Trwa ładowanie...

Notowania

Przejdź na
Materiał partnera: edumeo

Ile frankowicz może stracić podpisując ugodę z bankiem?

Podziel się

Jest powiedzenie, że nadzieja umiera ostatnia. Osoby posiadające kredyt frankowy przez wiele lat łudziło się, że będzie opracowane jakieś rozwiązanie systemowe, które rozwiąże ich problemy. Tymczasem minęła ponad dekada. Frankowicze ruszyli do sądów w poszukiwaniu sprawiedliwości. Potrzeba było również wielu lat aby sądy zrozumiały problem i zaczęły orzekać niemal jednogłośnie na korzyść konsumentów.

Ile frankowicz może stracić podpisując ugodę z bankiem?
Ile frankowicz może stracić podpisując ugodę z bankiem? (materiały partnera)
bDXTEVxh

Obecnie banki już wiedzą, że jest to ostatni dzwonek aby złożyć „jakieś” propozycje frankowiczom. Padła nawet propozycja od prezesa KNF aby banki poszły na ugodę z frankowiczami. Nasuwa się więc pytanie - czy przewalutowanie, które odbyło by się wedle kursu z dnia udzielania kredytu jest wystarczające? Zwłaszcza teraz, kiedy składając pozew do sądu trzeba mieć naprawdę sporo pecha aby przegrać sprawę. Frankowicze czekali zbyt długo i są już zmęczeni tą sytuacją - chcą iść walczyć o swoje!

Należy jednak pamiętać, że frankowicz decydował się na podpisanie umowy w CHF ponieważ oferta kredytu w PLN była dla niego najczęściej za droga lub niedostępna. Kredyt w złotówkach był dużo droższy i wielu osób nie było stać na obsługę takiego kredytu.

Na czym mają polegać ugody?

Trzeba zaznaczyć, że do tej pory tylko nieliczne banki proponowały klientom ugody. Spójrzmy jednak prawdzie w oczy – proponowane ugody były bardzo krzywdzące. Zgodnie z nową propozycją KNF skierowaną do banków w grudniu 2020 roku, banki chcą iść na ugody bo im się to po prostu opłaca.

bDXTEVxj

Frankowicz który podpisze taką ugodę zyska stosunkowo niewielką korzyść w porównaniu do tego co mógłby zyskać unieważniając umowę kredytu frankowego w drodze postępowania sądowego. A jak pokazują statystyki ¾ wyroków ogłaszanych na korzyść frankowiczów to właśnie unieważnienie umowy kredytowej. Unieważnienie to operacja która polega w wielkim uproszczeniu na tym, że zwracasz tylko tyle ile pożyczyłeś netto (ile dostałeś na konto od banku) a bank musi oddać Ci wszystkie prowizje, ubezpieczenia, odsetki. Określana też jako sankcja kredytu darmowego.

Propozycja KNF nie wygląda już tak dobrze dla osób z kredytem w CHF. Zasada działania ugody ma być prosta. Czyli wracamy do chwili udzielenia kredytu i zamieniamy kredyt na złotówkowy. Marża powinna być taka, jaką bank proponował w tamtym okresie + stawka WIBOR. Następnie porównujemy to co klient faktycznie wpłacił do tego co klient wpłaciłby jeśli jego kredyt byłby oprocentowany w PLN. Różnica w postaci dokonanej nadpłaty byłaby zaksięgowana na zmiejszenie obecnego salda zadłużenia.

Ale jest pewna przestrzeń do nadużyć w takim scenariuszu. Pytanie brzmi: jak banki podejdą do określenia wysokości marży, która obowiązywała w chwili udzielenia kredytu? Przecież w tamtych czasach banki udzielały kredyt z tzw. cross sellem (kilka produktów jednocześnie), a na dodatek w bankach obowiązywały warunki promocyjne. Czy banki przepiszą marżę jaka obowiązywała w umowie kredytowej CHF? Jak widać jest tutaj furtka, którą banki mogą wykorzystać i wpisać klientowi w umowę przewalutowania wyższą marżę. Czyli taką bez promocji, która obowiązywała w tamtym czasie. Czy to będzie negocjowane? Czas pokaże.

bDXTEVxp

Czy wszystkie banki pójdą na ugody zgodnie z zaleceniami KNF?

Część z pewnością pójdzie ale nie wszystkie banki, ponieważ niektórych po prostu na to nie stać. Oferty ugód mogą być więc bardzo zróżnicowane i nie wiadomo czy obejmą wszystkich frankowiczów. Być może tylko tych, którzy nadal spłacają kredyty z pominięciem tych którzy już je spłacili. Są trzy grupy banków. Te największe w większości mają nadwyżkę bilansową, więc mogą pozwolić sobie na taką operację.

Po wartości zawiązanych rezerw widać już dzisiaj, które banki mogą chcieć iść na ugody. Aczkolwiek żaden bank nie zrobił pełnej kwoty odpisu. Przykładem jest tutaj chociażby mBank S.A., który utworzył odpisy w wysokości 662 mln zł.

bDXTEVxq

Banki aktualnie starają się ocenić sytuację. Czy po zawarciu ugody frankowicze nie pójdą tak czy inaczej do sądu? Banki szukają sposobu aby podpisana ugoda była niepodważalna i zamknęła na dobre drogę do roszczeń w przyszłości.

Które banki mogą mieć problem? Które mają duży udział procentowy w portfelu kredytów frankowych i brak na tyle dużej nadwyżki finansowej?

Bank Millenium S.A. oraz mBank S.A.

Których banków nie stać na pójście na ugodę z frankowiczami?

bDXTEVxr

Getin Noble Bank S.A. już jest w słabej kondycji finansowej od paru lat. Deutsche Bank, Raiffeisen International czy Bank BPH to banki, w których pozostawiono toksyczne portfele kredytów frankowych a te inne tzw. zdrowe aktywa zostały sprzedane do innych banków.

Na co zwrócić uwagę analizując propozycje ugody z bankiem?

Najważniejszą kwestią związaną z podpisaniem ugody jest marża zawarta w umowie ugody. Czy marża ta będzie taka sama lub niższa od tej którą mieliśmy zapisaną w umowie frankowej?

bDXTEVxs

Jakie ryzyka występują po podpisaniu ugody z bankiem?

Pierwszym ryzykiem jest zastosowanie przez bank wyższej marży, co skutkować będzie wyższym obecnie saldem zadłużenia kredytu niż przy zastosowaniu marży korzystniejszej dla konsumenta z pierwotnej umowy.

Teoretycznie klient po podpisaniu takiej ugody mógłby przenieść kredyt do innego banku. Jednak wielu frankowiczów spóźniało się z regulowaniem rat w związku z rosnącą ratą kredytu. A opóźnienia w historii spłaty kredytu będą uniemożliwiać ewentualną konsolidację/przeniesienie kredytu do innego banku gdzie moglibyśmy dostać korzystniejsze warunki.

Dodatkowo w związku z powiązaniem oprocentowania kredytu w PLN ze wskaźnikiem WIBOR, który obecnie jest na historycznie najniższym poziomie. Szacuje się że ryzyko wzrostu tych stóp (gdy inflacja się rozpędza to jest pierwszy krok podejmowany przez Radę Polityki Pieniężnej) oprocentowanie posiadanego kredytu wzrośnie co przełoży się na wyższe raty. Niewykluczone, że wyższe niż nawet obecne raty tzw. kredytu frankowego.

Ile tracę podpisując ugodę z bankiem?

Udając się do banku i podpisując ugodę musimy pamiętać, że aktualna rata może się wydawać do zaakceptowania. Jednak mamy teraz najniższe stopy procentowe w historii. Proszę zwrócić uwagę na wyliczenia jaka jest różnica pomiędzy średnim wskaźnikiem WIBOR 3M oraz LIBOR 3M. Pomiędzy poziomami średnimi widać dużą różnicę więc jest wysoko prawdopodobne że gdy sytuacja wróci do normalności - stopy mogą iść do góry o minimum 2-3%

Trzeba pamiętać, że Nasze koszty będą jeszcze wyższe gdyż kapitał zadłużenia posiadany do spłaty wobec banku wciąż stanowi bazę odsetkową. Te odsetki cały czas będą się naliczały.

Wnioski

Najlepszym rozwiązaniem na jakie może zdecydować się frankowicz to droga sądowa i unieważnienie umowy kredytowej. Tylko w ten sposób raz na zawsze rozwiąże problem i nie wystawi się na przyszłe ryzyka podwyżki stóp procentowych. Masz wątpliwości?

Potrzebujesz informacji aby łatwiej było podjąć tą decyzję? Odwiedź bezpłatną konkrecje online, która odbędzie się 27 lutego 2021 r.

Podczas konferencji wystąpi Sędzia Sądu Najwyższego w spoczynku, która opowie o kwestiach związanych z bezumownym korzystaniem z kapitału. Biegły rewident wytłumaczy jak wykazać indeksację, w przypadku umów które nie zawierały bezpośrednio zapisów klauzul abuzywnych wykazanych w zestawieniu stworzonym przez UOKiK.

Zarejestruj się już teraz – https://edumeo.pl/konferencja

bDXTEVxK
Materiał partnera: edumeo
Źródło:
money.pl