Forum Forum finansoweKredyty

kredyt hipoteczny-w jakiej walucie?

kredyt hipoteczny-w jakiej walucie?

aspaklar / 2011-06-01 09:28
chce wziac kredyt na mieszkanie, jednak zastanawiam sie nad inna waluta niz polski zloty, moze polecicie mi w jakiej walucie najlepiej wziac kredyt hipoteczny?
Wyświetlaj:
Ganesa / 2011-06-02 00:04
Trzeba zacząć od tego czym różni się kredyt w PLN od waluty?

Po pierwsze rata w walucie będzie o ok. 120 PLN/na każde 100 000 pln kredytu miesięcznie niższa niż w PLN.

Kredyt w walucie niesie za sobą pewne ryzyka.

I. Spread (różnica między kursem kupna i sprzedaży). W banku (tak jak w kantorze) są dwa kursy danej waluty - kurs kupna i kurs sprzedaży. Kredyt zaciągamy po kursie kupna, a spłacamy po kursie sprzedaży. Dla przykładu jeżeli zaciągamy kredyt w eur w wysokości 400 000 pln. Kurs kupna - 4 pln; kurs sprzedaży 4,3 pln. na umowie kredytowej kwota do spłaty wyniesie 100 000 eur (400 000/4 = 100 000). Jeżeli następnego dnia po wypłacie kredytu pójdziemy do banku spytać się o stan zadłużenia to okaże się, że wynosi ono 430 000 pln
(100 000 * 4,3 = 430 000).

II. Zmiana wysokości raty. Podobnie jak stan zadłużenia raty również liczone są w walucie i dopiero w dniu spłaty przeliczane po aktualnym kursie. Tak więc jeżeli przy braniu kredytu rata wynosiła 1600 pln (czyli 400 eur). Jeżeli kurs euro wzrośnie do 5 pln to rata wyniesie 2000 pln. Biorąc kredyt walutowy trzeba się „mentalnie” przygotować na wysokości rat. Najlepiej od pierwszej raty odkładać sobie na jakieś nasze subkonto określoną kwotę pieniędzy o jaką potencjalnie może nam się zwiększyć rata. Jeśli tak się stanie będziemy na to przygotowani i będziemy dysponowali pewnym zapasem (buforem bezpieczeństwa, jeśli nie to po prostu odłożymy sobie pieniądze.

III. Zmiana wysokości aktualnego zadłużenia. Załóżmy, że zaciągnęliśmy kredyt w wysokości 400 000 pln (czyli wzięliśmy 100 000 eur) po kursach 4/4,3 pln. Po pewnym czasie kursy wzrosły do 4,5/4,8. Wówczas nasze zadłużenie wyniesie 480 000 pln, czyli znacznie więcej niż żeśmy brali pierwotnie. Jeżeli spłacamy kredyt dalej ratami zgodnie z harmonogramem to wysokość zadłużenia nie ma dla nas większego znaczenia, ponieważ ważne dla nas jest tylko wysokość miesięcznej raty. Jeżeli jednak w tym czasie będziemy sprzedawali mieszkanie (lub spłacali kredyt) to wówczas może się okazać, że wartość kredytu jest większa niż wartość mieszkania i nie można jej w tej chwili sprzedać (lub się to nie opłaca).
Ganesa / 2011-06-02 00:21
Jeżeli zdecydujesz się na kredyt w walucie (co może okazać się dobrym rozwiązaniem pomimo ryzyk) to stoisz przed wyborem EUR czy CHF. Przyjmuję założenie, że kredyt który chcesz zaciągnąć jest kredytem wypłacanym jednorazowo (bez transz, jeśli jest wypłacany w transzach do dewelopera to sytuacja wygląda inaczej).
Przy taki założeniu to zdecydowanie nie mogę się zgodzić z kolegami poniżej. W obecnej sytuacji lepszym wyborem między walutami jest CHF. Wynika to z faktu że stoi wysoko. Załóżmy że zaciągamy kredyt na 320 000 PLN w CHF który w dniu uruchomienia wynosi 3,2 PLN. Czyli zaciągamy kredyt w wysokości 100 000 CHF. Jeżeli za jakś czas (3-5 lat) frank spadnie do swojego przeciętnego poziomu 2,5 pln to twoje zadłużenie zmniejszy się do 250 000 pln. dodatkowo CHF jest blisko swojego rekordowego poziomu i raczej nie może już znacznie urosnąć, zmniejsza ryzyka opisane wcześniej (Ostatnio Narodowy Bank Szwajcarii oświadczył, że według nich frank jest za grogi i co szkodzi ich gospodarce i będą próbowali go osłabić). Generalna zasada jest taka, żeby brać kredyt kiedy waluta stoi wysoko, a spłacać kiedy stoi nisko. Cały medialny szum i lamenty na franka dotyczą osób, które wzięły kredyty we franku 2-3 lata temu kiedy frank kosztował ok 2 pln, a tera rata wzrosła wraz ze wzrostem kursu.

Jeśli chodzi o EURO to niestety nie można nic powiedzieć o jego zachowaniu w przyszłości bo jego kurs jest dokładnie w środku swoich wahań.

Jeżeli miałbyś jeszcze jakieś pytania albo coś byłoby niejasne to pisz do mnie na priva (najłatwiej mnie złapiesz.)
Mam nadzieję, że trochę pomogłem

Pozdrawiam
wiesiekkk_pio / 2011-06-01 09:50
w obecnej chwili, gdzie frank się zdecydowanie umacnia w stosunku do złotego polecałbym wybór euro
anadan / 2011-06-01 10:32 / Bywalec forum
euro jest dobrym rozwiazaniem, tymbardziej, ze moze niedlugo stanie sie nasza waluta....
Che Ernesto / 2011-06-01 13:24
Polecałbym złotego , tak czy siak , lepiej nie ryzykować!

Najnowsze wpisy

Kredyty hipoteczne - najlepsza oferta: