Wakacje. Słońce za oknem odbiera chęć do pracy, więc korzystamy z urlopu, kupujemy wycieczki, planujemy dalekie i bliskie podróże. Niestety, zdarza się, że z różnych przyczyn jesteśmy zmuszeni zrezygnować z wyjazdu i nie możemy zrealizować wakacyjnych planów.
Jakie działania powinniśmy podjąć, żeby rezygnacja z oferty nie oznaczała równocześnie poważnych strat finansowych? Szczególnie w wypadku, gdy zaciągnęliśmy kredyt na wycieczkę. Czy możemy odzyskać pieniądze?
Jeśli kupiliśmy wycieczkę u touroperatora, powinniśmy jak najszybciej poinformować go o zmianie sytuacji i rezygnacji z wyjazdu. Jeśli zdecydowaliśmy się na wykupienie ubezpieczenia na wypadek rezygnacji z podróży, mamy pewność, że wpłacone pieniądze będą nam zwrócone. W przeciwnym wypadku musimy jednak liczyć się z tym, że części kwoty (a czasem nawet całości) nie odzyskamy. Wszystko zależy od tego, na ile dni/tygodni przed wyjazdem podejmiemy decyzję o rezygnacji. Wczytajmy się dobrze w umowę, a na pewno znajdziemy w niej informację o warunkach rezygnacji z podróży.
Odstąpienie od umowy kredytowej
A jeśli na wyjazd zaciągnęliśmy kredyt w banku? Warto jak najszybciej zwrócić pożyczoną kwotę. Mamy 10 dni od podpisania umowy na to, aby odstąpić od niej bez konsekwencji. 14-dniowy okres możliwego odstąpienia obowiązuje osoby, które zawarły umowę na odległość (np. listownie czy online). Zwracając pełną kwotę w tym terminie, nie zapłacimy odsetek ani prowizji za udzielenie kredytu. W takiej sytuacji bank zatrzymuje dla siebie jedynie opłatę przygotowawczą. Nie wszystkie banki ją pobierają. W przypadku odstąpienia umowa zostanie uznana za nieważną i nie wejdzie w życie tylko wtedy, gdy zwrócimy pełną kwotę kapitału. Brak nawet 10 zł oznacza, że kredyt zostanie uruchomiony, więc lepiej przygotować do zwrotu cały pożyczony kapitał.
Wcześniejsza całkowita spłata kredytu
Dość prawdopodobne jest, że nie zdążymy oddać pieniędzy w wymaganym przez bank terminie, gdyż np. będziemy oczekiwali na zwrot pieniędzy od biura podróży. Nie oznacza to jednak, że będziemy musieli zwracać kredyt wraz ze wszystkimi odsetkami. Im szybciej oddamy część lub całość pożyczonej kwoty, tym mniej odsetek zapłacimy. Zasadą jest, że odsetki zostaną pobrane za okres od przyznania kredytu, do dnia, w którym dokonamy wcześniejszej spłaty - czyli jeśli oddamy kapitał po 20 dniach, zapłacimy odsetki za 20 dni. Czasem banki liczą odsetki do dnia kiedy przypada najbliższa rata (tzw. dnia zapadalności raty). Wtedy, nawet jeśli oddajemy kapitał już po 20 dniach, odsetki zapłacimy za cały pierwszy miesiąc. Pamiętajmy, że niezależnie od terminu zwrotu w przypadku uruchomienia kredytu i jego wcześniejszej spłaty (w przeciwieństwie do odstąpienia) będziemy musieli ponieść koszty opłaty przygotowawczej, prowizji oraz - często - składki ubezpieczeniowej. Jeżeli razem z kredytem zdecydujemy się wykupić ubezpieczenie,
może ono również obejmować nas ochroną po wcześniejszej całkowitej spłacie kredytu. Okres ochrony po zamknięciu kredytu zależy od warunków ubezpieczeniowych danej oferty.
Istotne jest, aby jak najszybciej zgłosić w banku chęć wcześniejszej spłaty kredytu. Można to zrobić udając się do banku, ale najczęściej wystarczy zadzwonić na jego infolinię. Warto także upewnić się, jaką dokładnie kwotę powinniśmy wpłacić, aby dokonać pełnej spłaty kredytu. Konsultant na infolinii lub doradca w placówce przedstawi wszystkie szczegóły. Należy bowiem wziąć pod uwagę, że nie zawsze wystarczy oddać taką samą kwotę, jaką otrzymaliśmy z banku. Często opłaty dodatkowe - takie jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa - też są objęte kredytem i te środki również musimy zwrócić. Konsultant wyliczy także, jaka kwota odsetek przypada na konkretny dzień spłaty. Możemy to także sprawdzić samodzielnie w harmonogramie spłat, gdzie część kapitałowa raty jest wyraźnie rozdzielona od części odsetkowej.
Wcześniejsza częściowa spłata kredytu
Jeśli nie mamy wystarczających środków, aby spłacić cały kredyt, warto dokonać spłaty jego części. Do pozostałej do spłaty kwoty zostanie obliczony nowy harmonogram spłat. Przy takim rozwiązaniu - w ogólnym ujęciu - zapłacimy jednak mniej odsetek, niż spłacając kredyt w comiesięcznych ratach według pierwotnego harmonogramu. W przypadku częściowej spłaty (o niej także musimy uprzedzić bank!) zostaniemy poinformowani o nowym harmonogramie spłat. Bank może zaproponować nam albo zmniejszenie liczby rat i pozostawienie kwoty raty na obecnym poziomie albo zmniejszenie kwoty raty, a pozostawienie okresu kredytowania na pierwotnym poziomie.
Odwołanie wakacyjnego wyjazdu, zwłaszcza w ostatnim momencie, na pewno nie należy do przyjemności. Warto jednak - zmieniając plany - zadbać o to, aby odzyskać przeznaczone na wyjazd środki. Działania należy podjąć jak najszybciej. Bo może podróż, której nie możemy teraz odbyć, zamienimy np. na jesienne last minuite?