Choć banki podwyższają marże kredytów mieszkaniowych, to w wymaganiach dochodowych trzymają poziom. Po 270 tys. zł kredytu nadal można się wybrać z 3,3 tys. zł w portfelu. Szanse mocno idą w górę gdy zarobki wynoszą 3,95 tys. zł.
Stawiany przez bank klientom minimalny próg dochodowy to jeden z ważniejszych elementów oferty kredytowej. Nierzadko decyduje o tym czy uda się kupić upatrzone mieszkanie. Znaczenie ma tu nie tylko ile się zarabia, ale dokąd idzie się po kredyt, bo nawet niezłe dochody nie w każdym banku zapewnią miłe powitanie.
Analizowany przez Open Finance przykład trzyosobowej rodziny z dużego miasta, która chce pożyczyć 270 tys. zł na mieszkanie za 300 tys. zł pokazuje, że bez wpływów 3300 zł, ani rusz.
Z takimi dochodami oboje pracujący małżonkowie, bez innych zobowiązań, mają szanse na sfinansowanie lokum w: Pekao, BNP Paribas oraz Aliorze. Co ważne w grupie tej jest o jeden bank więcej niż kilka miesięcy temu. W pozostałych instytucjach potrzebne będą większe sumy. Średnio dla opisywanego kredytu spłacanego przez 30 lat konieczne jest osiąganie 3949 zł dochodów netto.
Takie wpływy zadowolą: Millennium, EuroBank, BZ WBK, BGŻ, i PKO BP. Ale już na co najmniej 4 tys. zł czekają w: DB, Credit Agricole, mBanku, BOŚ, Getin Noble Banku, BPS, Nordei i Pocztowym.
W Banku Ochrony Środowiska minimalne wymagania dochodowe będą o ponad 1 tys. zł wyższe niż w najbardziej otwartym na klientów Pekao (3258 zł). W Pocztowym dobrze jest móc się pochwalić się sumą o ponad 1,3 zł wyższą niż w Pekao.
Obowiązujące dziś średnie oczekiwania - 3949 zł przy spłacie zadłużenia przez 30 lat, to o 37 zł więcej niż na początku roku. Z kolei przy kredycie na 25 lat średnie wymagania dochodowe wyniosły w kwietniu 3991 zł i były o 10 zł wyższe niż w styczniu.
Wzrosty progów dochodowych są jednak stosunkowo niewielkie, biorąc pod uwagę, że całkiem sporo od stycznia poszła w górę przeciętna marża opisywanego kredytu. Zamiast 1,7 proc. w pierwszym kwartale jest to już 1,79 proc. Dla 270 tys. zł spłacanych przez 30 lat przekłada się to na wzrost raty z 1354 zł do 1368 zł.
| ##Minimalne wymagane dochody do otrzymania 270 tys. zł kredytu* | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank | październik 2013 25 lat** | styczeń 2014 25 lat | styczeń 2014 30 lat | kwiecień 2014 25 lat | kwiecień 2014 30 lat | Zmiana kw do kw na 30 lat |
| w PLN na mieszkanie za 300 tys. zł dla trzyosobowej rodziny bez obciążeń kredytowych, oboje małżonkowie pracują; *na średnią złożyły się o dwa banki więcej niż obecnie, efekt przejęć. Źródło: Banki, Open Finance. | ||||||
| Pekao | 3 240 zł | 3 255 zł | 3 255 zł | 3 258 zł | 3 258 zł | 0,10% |
| BNP Paribas | 3 307 zł | 3 307 zł | 3 307 zł | 3 309 zł | 3 309 zł | 0,10% |
| Alior Bank | 3 650 zł | 3 550 zł | 3 420 zł | 3 430 zł | 3 310 zł | -3,20% |
| Millennium | 3 596 zł | 3 510 zł | 3 390 zł | 3 627 zł | 3 507 zł | 3,50% |
| Euro Bank | 4 150 zł | 3 740 zł | 3 702 zł | 3 782 zł | 3 640 zł | -1,70% |
| BZ WBK | 3 739 zł | 3 687 zł | 3 687 zł | 3 907 zł | 3 907 zł | 6,00% |
| BGŻ | 4 070 zł | 4 068 zł | 3 968 zł | 4 071 zł | 3 971 zł | 0,10% |
| PKO BP | 3 990 zł | 3 970 zł | 3 820 zł | 3 830 zł | 3 980 zł | 4,20% |
| DB PBC | 4 700 zł | 4 600 zł | 4 600 zł | 4 000 zł | 4 000 zł | -13,00% |
| Credit Agricole | 3 950 zł | 3 850 zł | 3 850 zł | 4 020 zł | 4 020 zł | 4,40% |
| mBank | 4 000 zł | 4 000 zł | 3 850 zł | 4 250 zł | 4 100 zł | 6,50% |
| BOŚ | 4 400 zł | 4 340 zł | 4 280 zł | 4 340 zł | 4 280 zł | 0,00% |
| Getin Noble Bank | 3 340 zł | 4 460 zł | 4 330 zł | 4 510 zł | 4 380 zł | 1,20% |
| BPS | 4 600 zł | 4 550 zł | 4 450 zł | 4 550 zł | 4 450 zł | 0,00% |
| Nordea | 4 473 zł | 4 474 zł | 4 474 zł | 4 474 zł | 4 474 zł | 0,00% |
| Pocztowy | 4 323 zł | 4 343 zł | 4 208 zł | 4 500 zł | 4 600 zł | 9,30% |
| Średnia | 3 971 zł | 3 981 zł | 3 912 zł | 3 991 zł | 3 949 zł | 0,90% |
Wymagania dochodowe w ciągu trzech minionych miesięcy zauważalnie podniosło 7 z 16 prezentowanych banków (Pocztowy, mBank, BZ WBK, Millennium, Credit Agricole, PKO BP i Getin Noble Bank), a trzy zdecydowały się na obniżki (DB, EuroBank i Alior). Nie zawsze za obniżką progu dochodowego stał spadek marży. I odwrotnie, nie wszystkie wzrosty wymagań dochodowych oznaczały, że bank jednocześnie podwyższył koszty kredytu.
Średnia minimalna kwota dochodu netto konieczna do otrzymania 270 tys. zł kredytu* (w zł)
w złotych na 25 lat, na mieszkanie za 300 tys. zł dla trzyosobowej rodziny bez obciążeń kredytowych, oboje małżonkowie pracują; *kredyt na 30 lat. Źródło: Banki, Open Finance.
Przeciętne wymagania dochodowe prezentowanego kredytu od lat wahają się w granicach 3,9-4 tys. zł. Dla porównania rok temu, gdy banki miały jeszcze obowiązek liczenia zdolności kredytowej na maksymalnie 25 lat, było to 3908 zł, a dwa lata temu 4004 zł. Warto jednak przypomnieć, że w kwietniu 2013 r. przeciętne oprocentowanie prezentowanego kredytu wynosiło 4,9 proc., a w 2012 r. aż 6,3 proc.
Dziś jest to 4,5 proc., co oznacza, że w przeciętne oczekiwanie dochodowe w wysokości 3991 zł wliczona jest rezerwa na wzrost stóp procentowych i raty. Jednocześnie w zestawieniu z warunkami z wiosny 2012 r., gdy oprocentowanie kredytów było wyższe, a minimalne wymagania jednak niższe, widać, że klimat kredytowy jest dziś mniej przyjazny.
Znajdź najtańszy kredyt hipoteczny
Jakiej kwoty kredytu potrzebujesz? ZOBACZ OFERTY; )
Czytaj więcej w Money.pl