Kalkulator ubezpieczeniowy
alibali
/ 62.121.117.* / 2009-08-07 19:27
Witam, chcialbym zapytac, czy ktos z was wie jak obliczyc wg procentu skladanego zyski na funduszu z ubezpieczeniem z uwzglednieniem oplat administracyjnych i za zarzadzanie? Jest bgata oferta, a nie chce chodzic do tych wszystkich ubezpieczycieli i brac oferty... (np aegon, skandia) sa w necie kalkulatory uwzgledniajace procent skladany, ale nie ma mozliwosci wyboru wysokosci oplat itd. Czy zna ktoś taki program? ewentualnie w excelu jak to policzyc?
Prosze przeslac wysokosc skladki miesiecznej, dlugosc inwestycji, nazwe produktu to policze wszsytko. mail: maciej.wronski@four-gates.com.pl
Założenia:
--------------
- wpłaty miesięczne 500 zł (przez pierwsze 12 m-cy opłata wstępna 15% od składki)
- opłata administracyjna 11,5 zł co miesiąc
- opłata za zarządzanie produktem 1,9%
- ubezpieczenie (pominąłem) - ma znikomy wpływ na końcowy wynik
Okres inwestycji: 10 lat (założenie 10 lat wpłacania składek).
Zyski: 12% stały zysk (równomierny wzrost)
Wynik
---------
Suma wpłat: 60.000
Wartość polisy przed wykupem: 95800
Po wykupie (po opodatkowaniu): 89.000
Zysk (w zł) 29.000 w 10 lat
(zysk niewielki - ale wynika z tego, że są to wpłaty systematyczne i początkowo niewielki kapitał pracuje).
Swoją drogą - bardzo proszę o przesłanie jak wyglądała "kwotacja", którą przedstawiano
na adres opiekuninwestora@opiekuninwestora.pl, i czy wyniki się różniły?
pozdrawiam i życzę dobrego wyboru oraz skutecznych inwestycji.
-------------------------------------------
Dla zainteresowanych
----------------------------------
Gdyby nie uwzględniać opłat w polisie:
Zysk (w zł) po opodatkowaniu: 42.135
Dla porównania, gdyby była to wpłata jednorazowa 60.000 zł
Suma wpłat: 60.000
Wartość polisy przed wykupem: ok 152.000
Po wykupie (po opodatkowaniu): ok. 134.500
Zysk (w zł) 74.500 w 10 lat
Gdyby nie uwzględniać opłat w polisie:
Zysk (w zł) po opodatkowaniu: 162.000
Najczęściej upraszcza się prezentacje i podaje wynik jaki uzyska fundusz.
Nie uwzględnia się opłat ani podatku.
Takie uproszczenie wykazuje, że zakładając wynik 12% rocznie w 10 lat jednostki funduszu zarobią 210%. Czyli z wpłaconych 60.000 jednorazowo byłoby to 186.000
W rzeczywistości jest to zysk 170% (gdyby nie było opłat)
W rzeczywistości jest to zysk 123% (gdy uwzględnimy opłaty)
---------
Założenie 12% rocznie.
W praktyce 12% nie do osiągnięcia bez dokonywania konwersji - czyli aktywnego zarządzania funduszami w ramach polisy.
Gdyby dnia 10 lipca 1999 zainwestować za pomocą magicznej kuli akurat w fundusz, który na 10.08.2009 okazał się mieć najlepszy wynik za 10 lat, to roczny wynik (po uwzględnieniu kosztów polisy i podatku na końcu) wyniósł 7,6% rocznie. Jeżeli wybrano akurat nie ten najlepszy - wyniki były sporo gorsze.
http://blog.opiekuninwestora.pl/index.php/strategia-kup-i-trzymaj-w-praktyce-totalna-porazka/
Podsumowując: polisa - dobre rozwiązanie (o ile wybrane w sposób świadomy).
Ale aby w ramach tej polisy zarabiać - warto inwestować aktywnie. A - im dłuższa inwestycja w ramach polisy tym wyniki lepsze (po 10 roku opłaty za zarządzanie produktem z reguły dość mocno spadają)
alibali
/ 62.121.117.* / 2009-08-14 14:58
Otóż nie mam symulacji ze strony pośrednika, natomiast sugerował on zyski rzędu 20%-25%/rok(!!!) stad prośba o symulacje na realnej stopie zwrotu. Czy moglbym sie dowiedziec w jaki sposob zostala obliczona symulacja? chcialbym na przyszlosc w takich wypadkach samodzielnie dawac sobie rade, a nie prosic na forum:)
O realnych wynikach - polecam zarejestrować się na naszym portalu (bezpłatnie na www.opiekuninwestora.pl) i pobrać naszą analizę rynku 2008 dla funduszy. To analiza dynamiczna (czyli nie policzona na jedną konkretną datę - np. 31.12) ale uwzględniająca zbiorczo inwestycje kończące się na dowolnej dacie w roku 2008.
Analiza dostępna jest w sekcji Raporty (to ok 20 stron analiz i wykresów). Zapewniam, że całkowicie inna niż dotychczas dostępne.
Zyski po 20% i więcej rocznie są do uzyskania w funduszach - ale na pewno nie stosując zasadę ":dywersyfikacji" oraz "kup i trzymaj". To widać będzie w raporcie.
(tu można kupić artykuł pokazujący opis oraz skuteczność pewnej prostej strategii
http://www.opiekuninwestora.pl/czyli_jak_zarabiac,0,748.htm )
Jest podział na analizy poszczególnych typów funduszy za 2,3,5,10 lat oraz analizy dla poszczególnych okresów 2,3,5,10 lat.
Myślę, że da wiele do myślenia - gdyż pokazuje ile w funduszach można było zarobić, ile stracić a jaki wynik uzyskać jako przeciętny.
jannnn
/ 87.207.109.* / 2009-08-11 14:25
Po co komplikować sobie życie?
Poproś w interesujacych cię firmach o zrobienie tzw. kwotacji ( wszędzie muszą być takie same założenia-np. zysk z inwestycji co roku 5% i 2% indeksacja). Patrzysz tylko na wielkość kapitału np. po 30 latach i widzisz różnicę, reszta to niepotrzebne szczegóły zasmiecajace obraz rzeczy.
alibali
/ 62.121.117.* / 2009-08-11 19:05
Wiesz, mam pare symulacji, ale akurat tych parametrow nie mam, gdyz to sa parametry firmy, ktora niechetnie chce mi dac taka symulacje, dlatego jesli opiekuninwestora bedzie tak uprzejmy policzyc mi taka symulacje, bede dokladnie wiedzial czy ta niechec bierze sie np z tego ze produkt jest drogi.
alibali
/ 62.121.117.* / 2009-08-09 18:43
jesli jest taka mozliwosc, bardzo prosze o symulacje na podstawie danych:
oplata administracyjna: 11,5
68zł/msc przez pierwszy rok jako oplata wstepna od skladek
1,9% rocznie za zarzadzanie
Liczmy 12% wzrostu na rok
Produkt na 10 lat
opiekuninwestora.pl
/ 95.108.28.* / 2009-08-10 17:54
Jaka jest wysokość składki miesięcznej?
I czy opłata 68 zł od miesięcznej składki to jest jakaś stała, czy procent wyliczony od składki?
Wysokość składki ma tu bardzo duże znaczenie.
Do obliczeń brakuje tylko tej składki.
alibali
/ 62.121.117.* / 2009-08-11 08:22
no tak, zapomnialem o najwazniejszym... 500zł na miesiąc. 68zł od pierwszej skladki to tak naprawde 15% od 12 skladek z pierwszego roku. (poprzednia oferta ubezpieczyciela byla na kwote 450zł stąd te 68 zł) Jezeli nie jest to problemem prosilbym o policzenie tych 15% z 12 skladek z pierwszego roku. I to wszystko:)
Mam nadzieje ze jasno sie wyrazilem, chodz troche zagmatwalem
Opłaty w produktach typu polisa inwestycyjna różnią się nawet w poszczególnych produktach (czyli np. różne programy jednego TUŻ będą miały różne opłaty) oraz dodatkowo są różne przy składkach regularnych oraz składkach.
Czasem może być nieco trudno do tych opłat dotrzeć (np. Aegon na swoich stronach nie tylko ich nie publikuje, ale także nie umieszcza ich w OWU dostępnych na stronie - o opłatach dowiaduje się klient dopiero na spotkaniu ze sprzedawcą). Dziwna polityka - choć zgodna z prawem. Poziom opłat w AEGON wcale nie jest wysoki.
Kilka założeń, które ja przyjmuję w przykładowych obliczeniach:
Można przyjąć pewne uśrednienie w obliczeniach:
- opłata administracyjna: 10 zł / miesiąc
- opłata za zarządzanie produktem: 2% / miesiąc
- ubezpieczenie : 1 zł / miesiąc
W obliczeniach nie powinno brać się pod uwagę opłaty likwidacyjnej.
Przyjmujemy, że inwestor jest tej opłaty świadomy, i nie wpłaca wszystkich pieniędzy
na polisę (aby mieć do pozostałych dostęp w razie potrzeby) i, że traktuje
polisę jako produkt naprawdę długoterminowy.
Warto na koniec jeszcze odjąć podatek Belki.
Opłaty w tych produktach są często dla klientów na pierwszy rzut oka niewidoczne (nie muszą nic wpłacać). Po prostu na koniec miesiąca nalicza się wartość opłat w PLN
a następnie proporcjonalnie odejmuje się część jednostek uczestnictwa funduszy.
Jeżeli chodzi o obliczenia - to wszystkie prezentacje, reklamy rzeczywiście nie uwzględniają opłat. Gdyby je uwzględnić od razu widać jak słaby wynik uzyskujemy na zasadzie "kup i trzymaj".
Przykładowo na podstawie prostego porównania wyników okazuje się, że np. jakiś fundusz zarobił 70%. Tak - ale jak uwzględnimy takie przeciętne opłaty podatek - to zysk kurczy się do ok 30%.
Kilka przykładowych obliczeń można znaleźć na moim blogu.
http://blog.opiekuninwestora.pl/index.php/portfele-modelowe-nigdy-nie-stosuj-zasady-kup-i-trzymaj/
http://blog.opiekuninwestora.pl/index.php/strategia-kup-i-trzymaj-w-praktyce-totalna-porazka/
A comiesięczne raporty wkrótce na portalu opiekuninwestora.pl.
Chętnie obliczę symulacje dla jakiegoś zestawu danych teoretycznych/ rzeczywistych. Proszę tylko o przesłanie danych.
Wpisy na forum dyskusyjnym Money.pl stanowią wyraz osobistych opinii i
poglądów ich autorów i nie powinien być traktowany jako rekomendacja kupna bądź sprzedaży papierów wartościowych. Money.pl nie ponosi za nie
odpowiedzialności.