacji odsetek istniała możliwość uniknięcia konieczności płacenia podatku Belki. - _ Obecnie nie ma już tego typu korzyści i większość banków promuje tradycyjne lokaty terminowe. Niektóre banki szukają innych rozwiązań, które pozwolą zastąpić lukę i oferują takie produkty jak: Indywidualne Konta Emerytalne, polisolokaty i lokaty strukturyzowane. Jednak są to produkty niszowe i wciąż największą popularnością klientów cieszą się lokaty na okres od 3 do 12 miesięc _y – mówi Cezary Działowski z eurobanku.
Ekspert PDK wskazuje jednak, że konto oszczędnościowe absolutnie nie jest żadną ekstrawagancją. – _ Można je polecić każdemu – konto oszczędnościowe powinno być integralna częścią każdego pakietu bankowości indywidualnej dostępnego na rynku. To świetne narzędzie dla osób które chcą rozpocząć oszczędzanie, ale także dla tych, którzy chcą utrzymywać bieżące rezerwy finansowe na rachunku który będzie oprocentowany _– zachwala Arkadiusz Rojek.