Konta oszczędnościowe to na ogół wysoko oprocentowane rachunki prowadzone przez bank w celu gromadzenia oszczędności. - _ W zależności od banku, rachunki takie mogą mieć pełną funkcjonalność ROR, tzn. możliwość realizowania przelewów i zleceń, wydania karty debetowej i płatności kartą, wpłat i wypłat gotówki z i na rachunek, itp. Natomiast część banków może ograniczać funkcjonalność takich rachunków np. tylko do funkcji oszczędnościowej, wówczas taki rachunek staje się bardzo podobny do lokaty, z tą różnicą, że nie jest założony na czas określony, a na czas nieokreślony _– mówi Cezary Działowski, ekspert eurobanku ds. e-bankowości i produktów rozliczeniowo-oszczędnościowych.
O momencie wypłaty lub wpłaty środków na konto oszczędnościowe decyduje właściciel rachunku. - _ Podstawową zaletą takiego konta jest to, że nie trzeba zamrażać środków na określony termin, a pieniądze zgromadzone na rachunku oszczędnościowym wypłacane są na każde żądanie klienta, czyli mogą być wypłacone bez utraty korzyści, czyli naliczonych odsetek _– podkreśla Cezary Działowski z eurobanku.
Kto powinien rozważyć założenie takiego konta? - _ Konto oszczędnościowe to produkt, który można polecić w zasadzie każdemu. Nawet jeżeli nie chcemy traktować takiego rachunku jako produktu dedykowanego długoterminowemu oszczędzaniu, to jeżeli nie wydajemy na bieżące wydatki wszystkich środków z wynagrodzenia, warto przelać to co nam zostaje na konto oszczędnościowe, zamiast trzymać te środki na nieoprocentowanym ROR-ze _– podkreśla Jarosław Sadowski z Expandera.
- _ To produkt dla klientów, którzy poszukują z jednej strony bezpieczeństwa i gwarancji bankowych, a z drugiej strony cenią sobie elastyczność i nie mogą sobie pozwolić na _ zamrożenie _ środków na określony czas jak to jest wymagane przy lokatac _h – mówi ekspert eurobanku.
- _ Rachunki oszczędnościowe pozwalają też na regularne lub okresowe dopłaty, co oznacza że mogą być wykorzystywane do oszczędzania na jakiś konkretny cel w przyszłości (np. na wakacje, na samochód, na studia dla dziecka). W odróżnieniu od lokat pozwalają jednak na dużą łatwiejszą wypłatę środków, co może być dla niektórych klientów wadą, gdyż nie dyscyplinują ich do dotrzymania konkretnego terminu i a dla klientów o słabszej woli mogą okazać się zbyt słabym motywatorem do gromadzenia oszczędności _– wskazuje Cezary Działowski z eurobanku.
- _ Część banków pozwala nam dowolnie dysponować wypłatami. A część stara się to nieco ograniczyć. W takiej sytuacji pierwsza wypłata w miesiącu jest z reguły darmowa, ale kolejne wiążą się z opłatami, bo bankom zależy, by ten depozyt był w miarę stabilny. Wysokość opłat za kolejne wypłaty waha się od jednego do nawet blisko 10 złotych _ – mówi Sadowski.
Elastyczny procent kusiBanki często oferują na kontach oszczędnościowych oprocentowanie odsetek porównywalne do lokat bankowych. Z grudniowego rankingu Money.pl wynika, że pod koniec 2011 roku najbardziej atrakcyjne oferty oscylowały wokół poziomu 6 proc. w skali roku.- _ Sytuacja na rynku produktów oszczędnościowych zmienia się jednak dość dynamicznie w zależności od promocji i strategii banków _– mówi Cezary Działowski z eurobanku i dodaje, że ponieważ lokaty dla banku oznaczają _ gwarancje _ okresu utrzymania środków, z reguły są one nieco wyżej oprocentowane od kont oszczędnościowych.
- _ Tak też się dzieje w większości banków, za większą elastyczność, banki nie są skłonne oferować tak wysokiego oprocentowania jak w przypadku lokat terminowych. Można jednak także znaleźć na rynku przykłady ofert, gdzie praktycznie nie ma różnic pomiędzy oprocentowaniem lokat i rachunków oszczędnościowych. Zdarza się również, że bank oferuje korzystniejsze stawki dla rachunków _ – mówi ekspert eurobanku.
Jak wybierać rachunek oszczędnościowy?Oprocentowanie to jednak nie wszystko. Przy wyborze konta oszczędnościowego warto wziąć też pod uwagę koszty jakie wiążą się z korzystaniem z rachunku oszczędnościowego. Oprócz tego – jak wylicza ekspert eurobanku – istotne mogą okazać się takie kwestie, jak:
- sposób kapitalizacji odsetek (codziennie - oznacza częściej i szybciej wzrasta kapitał, a dodatkowo wciąż możliwość korzyści podatkowych);
- ilość prowadzonych rachunków (co pozwala oszczędzać na różne cele oraz w niektórych wypadkach optymalizować zyski z odsetek);
- koszt pozostałych operacji na kontach oszczędnościowych, w szczególności wypłat z rachunku, gdyż wiele banków oferuje tylko 1 bezpłatną wypłatę w miesiącu, a niekiedy wprowadzane są również inne obostrzenia w tym względzie;
- inne funkcjonalności, którymi ewentualnie klient byłby zainteresowany np. dostęp przez internet, możliwość wydania oddzielnej karty płatniczej do takiego konta, limity i ograniczenia, itp.