Myślę, że właściciel może domagać się odszkodowania na drodze cywilnoprawnej.
Opisana sytuacja to klasyczny przykład wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, które jest powszechnie stosowane w większości towarzystw ubezpieczeniowych i nie powinno to nikogo dziwić.

Myślę, że warto też czytać ogólne warunki ubezpieczenia, by nie zaliczyć podobnej "wpadki" w przyszłości. ;)