- _ Ubezpieczenia dołączane do kredytów dzielą się na te, z których musimy obowiązkowo skorzystać w określonej sytuacji oraz dodatkowe, z których korzystanie jest dobrowoln _e - mówi Anna Stankiewicz , ekspert euro banku ds. kredytów hipotecznych.
Do pierwszych należy tzw. ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie, które wykupujemy w momencie, gdy następuje wypłata kredytu. - _ Ubezpieczenie płacimy do momentu, w którym bank uzyska prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczyste _j - mówi Jarosław Sadowski z Expandera. Ile to kosztuje? Najczęściej bank podwyższa na czas kilku miesięcy oprocentowanie kredytu o jeden punkt procentowy.
Kolejne powszechne ubezpieczenie to ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Banki ustanawiają próg i wymagają, by klient zaciągający kredyt wpłacił 20, a nawet 30 proc. sumy kredytu. - _ Jeżeli mamy mniej, to od tej brakującej części bank nalicza nam stawkę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Najczęściej płacimy z góry np. za okres trzech lub pięciu lat. Jeżeli po tym czasie okazuje się, że wciąż jesteśmy poniżej wymaganego progu, musimy ponownie wykupić to ubezpieczenie _ - mówi analityk Expandera.
Obowiązkowe jest też ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych i zniszczeń, które mogą wywołać np. ogień lub woda. Oczywiści możemy skorzystać z oferty, którą przedstawia nam bank. - _ Ale możemy też wybrać innego ubezpieczyciela. Z tym, że część banków ma własne listy ubezpieczycieli akceptowany _ch - zauważa analityk Expandera.
Przy takim ubezpieczeniu podpisywana jest cesja praw z ubezpieczenia na bank. - Gdyby np. mieszkanie spłonęło, środki z ubezpieczenia w pierwszej kolejności dostaje bank, który spłaca nimi kredyt i dopiero jeżeli coś zostanie, możemy liczyć na jakieś środki - mówi Sadowski.
Przy kredycie hipotecznych, którego wartość to najczęściej kilkaset tysięcy złotych i który wiąże nas z bankiem na wiele lat, warto jednak pomyśleć o dodatkowym ubezpieczeniu dobrowolnym. - _ Przed kryzysem były to przede wszystkim ubezpieczenia na życie lub na wypadek utraty zdolności do pracy. W kryzysie banki coraz częściej zaczęły oferować ubezpieczenia na wypadek utraty pracy. Gdy to nam się przytrafi, wtedy np. przez rok możemy liczyć na świadczenia, które pozwoli spłacać zobowiązania _ - mówi Sadowski.
W przypadku ubezpieczeń na życie lub utraty zdrowia ubezpieczenie jest uruchamiane po to, by pokryć zobowiązania z tytułu kredytu. Tutaj także jest ustanawiana cesja na rzecz banku. Tylko po spłacie całości kredytu, ewentualnie pozostała część środków może zostać wypłacona kredytobiorcy. W części banków takie ubezpieczenia mogą być wymagane obowiązkowo, gdy np. kredytobiorca jest w wieku, który bank uznaje za taki, że klient musi wykupić ochronę
Koszty tych ubezpieczeń są różne. W jednym z banków ubezpieczenie na życie, od trwałej niezdolności pracy i od utraty pracy podnosi marżę kredytu o 0,9 pkt proc. W innym banku koszt ubezpieczenia to 0,7 proc. kwoty kredytu. Może zdarzyć się też, że bank nalicza miesięczną składkę np. w wysokości 0,05 proc. sumy ubezpieczenia.
- Zanim wykupimy takie ubezpieczenie zawsze powinniśmy dokładnie przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia. Bo tam mogą być wykluczenia, które bardzo ograniczają możliwość skorzystania ze świadczenia. Przy ostrych ograniczeniach może okazać się, że później małe jest prawdopodobieństwo, że z tego skorzystamy, Zawsze warto też porównać, czy to co proponuje bank, możemy dostać taniej gdzie indziej - wskazuje Sadowski.
Mimo tego zdarza się, że kredytobiorcy narzekają na to, że nie do końca rozumieją, co daje im ubezpieczenie i za co tak naprawdę mają. płacić. Dlatego banki i ubezpieczyciele stworzyli wspólną rekomendację Bankassurance. Po jej wdrożeniu - a to nastąpi w lipcu tego roku - instytucje finansowe będą przedstawiały klientom dokumenty, z których jasno będzie wynikało jakie prawa i obowiązki ma kredytobiorca. Chodzi tu o umowy dotyczące ubezpieczeń pomostowych i niskiego wkładu własnego.