Trwa ładowanie...
Zaloguj
Notowania
Przejdź na

Pozytywna historia kredytowa - jak ją napisać?

0
Podziel się:

By dostać kredyt nie zawsze wystarczą wysokie zarobki. Dla banku znaczenie ma też to, czy jesteśmy wiarygodni.

Pozytywna historia kredytowa - jak ją napisać?
(Money.pl/Tomasz Brankiewicz)

Gdy chcemy wziąć kredyt, bank nie tylko sprawdzi czy nasze dochody wystarczą na to, byśmy byli w stanie utrzymać się, a do tego terminowo spłacać kolejne raty i określi tym samym naszą zdolność kredytową. Zanim podejmie decyzję, prześwietli też naszą historię kredytową. I właśnie od tego, jak ona wygląda, może zależeć to, czy ostateczna decyzja o udzieleniu kredytu będzie pozytywna.

Dane związane z historią naszego dotychczasowego zadłużenia w bankach i całą naszą, wcześniejszą aktywnością kredytową są gromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. To tam bank kieruje swoje kroki, by przekonać się, czy do tej pory byliśmy rzetelnymi klientami. - _ Na podstawie zapisów z BIK-u, banki, dla których jesteśmy nowym klientem, podejmują decyzje kredytowe _ - mówi Michał Sadrak, analityk Open Finance.

Na życzenie banku, BIK wydaje raport na nasz temat. Są w nim informacje o każdym spłacanym aktualnie bądź poręczonym przez nas kredycie. Raport zawiera też tzw. scoring. To ocena punktowa. Im jest ona wyższa, tym większe nasze szanse na pożyczkę, a gdy nota jest naprawdę wysoka - można uzyskać od 192 do 631 punktów - możemy liczyć na to, że uda nam się uzyskać preferencyjne warunki kredytu. Może to być niższe oprocentowanie kredytu, skrócenie i uproszczenie procedur lub obniżenie opłat i prowizji.

-_ Dzięki pozytywnej historii kredytowej mamy silną kartę przetargową w ręku. Bank widząc, że ma do czynienia z rzetelnym kredytobiorcą, zrobi naprawdę dużo, żeby klient skorzystał właśnie z jego oferty. Przede wszystkim zaproponuje korzystniejsze warunki finansowe, np. obniży oprocentowanie, zrezygnuje z prowizji. Dobra historia kredytowa w BIK jest dla banku jednym z czołowych wyznaczników wartości klienta. Możemy być niemalże pewni, że pozytywna rekomendacja BIK-u, potwierdzona terminową spłatą zobowiązania w banku - w którym w końcu zdecydowaliśmy się na kredyt - to gwarancja skierowania właśnie do nas najbardziej atrakcyjnych ofert i to nie tylko kredytowych ale całej palety usług oferowanych przez bank – podkreśla Wojciech Frabiński, ekspert eurobanku ds. Kredytów . _

Zdarzają się sytuacje, w których bank będzie wolał pożyczyć pieniądze osobie, która dość często bierze pożyczki, ale spłaca je rzetelnie, niż tej, której karta w BIK jest czysta i nigdy nie miała żadnych zobowiązań. Szczególnie istotne jest to w przypadki kredytów hipotecznych. - _ Dla banku ma znaczenie, czy wcześniej mieliśmy do czynienia z kredytem i jak sobie z nim radziliśmy. Bo gdy nie mamy historii kredytowej, bank nie wie czego się po nas spodziewać. Dlatego ważne jest, by budować pozytywną historię _- przekonuje Sadrak.

- _ Pozytywna historia kredytowa to skarb. Dla części banków to podstawowy wymóg, aby w ogóle udzieliły kredytu, niektóre natomiast od tego czy legitymujemy się dobrą historią spłat uzależniają czy dostaniemy kredyt na dobrych warunkach, czy nie _ – podkreśla Arkadiusz Rojek z Home Broker.

- _ Jeżeli historii kredytowej nie posiadamy, dla banku oznacza to, że albo w przeszłości nie zaciągaliśmy kredytu lub nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Tym samym bank nic nie wie o naszej wiarygodności kredytowej, a w dobie zaostrzania warunków kredytowych może to mieć znaczący wpływ na atrakcyjność i dostępność interesującej nas oferty – _mówi Wojciech Frabiński, ekspert eurobanku ds. kredytów.

By móc uchodzić za rzetelnego kredytobiorcę, musimy wyrazić zgodę na pozostawienie w systemie informacji na temat naszych zobowiązań. Jeżeli bowiem regulowaliśmy je w terminie, to są one dostępne w BIK-u tylko w czasie, w którym wiąże nas umowa z bankiem. Bez naszej zgody, po wygaśnięciu umowy zapisy znikają z bazy.

- _ Bez takiej zgody inne banki nie będą widziały, że mieliśmy kredyt i był on terminowo spłacany. I nie chodzi tutaj tylko o klasyczne kredyty: gotówkowe, hipoteczne, ratalne ale również o karty kredytowe, linie kredytowe i limity odnawialne. Informacja przekazywana do BIK dotyczy wszystkich produktów kredytowych _ – mówi ekspert eurobanku i dodaje, że jeżeli ktoś obawia się wyrażenia takiej zgody, powinien uświadomić sobie, że BIK nie ma nic wspólnego z tzw. czarną listą dłużników.

- _ Nic bardziej mylnego, ponad 90 proc. klientów w bazie BIK może poszczycić się terminową spłatą zobowiązań co przekłada się na mocną pozycję podczas negocjacji z bankiem. BIK to taka chłodna relacja o przebiegu naszego zobowiązania kredytowego, owszem widać tam opóźnienia w spłacie ale równie dobrze widać, że spłata kredytu przybiegała bez zakłóceń _ – mówi Wojciech Frabiński z eurobanku.

- _ Ludzie nie mają świadomości, że obecność w BIK-u w większości przypadków jest pozytywna. Niewiele jest wpisów negatywnych, które informują o przekroczeniu terminów spłaty rat. BIK to nie jest czarna lista nierzetelnych dłużników _ - podkreśla ekspert Open Finance.

Bez naszej zgody dłużej pozostają w bazie informacje o problemach z terminowym regulowaniem zobowiązań. Ale warto pamiętać, że nawet wpadki ze spłatą kredytu nie oznaczają, że zła historia będzie się za nami już zawsze. Jeżeli mieliśmy problemy, to są one odnotowane w BIK jeszcze przez pięć. Im dłuższy czas minął od ich wystąpienia – a do tego później nie wystąpiły żadne nowe opóźnienia, a stare zaległości zostały uregulowane - tym ich negatywny wpływ na nasz scoring jest mniejszy.

Zdaniem ekspertów warto zadbać o zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Oczywiście nie powinno wiązać się to z braniem pożyczek czy kredytów, których nie potrzebujemy. - _ Lepiej korzystać na przykład z karty kredytowej, czyli produktu, z którego możemy korzystać na co dzień. Dzięki temu możemy budować pozytywny wizerunek w BIK-u – _wskazuje analityk.

Dobrym pomysłem może być też kredyt odnawialny._ - Taki rzetelnie spłacany niewielki limit i terminowo obsługiwana karta kredytowa pozwolą nam zostawiać ślad w BIK-u _- mówi Michał Sadrak.

_ W USA, które mają długą historię funkcjonowania biur informacji kredytowych, młodzi ludzie już w czasie studiów zaciągają pierwsze, drobne zobowiązania. Następnie spłacają je zgodnie z ustalonym harmonogramem, wyłącznie po to, aby zbudować własną pozytywną historię kredytową. Będzie im to potrzebne, kiedy pójdą do pracy i zechcą zaciągnąć kredyt na mieszkanie lub samochód. Wtedy otrzymają dodatkowe punkty przy ocenianiu ich wiarygodności kredytowej przez banki _ – podkreślają eksperci Biura Informacji Kredytowej.

Gdzie zgromadzone są dane o naszej historii kredytowej?

| Arkadiusz Rojek, Home Broker: W Polsce funkcjonują trzy rodzaje baz danych, do których sięgają banki podczas analizy kredytowej. Biuro Informacji Kredytowej zbiera wyłącznie dane dotyczące udzielonych kredytów i pożyczek, a także zapytań, które wysyłają banki w celu sprawdzenia przyszłych i obecnych kredytobiorców. Bazy biur informacji gospodarczych zawierają dane innego charakteru. Z założenia mają one zapewnić dostęp do listy niesolidnych klientów wszystkim podmiotom gospodarczym i zawierają informacje o przeterminowanych zobowiązaniach o charakterze nie tylko kredytowym – także rachunki za prąd, telefon czy też inne nieopłacone faktury, pod warunkiem że należność przekracza 200 zł i jest przeterminowana przynajmniej o 60 dni (500 zł dla podmiotów gospodarczych). O planach wpisania nas do baz informacji gospodarczych wierzyciel musi nas również poinformować. Warto pamiętać o jeszcze jednym rejestrze, w którym mogą się znaleźć nasze dane – to System BANKOWY REJESTR prowadzony przez Związek Banków
Polskich. To tam zamieszczane są informacje o niesolidnych klientach banków. Do tej bazy trafiają dane klientów, którzy zalegają ze spłatami kredytów ponad 3 miesiące. Tylko ta ostatnia baza danych na koniec 2011 roku miała już ponad 2,137 mln wpisów. Do danych zawartych w bazach BIK i ZBP dostęp maja banki, SKOKi i spółki należące do ich grup kapitałowych (np. firmy leasingowe). Z kolei do rejestrów długów mają dostęp wszyscy zainteresowani. Te bazy są jawne. Do każdej z powyższych baz dostęp mamy także i my sami. Zawsze możemy sprawdzić jakie dane są na nasz temat przetwarzane w opisywanych rejestrach. |
| --- |

eurobank
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
money.pl
KOMENTARZE
(0)