Trwa ładowanie...
Notowania
Przejdź na
Szymon Machniewski
|

Czy nadpłacając kredyt hipoteczny warto jednocześnie skrócić okres kredytowania?

5
Podziel się:

Pod koniec lipca 2022 roku rząd wprowadził przepisy pozwalające polskim kredytobiorcom hipotecznym na dokonanie zawieszenia spłaty zobowiązań na okres do 8 miesięcy – 4 rat w 2022 roku i 4 w 2023 roku. Premier Mateusz Morawiecki zachęcał jednocześnie, by wraz z wakacjami kredytowymi od spłaty kredytu hipotecznego, zdecydować się na nadpłatę swojego zobowiązania. Czy w takim wypadku można skrócić okres kredytowania?

Czy nadpłacając kredyt hipoteczny warto jednocześnie skrócić okres kredytowania?
Skracanie okresu kredytowania przy nadpłacie kredytu hipotecznego. (unsplash.com)

Nadpłata kredytu - czy warto?

Mechanizm nadpłaty polega na wpłacaniu na rachunek kredytowy w banku większych kwot, niż wynikałoby to z planu spłaty rat kapitałowo-odsetkowych. Dzięki temu szybciej zwracasz kapitał, który pożyczyłeś od banku. 

Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami w art. 38 ust. 1 wskazuje, że konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. 

Nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa w każdym momencie, ale nie zawsze okazuje się opłacalna. Warto przeanalizować warunki umowy kredytowej, zanim zdecydujesz się na wykonanie takiego kroku. Niektóre banki wymagają od klientów uiszczenia rekompensaty z tytułu częściowej lub całkowitej spłaty zobowiązania przed czasem oznaczonym w harmonogramie.

W przypadku spłaty części lub całości kredytu hipotecznego przed umówionym uprzednio terminem strony mogą zastrzec w umowie o kredyt hipoteczny rekompensatę. Jednak nie może mieć ona dowolnej wysokości. Ustawa stanowi, że rekompensata ta nie może być większa niż:

  • Wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3 proc. spłacanej kwoty kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą procentową.
  • Odsetki, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy o kredyt hipoteczny, jeśli do zakończenia obowiązywania umowy przy zobowiązaniu oprocentowanym zmiennie, pozostało mniej niż rok,
  • Koszty kredytodawcy, bezpośrednio związane z przedterminową spłatą, w przypadku zobowiązania ze stałą stopą oprocentowania.

Rekompensata nie będzie naliczana, jeśli nadpłata kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową będzie realizowana w okresie po 3-letniej, regularnej spłacie długu. 

Zalety wynikające ze skrócenia czasu kredytowania 

Nadpłata pozwala na szybszy zwrot środków, jakie pożyczyłeś od banku tytułem kredytu hipotecznego, na przykład na zakup mieszkania czy budowę domu. Jeśli się na to zdecydujesz, skrócenie okresu kredytowania może iść z nią w parze. To jedna z opcji, ponieważ szybsza spłata umożliwia również zmniejszenie rat kapitałowo-odsetkowych spłacanych w późniejszym czasie.

W wielu przyFnapadkach to bank narzuca Ci rozwiązanie – czy nadpłata kredytu spowoduje skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty. W obu odnosisz korzyści. Jaka jest korzyść ze skracania okresu kredytowania względem spłacania starej raty? Możesz znacznie obniżyć w takiej sytuacji wysokość kosztów kredytowania. Wszystko przez to, że odsetki będą naliczane przez krótszy czas, niż pierwotnie zakładał to bank. 

Co zyskamy jeśli nadpłacając kredyt hipoteczny jednocześnie skrócimy okres kredytowania? 

Jeśli dokonujesz nadpłaty kredytu i skrócenia okresu kredytowania, będziesz krócej spłacał raty kapitałowo-odsetkowe, co będzie skutkowało również zmniejszeniem ogólnych kosztów zobowiązania. Najlepiej przedstawić to na przykładzie:

  • kredyt na kwotę 300 000 zł,
  • okres spłaty do 15.12.2047 roku,
  • oprocentowanie – 8 proc. w skali roku,
  • nadpłata w wysokości 60 000 zł.

W takim przypadku podjęcie decyzji o nadpłacie kredytu hipotecznego i skróceniu okresu kredytowania w tym samym czasie będzie skutkowało:

  • utrzymaniem raty miesięcznej na tym samym poziomie – 1353,42 zł,
  • skróceniem okresu kredytowania o 6 lat i 6 miesięcy,
  • 222 ratami do spłaty,
  • oszczędnością na całym kredycie w wysokości 44 900,41 zł. 

Dla porównania, jeśli w takiej samej sytuacji zdecydowałbyś się nie na skrócenie okresu kredytowania, ale na zmniejszenie miesięcznej raty o niespełna 300 zł miesięcznie, czyli do poziomu 1082,73 zł, wówczas uzyskałbyś oszczędność na całym zobowiązaniu – 21 207,00 zł. To ponad dwa razy mniej niż w opcji polegającej na nadpłacie i skróceniu okresu spłaty zobowiązania. 

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl
gospodarka
porady
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
money.pl
KOMENTARZE
(5)
Janek
4 tyg. temu
W artykule jest mały, ale istotny błąd "Rekompensata nie będzie naliczana, jeśli nadpłata kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową będzie realizowana w okresie po 3-letniej, regularnej spłacie długu. " - ustawa nic nie mówi o regularnej spłacie długu, tylko o 36 mies. od zawarcia umowy kredytu hipotecznego.
Beata
miesiąc temu
Polecam nadpłatę i skrócenie okresu kredytowania. Wtedy zyskujemy lub oszczędzimy( nazewnictwo do wyboru) najwięcej. Oczywiście są osoby które wolą tylko zmniejszyć ratę. Najlepiej udać się do doradcy kredytowego w banku w którym zaciągało się kredyt i na podstawie własnego kredytu uzyskać informacje. Bank ma waszą umowę i zawarte w niej warunki kredytowania. Na tej podstawie można dopiero uzyskać rzetelne informacje dotyczące nas a nie jakiegoś Pana X.
Deil
miesiąc temu
Pod tym względem ING jest spoko, bo nadplacasz ile chcesz i kiedy chcesz, i nie robia z tego tytułu żadnych kanciarstw. Ja bym radził nie ruszac terminu, tylko żeby ruszyc termin, możesz go skrocic, jesli zmieniasz jakis inny warunek w umowie. Nadata i tak obniży ci raty, teraz to jest jakos 10zl w odsetkach miesięcznie za kazdego tysiaka, plus sam kapitał. Wątpie żeby komus to przeszkadzało, a jesli teraz skrocisz to znowu masz jakis okres (rok czy cos, zalezy od banku) Gdzie zobowiązujesz się do nienadpłacania albo innch. Mi się udało nadpłacic 25k w tym roku po kilkaset miesięcznie, i o tyle dobrze że zrównoważyło wzrost odsetek. Robie to bardzo nieregularnie, bo np. grudzień zjadł całą nadwyżke.
Andrzej
miesiąc temu
Warto zwrócić uwagę na koszt aneksu przy skróceniu okresu kredytowania. Kiedyś aneks kosztował 300 zł a teraz dalej kosztuje 300 zł + 0,5% prowizji od salda aktualnego kapitału przy skróceniu okresu kredytowania, dotyczy np. PKO BP czy też BNP Paribas. Rzeczniku finansowy czy bank może sobie tak dokładać - był kiedyś koszt samego aneksu a 0,5% prowizji to wrzutka wprowadzona relatywnie niedawno - czy tak można ?
Argusie
miesiąc temu
Dobrze jest pamiętać, że rata kredytu to nie abonament za komórkę. Musimy spłacić z góry określoną wartość kapitału. Mam wrażenie, że sporo osób nie ma tej świdomości. Możemy, nawet po podpisaniu umowy, w ten czy inny sposób manipulować ratą kredytu ale brzemię zrzucimy dopiero po spłacie kapitału.