Kredyt konsolidacyjny. Kiedy się opłaca i jak go wziąć?

Kredyt konsolidacyjny to nic innego, jak kredyt przeznaczony na spłatę bieżących zadłużeń. Jest to zatem połączenie wszystkich zobowiązań finansowych w jedno. Polega on na wydłużeniu okresu kredytowania, dzięki czemu łatwiej nam będzie spłacać niższe raty. Niestety wraz z wydłużeniem okresu spłaty, rośnie suma odsetek do spłacenia. Zamiast kilku rat, płacimy jedną, czego celem jest obniżenie miesięcznej raty kredytu. Tym samym, choć spłacamy niższe raty, to koszt kredytu staje się większy, niż w przypadku osobno zaciągniętych pożyczek.

Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć zarówno w bankach, jak i w firmach pozabankowych. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku instytucje nie wypłacają jednak kredytobiorcy pieniędzy do ręki, a samodzielnie dokonują spłaty zobowiązań finansowych klienta.

Dotyczy on zobowiązań finansowych, takich jak m.in. kredyt:

• gotówkowy,
• hipoteczny,
• samochodowy,
• ratalny.

A takżepożyczek gotówkowych oraz zadłużeń na kartach kredytowych i debetowych.

Opłacalność kredytu konsolidacyjnego zależna będzie od kilku czynników. Zaciągnięcie kredytu na pewno będzie dobrym rozwiązaniem, jeżeli jeszcze nie spóźniamy się ze spłatą zobowiązań, ale wiemy, że spłacenie kredytów i pożyczek w najbliższym czasie może stać się dla nas niemożliwe. Skonsolidowanie zobowiązań finansowych natomiast może ochronić nas przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia. Ponadto unikając ryzyka braku spłaty rat, zachowamy jednocześnie pozytywną historię kredytową.

Oprócz tego, że miesięczna rata kredytu będzie niższa, niektóre instytucje poza kredytem oferują dodatkowe pieniądze, które będziemy mogli przeznaczyć na dowolny cel. Rozwiązanie to pozwoli nam zatem odciążyć domowy budżet, w sytuacji, gdy spłata dotychczasowych zobowiązań stała się kłopotliwa.

Kredyt konsolidacyjny przydaje się, gdy spłacamy jednocześnie kartę kredytową i wysoko oprocentowane kredyty gotówkowe. Konsolidować możemy też inne pożyczki, np. kredyt na samochód, kredyt hipoteczny itp., jednak w tym przypadku nie jest to już takie opłacalne. Zwłaszcza gdy kredytu nie zabezpiecza zastaw nieruchomości.

Warto także wspomnieć o tym, że jeżeli powstaną zadłużenia, informacja taka zostaje przekazana do Biura Informacji Kredytowej, a nam tworzy się negatywna historia kredytowa. W takim przypadku nie będziemy mieli już szans na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku.

Hipoteka pozwala bowiem obniżyć oprocentowanie do poziomu 10 procent w przypadku kredytu w złotych i 6-8 procent w walutach obcych. Bez niej może ono sięgać nawet do 20 procent. Dodatkowym kosztem będzie ubezpieczenie na życie, które jest wtedy zazwyczaj wymagane Co więcej, kredyt konsolidacyjny pod hipotekę sprawia, że kredytobiorcom przyznawane są większe sumy.

Kredyt konsolidacyjny może też posłużyć do zaciągnięcia nowych zobowiązań. Dzięki niemu podwyższamy bowiem swoją zdolność kredytową. Takie rozwiązanie przyda się szczególnie przedsiębiorcom, którzy w danym momencie potrzebują gotówki, a nie mogą jej pozyskać w inny sposób. Może być jednak również bardzo ryzykowne, a w przypadku kredytów konsumpcyjnych jest po prostu nierozsądne.

Obecnie kredyty konsolidacyjne może wziąć zarówno w placówkach bankowych i pozabankowych, jak i załatwić wszelkie formalności przez internet. Wszystko to zależy od wymogów danej instytucji, a także od wysokości kredytu konsolidacyjnego. W niektórych sytuacjach banki dodatkowo chcą, aby kredyt konsolidacyjny zabezpieczony był hipoteką.

Żeby móc starać się konsolidację z instytucji bankowych niezbędne jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej BIK, jak i wysokiej zdolności kredytowej. Banki zwracają uwagę na naszą historię kredytową. Jeśli mieliśmy dłuższe przerwy w spłacie, kredytu konsolidacyjnego raczej nie otrzymamy. W przypadku przedsiębiorców z kredytu nie mogą skorzystać osoby zadłużone i zalegające ze spłatami zobowiązań.Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej nie zostanie udzielany przez żadną instytucję bankową.

W takiej sytuacji możemy jedynie skorzystać z kredytów konsolidacyjnych oferowanych przez instytucję pozabankowe. Są one jednak znacznie wyżej oprocentowane, a więc dużo mniej opłacalne. Ich zaciągnięcie powinno być ostatecznością, w sytuacji gdy koniecznie musimy obniżyć wysokość miesięcznych spłat, bez względu na czas ich trwania i całkowity koszt kredytu. Jej uzyskanie zazwyczaj jest znacznie łatwiejsze.

Kredyt konsolidacyjny nie jest przyznawany od ręki. Bank za każdym razem dokładnie analizuje naszą sytuację finansową. Najczęściej towarzyszy temu wycena nieruchomości, która może potrwać nawet kilka tygodni. Wraz z formalnościami rosną też koszty. Poza wyceną płacimy też za prowizję od kwoty kredytu, która potrafi przekraczać nawet 5 procent wartości kredytu.

Osoby, które starać będą się o kredyt konsolidacyjny, powinny przedstawić:

• dokument tożsamości,
• zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych co miesiąc dochodów,
• wszystkie umowy kredytowej lub pożyczkowe, jakie mają podlegać konsolidacji.

Z kolei przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą muszą przedstawić kserokopię wpisu do ewidencji działalności z gospodarczej lub odpis z KRS oraz zaświadczenie z ZUS, lub KRUS o niezaleganiu z podatkami i zaświadczenie z urzędu skarbowego również o niezaleganiu z podatkami.

Przed złożeniem wniosku o kredyt przede wszystkim warto zwrócić uwagę na jego oprocentowanie, ponieważ to od niego zależy ostateczna wysokość odsetek. Warto także sprawdzić RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania) kredytu - im niższe ono będzie, tym bardziej opłacalna konsolidacja. W tym celu można wykorzystać dostępne w internecie kalkulatory, rankingi kredytów konsolidacyjnych oraz porównywarki ofert.

RRSO nie zawiera jednak w sobie niektórych opłat dodatkowych, które mogą mieć wpływ na ostateczną całkowitą kwotę kredytu. Będzie to m.in. opłata przygotowawcza, a jeżeli zaciągamy kredyt konsolidacyjny pod hipotekę, wtedy konieczne może okazać się uiszczenie opłaty za wycenę nieruchomości. Na całkowitą kwotę kredytu wpływ będzie mieć również wysokość prowizji.

Znaczenie ma także okres kredytowania. Im dłuższy czas na spłatę kredytu dostaniemy, tym mniejszą ratę zapłacimy.

Celem kredytu konsolidacyjnego jest uporanie się z nadmiernym zadłużeniem. Jeśli uważamy, że jego warunki są zbyt wymagające, powinniśmy koniecznie negocjować je z bankiem. Jest to o tyle łatwiejsze, że** każdy kredyt konsolidacyjny jest traktowany indywidualnie, w zależności od sytuacji finansowej klienta. **Jeśli dysponujemy racjonalnymi argumentami, istnieje duża szansa, że uda się do nich przekonać bank.

Oferta banków jest w przypadku kredytów konsolidacyjnych bardzo zróżnicowana. W podjęciu decyzji może nam jednak pomóc internetowa porównywarka, która pozwoli zestawić ze sobą ich podstawowe parametry.