Często jest tańszy niż kredyt gotówkowy. Daje też swobodę w decydowaniu o tym, kiedy i na jaką kwotę się zadłużyć. Między innymi dlatego kredyty odnawialne zyskują na popularności.
- _ Wzrost popularności widać szczególnie mocno, odkąd zaczęło spadać saldo zadłużenia Polaków na kartach kredytowych. Widać, że ludzie traktują te dwa produkty zamiennie _ - mówi Michał Sadrak, ekspert Open Finance.
Na czym polega kredyt odnawialny? To produkt ściśle powiązany z rachunkiem bankowym. Posiadacz rachunku z uruchomionym limitem kredytowym może bez konieczności fatygowania się do banku korzystać z ujemnego salda na rachunku.
By móc korzystać z takiego rozwiązania - tak samo jak w przypadku każdego innego kredytu - musimy przejść przez standardową procedurę badania zdolności kredytowej. - _ Banki szczególną uwagę zwracają na historię konta osobistego klienta, a w niej na regularność i wysokość wpływów na ten rachunek. Ogólnie można powiedzieć, że im ta historia jest dłuższa i potwierdza otrzymywanie stałych dochodów, tym łatwiejsze jest otrzymanie kredytu odnawialnego i tym wyższa może być jego kwota _ - mówi Tomasz Józefowicz, ekspert eurobanku ds. kredytów.
Kredytu odnawialnego raczej nie dostaniemy na samym początku naszego związku z bankiem. Choć są wyjątki i są banki, które zaoferują nam go _ od ręki _ lub po tym jak na konto wpłynie pierwsze wynagrodzenie. - _ W takiej sytuacji klient z reguły będzie musiał przedstawić dokumenty potwierdzające swoje regularne dochody, ale wysokość kredytu zwykle będzie stosunkowo niewielka. Zwykle jest to równowartość miesięcznego wpływu na to konto _ - mówi ekspert eurobanku.
W większości przypadków wymagane jest posiadanie konta co najmniej od trzech do sześciu miesięcy, w czasie których na rachunek regularnie wpływa wynagrodzenie. - _ Coraz częściej zdarza się, że nie musimy o to wnioskować. Banki same wychodzą z takimi propozycjami. Monitorują naszą aktywność i wiedzą, jak duży limit mogą nam zaproponować _- mówi analityk Open Finance.
Jeżeli wnioskujemy o kredyt odnawialny w naszym banku, badanie zdolności kredytowej nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi formalnościami. - _ Jeżeli natomiast klient posiada konto w innym banku, zwykle jest proszony o przedstawienie wyciągów z tego konta za minimum ostatnie trzy miesiące. W takim przypadku skorzystanie z oferty kredytu odnawialnego łączy się zwykle z przeniesieniem konta osobistego i kredytu odnawialnego do nowego banku _ - mówi ekspert eurobanku.
Na jak duży kredyt możemy liczyć? Z obserwacji ekspertów wynika, że posiadanie sześciomiesięcznej historii konta osobistego ze stałymi wpływami w większości banków pozwala na otrzymanie kredytu odnawialnego w maksymalnej możliwej w danym banku wysokości. - _ Czyli nawet do sześcio-, siedmiokrotności miesięcznych wpływów, w kwocie nawet do 50 tys. zł _- mówi Tomasz Józefowicz z eurobanku.
Ile to kosztuje?
Całkowity koszt kredytu odnawialnego to tak naprawdę suma kosztów samego kredytu i korzystania z rachunku. Bo bez konta w banku kredytu odnawialnego nie otrzymamy.
Jak wyglądają _ czyste _ koszty kredytu? To przede wszystkim oprocentowanie. - J_ est z reguły niższe niż kredytów gotówkowych dostępnych w danym banku _ - mówi Michał Sadrak. Z danych zebranych przez Eurobank wynika, że w większości banków wysokość oprocentowania oscyluje w okolicach 15-17 proc. w skali roku.
Do tego dochodzi prowizja. - J_ est pobierana co roku. W pierwszym roku za przyznanie kredytu. A w kolejnych latach za jego odnowienie. Stawka prowizji jest niższa niż w kredytach gotówkowych. Z reguły waha się od 1,2 do 1,8 proc. przyznanej kwoty. Gdy przekracza 2 proc. to znak, że jest już drogo _- mówi Michał Sadrak. Prowizja jest też pobierana za podwyższenie kwoty limitu.
Eksperci podkreślają, że może być taniej. - _ Zdarzają się banki, które w pierwszym roku nie pobierają prowizji za uruchomienie kredytu. To ma być swoista zachęta do korzystania z takiej formy kredytu _- mówi Sadrak.
- _ Można spotkać oferty, w których po spełnieniu pewnych warunków prowizja jest nie pobierana lub promocyjnie na jakiś czas obniżana. Niektóre banki oferują także okres bezodsetkowy, w którym klient mimo, że korzysta z kredytu nie płaci odsetek. Standardem rynkowym jest siedem dni - _mówi Tomasz Józefowicz, ekspert eurobanku.
Zdaniem znawców tematyki bankowej mimo wielu zalet, kredyt odnawialny to rozwiązanie ciekawe i atrakcyjne dla osób zdyscyplinowanych. - _ Jest opłacalny, gdy systematycznie spłacamy zadłużenie, bo kwota kredytu się zmniejsza. Gdy się nie zmniejsza, może okazać się, że koszty są większe niż przy standardowej pożyczce, gdzie dyscyplinuje nas harmonogram rat _- wskazuje analityk Open Finance.