Spadek wartości udzielanych kredytów mieszkaniowych i cen nieruchomości w ostatnich miesiącach jest wyraźnym sygnałem ostrzegającym przed coraz bardziej wyraźnym pogorszeniem sytuacji w budowlance. Swoje dołożyła Komisja Nadzoru Finansowego wprowadzając rekomendację S. Zakłada ona stopniowy wzrost wymaganego, minimalnego wkładu własnego na zakup M. To jest do przejścia, zawsze można pokombinować - usłyszeliśmy jednak od  ekspertów i pośredników finansowych. Money.pl zebrał pięć sposobów na jak najbardziej legalne poradzenie sobie z brakiem gotówki i rygorami KNF.

Kredyty hipoteczne udzielane bez wkładu własnego całkowicie zniknęły z rynku z początkiem 2014 roku. Stało się to za sprawą zapisów rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, które narzuciły bankom przykręcenie kredytowej śruby poprzez ostrzejsze podejście do zabezpieczeń systemu bankowego, a także samych kredytobiorców, przed ryzykiem kredytowym.

Od stycznia minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym to co najmniej 5 proc. jego wartości. Co gorsza, dla planujących kupno własnego M, już za blisko miesiąc, o kredyty hipoteczne będzie jeszcze trudniej. Przyznawane będą pod warunkiem posiadania jeszcze wyższego udziału własnego w finansowaniu zakupu nieruchomości - co najmniej 10 proc..

Wdrażanie zapisów rekomendacji S

RokMinimalny wkład własnyWymagany wkład własny pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia brakującego wkładu własnego
Źródło: KNF
2014 5 proc. wartości nieruchomości 5 proc. wartości nieruchomości
2015 10 proc. wartości nieruchomości 10 proc. wartości nieruchomości
2016 15 proc. wartości nieruchomości 10 proc. wartości nieruchomości
2017 20 proc. wartości nieruchomości 10 proc. wartości nieruchomości

Zdolność kredytowa Polaków rośnie wraz ze spadkiem stóp procentowych. Z drugiej strony, wymóg coraz wyższego wkładu własnego bije szczególnie w młodych ludzi.

Blisko 450 tys. zł - na taki kredyt mieszkaniowy może teraz liczyć trzyosobowa rodzina z dochodem 5 tys. zł netto. Możliwy do zaciągnięcia dług odpowiada więc niemal 90-krotności miesięcznego wynagrodzenia.

W przedstawionym przypadku rodzina musiałaby zadłużyć się na 30 lat, korzystać z bankowego rachunku i karty kredytowej, a w niektórych bankach także kupić dodatkowe ubezpieczenie. Jednak zgodnie z zaleceniami KNF, by dostać wspomniane wyżej 450 tys. złotych, musi mieć co najmniej 22,5 tys. złotych wkładu w gotówce.  Po 1 stycznia będzie to musiało być już 45 tys. złotych.

Kredytów jednak coraz mniej. To już załamanie?

W III kwartale tego roku banki udzieliły ponad 43,5 tys. kredytów mieszkaniowych o łącznej wartości 9,23 mld zł, co oznacza spadek o 4,06 proc. w porównaniu do III kwartału 2013 roku jeżeli chodzi o liczbę umów oraz o 3,61 proc. pod względem wartości.

Według prognozy Związku Banków Polskich, ten rok na rynku powinien zakończyć się liczbą około 180 tys. udzielonych kredytów na kwotę 38 mld zł.Od stycznia do września 2014 roku banki podpisały 131 tys. umów kredytowych na łączną wartość 27,6 mld zł.

Zmiany na rynku kredytów hipotecznych

okresywartość w mld złzmiana  
liczbazmiana        
Źródło: raport AMRON-SARFiN, NBP
III kw. 2013 9,531 4,05% 45 773 3,84%
IV kw. 2013 9,767 2,48% 45 414 -0,78%
I kw. 2014 8,854 -9,35% 41 942 -7,65%
II kw. 2014 9,577 8,17% 45 499 8,48%
III kw. 2014 9,232 -3,61% 43 653 -4,06%

- Porównując te wyniki z tym, co udało się osiągnąć bankom w roku ubiegłym w analogicznym okresie, prognoza wyniku na rok 2014 pozwala szacować go na poziomie nieco wyższym niż w roku 2013,. ale niższym niż w roku 2012 - zarówno jeśli chodzi o liczbę kredytów hipotecznych, jak również ich łączną wartość. Prognozujemy łączny wolumen nowych kredytów na poziomie 180 tys., a ich łączną wartość na poziomie 38 mld zł na koniec grudnia tego roku - komentuje  Jacek Furga, przewodniczący Komitetu ds. Finansowania Nieruchomości ZBP.

KALKULATOR kosztów zakupu mieszkania
Co będzie przedmiotem sprzedaży?

Spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego
(bez założonej Księgi Wieczystej)
Nieruchomość gruntowa / nieruchomość lokalowa
Cena transakcyjna:
Prowizja agencji nieruchomości: %
Wniosek do wydziału Ksiąg Wieczystych
oraz wypisy aktu notarialnego - około:
PLN
Sektor mieszkań, a szczególnie związane z nim zadłużenie, to już około 340 mld złotych, czyli 20 proc. PKB i odpowiednio aktywów bankowych. Prof. Jacek Łaszek ze Szkoły Głównej Handlowej wskazuje na topniejącą globalną zdolność kredytową Polaków, którą szacuje teraz na około 600-700 miliardów złotych. - Prawo malejących przychodów na pewno już działa. Możemy wprawdzie łagodzić wymagania kredytowe, dawać subsydia, gwarancje publiczne
i inne znane triki, zaklinając wzrost gospodarczy, ale konsekwencje, jak pokazują przykłady dookoła, nie są potem przyjemne i to na długo - dodaje prof. Łaszek.

 

Rekomendacja S jak kij, ma dwie strony

- Wkład własny wnoszony przez kredytobiorców teoretycznie ma sprawić, że kredyt hipoteczny będzie bezpieczniejszy. Niższa kwota pożyczki w relacji do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie i korzystniejsze parametry cenowe sprawiają, że rata będzie niższa i łatwiejsza do spłaty. Dodatkowo okres gromadzenia wkładu własnego ma przyzwyczaić przyszłych kredytobiorców, do regularnej, comiesięcznej spłaty przyszłej raty. W praktyce, dla wielu osób już pięcioprocentowy udział własny był poza zasięgiem, a 10 czy 20 procent wartości nieruchomości jest kwotą zdecydowanie przekraczającą finansowe możliwości - komentuje Konrad Pluciński, ekspert MarketMoney.pl.

Jego zdaniem program Mieszkanie dla Młodych pomaga w finansowaniu wkładu własnego, ale ze względu na jego wady z tej pomocy mogą skorzystać tylko nieliczni kredytobiorcy. Jak prognozuje: od stycznia możemy się spodziewać kolejnego spadku zainteresowania kredytami hipotecznymi, które i tak nie cieszą się obecnie popularnością.

Kredyt bez wkładu własnego? Na kolejnej stronie pokazujemy, jak to możliwe

Money.pl
Czytaj także
Polecane galerie
blogkredytowy.pl
89.64.20.* 2019-04-09 22:37
Na dzień dzisiejszy jedynym sposobem na uniknięcie wkład własnego jest zabezpieczenie na innej nieruchomości.

https://blogkredytowy.pl/wklad-wlasny-do-kredytu-hipotecznego/
Kvithyll Frank
105.112.98.* 2019-01-18 06:17
Czy masz jakieś trudności finansowe? JEŚLI TAK! Skontaktuj się z Kvithyll Finance and Mortgages Limited® Dla małych i dużych pożyczek. Oferujemy wszystkie rodzaje usług kredytowych, aby zaspokoić Twoje potrzeby finansowe, takie jak Pożyczka osobista, Kredyt konsolidacyjny, Venture Capital, Pożyczka dla biznesu, Kredyt edukacyjny, Kredyt mieszkaniowy przy niskim oprocentowaniu 2%. Skontaktuj się z nami już dziś przez e-mail: kvithyllfinance gmail com Twoja satysfakcja finansowa jest naszym celem, a Twoja współpraca z nami będzie dobrym doświadczeniem. WhatsApp: +17816567138 kredyt jest otwarty dla wszystkich bez względu na narodowość.

E-mail: kvithyllfinance gmail com
Bill Johnson1
105.4.0.* 2018-11-15 14:46
Uzyskanie uzasadnionej pożyczki zawsze stanowiło ogromny problem dla klientów, którzy mają problemy finansowe i potrzebują do tego rozwiązania. Kwestia kredytu i zabezpieczenia jest czymś, czego klienci zawsze martwią się, gdy szukają pożyczki od legalnego kredytodawcy. Ale ... zrobiliśmy tę różnicę w branży pożyczkowej. Możemy udzielić pożyczki w przedziale od 5 000,00 USD do 500 000 000 USD za jedyne 3% odsetek. Prosimy natychmiast odpowiedzieć na tę wiadomość e-mail: billjohnson.loanfirm011@gmail.com
Zobacz więcej komentarzy (96)