Rata niższa nawet o 200 zł. Tyle może zyskać posiadacz kredytu hipotecznego, jeżeli - zgodnie z prognozami ekonomistów - stopy procentowe zostaną ścięte do poziomu 3,75 proc.
Rada Polityki Pieniężnej - zgodnie z oczekiwaniami -obniżyła wczoraj stopy procentowe. *Money.pl *policzył, jak przełoży się to na wysokość rat, które spłacają posiadacze kredytów hipotecznych i zdolność kredytową tych, którzy dopiero myślą o zaciągnięciu takiego zobowiązania.
Druga, po listopadowej, obniżka w cyklu luzowania polityki pieniężnej sprawiła, że główna stopa procentowa NBP wynosi obecnie 4,25 proc. RPP zaniepokojona informacjami o ostrym hamowaniu polskiej gospodarki musiała zareagować.
To dobra wiadomość dla wszystkich posiadaczy złotowych kredytów hipotecznych. Z poziomem stóp procentowych silnie skorelowany jest bowiem WIBOR 3M, który w dużej mierze determinuje wysokość oprocentowania kredytu, a co za tym idzie wysokość raty, jaką co miesiąc zanosimy do banku.
Czytaj więcej [ ( http://static1.money.pl/i/h/68/129092.jpg ) ] (http://www.money.pl/gospodarka/wywiady/artykul/nizsze;stopy;procentowe;dlaczego;rpp;nie;uratuje;gospodarki,212,0,1210068.html) *Niższe stopy procentowe. Dlaczego RPP nie uratuje gospodarki? * Stanisław Gomułka przewiduje wpływ działania RPP na nasze portfele.
Perspektywa obniżek stóp procentowych sprawiała, że WIBOR spada już od kilku miesięcy. - _ W ciągu ostatnich trzech miesięcy spadł o 53 punkty bazowe z poziomu 4,96 proc. do poziomu 4,43 proc., a więc o prawie 11 proc. W ten sposób WIBOR uwzględnia już obecną obniżkę, a dalszy jego spadek będzie powodowany prognozą kolejnej _- mówi Konrad Pluciński, ekspert MarketMoney.pl.
Co to oznacza dla kredytobiorców? - _ Przyjmijmy, że mamy kredyt hipoteczny na kwotę 300 000 zł na okres 30 lat z marżą na poziomie 1,5 proc. Oprocentowanie kredytu przy założeniu stawki bazowej z początku września wynosiło 6,46 proc., a rata równa, wynosiła około 1890 zł. Jeśli bank na początku grudnia zaktualizuje oprocentowanie i jako stawkę bazową przyjmie aktualną wartość WIBOR-u, to rata kredytu spadnie o ponad 100 z _ł - wskazuje analityk MarketMoney.pl.
| Wysokość raty kredytu w zależności od stopy WIBOR 3M | ||
|---|---|---|
| źródło: MarketMoney.pl (kredyt na 300 000 zł, na 30 lat, w racie równej, z marżą 1,5%) | ||
| stawka bazowa | oprocentowanie | rata |
| 5,00 proc. | 6,50 proc. | 1 896,00 zł |
| 4,90 proc. | 6,40 proc. | 1 877,00 zł |
| 4,80 proc. | 6,30 proc. | 1 857,00 zł |
| 4,70 proc. | 6,20 proc. | 1 837,00 zł |
| 4,60 proc. | 6,10 proc. | 1 818,00 zł |
| 4,50 proc. | 6,00 proc. | 1 799,00 zł |
| 4,40 proc. | 5,90 proc. | 1 779,00 zł |
| 4,30 proc. | 5,80 proc. | 1 760,00 zł |
| 4,20 proc. | 5,70 proc. | 1 741,00 zł |
| 4,10 proc. | 5,60 proc. | 1 722,00 zł |
| 4,00 proc. | 5,50 proc. | 1 703,00 zł |
| 3,90 proc. | 5,40 proc. | 1 685,00 zł |
| 3,80 proc. | 5,30 proc. | 1 666,00 zł |
| 3,70 proc. | 5,20 proc. | 1 647,00 zł |
| 3,60 proc. | 5,10 proc. | 1 629,00 zł |
| 3,50 proc. | 5,00 proc. | 1 610,00 zł |
To niemało. A jeszcze większe wrażenie robi taka różnica w skali całego okresu spłaty. - _ Bo jeżeli kredytobiorca dopiero zaczyna spłacać swój kredyt i taki poziom oprocentowania utrzymałby się przez cały okres kredytowania, to koszt odsetkowy kredytu będzie niższy od prognozowanego wcześniej o ponad 36 tys. złotych _ - mówi Konrad Pluciński.
To nie koniec dobrych wieści. Pytani przez nas ekonomiści są przekonani, że stopy procentowe będą obniżane jeszcze w przyszłym roku. Spodziewają się, że spadną do poziomu 3,75 proc. - _ Każda kolejna obniżka o 25 punktów bazowych, to zmniejszenie raty naszego przykładowego kredytu o około 50 zł - _ wskazuje ekspert MarketMoney.pl. To oznacza, że w stosunku do początku września 2012 roku rata może spaść o około 200 zł.
Czytaj więcej [ ( http://static1.money.pl/i/h/89/m254041.jpg ) ] (http://www.money.pl/gospodarka/raporty/artykul/ceny;mieszkan;w;2013;roku;spadna;ida;trudne;czasy;dla;deweloperow,202,0,1205706.html) *Zobacz o ile potanieją mieszkania. * Ostatnie chwile na kredyt mieszkaniowy z dopłatą państwa. Obniżka stóp to też dobra wiadomość dla tych, którzy dopiero myślą o zaciągnięciu kredytu. - _ Niższa rata, to również wyższa zdolność kredytowa. Banki analizując zdolność kredytową wnioskodawcy najczęściej uwzględniają wysokość raty przyszłego kredytu. Przy założeniu miesięcznego zobowiązania mniejszego o sto złotych, zdolność kredytowa, w zależności od banku, może wzrosnąć nawet o kilkanaście tysięcy złotych _- mówi Konrad Pluciński.
| Orientacyjna zdolność kredytowa w zależności od stopy WIBOR 3M | ||
|---|---|---|
| źródło: kalkulator Home Broker (kredyt na 300 000 zł, na 30 lat, z marżą 1,5%, dla trzyosobowej rodziny o dochodzie 5000 zł netto) | ||
| stawka bazowa | oprocentowanie | zdolność kredytowa |
| 5,00 proc. | 6,50 proc. | 336 087 zł |
| 4,90 proc. | 6,40 proc. | 339 613 zł |
| 4,80 proc. | 6,30 proc. | 343 197 zł |
| 4,70 proc. | 6,20 proc. | 346 842 zł |
| 4,60 proc. | 6,10 proc. | 350 547 zł |
| 4,50 proc. | 6,00 proc. | 354 315 zł |
| 4,40 proc. | 5,90 proc. | 358 146 zł |
| 4,30 proc. | 5,80 proc. | 362 043 zł |
| 4,20 proc. | 5,70 proc. | 366 005 zł |
| 4,10 proc. | 5,60 proc. | 370 036 zł |
| 4,00 proc. | 5,50 proc. | 374 135 zł |
| 3,90 proc. | 5,40 proc. | 378 305 zł |
| 3,80 proc. | 5,30 proc. | 382 546 zł |
| 3,70 proc. | 5,20 proc. | 386 861 zł |
| 3,60 proc. | 5,10 proc. | 391 251 zł |
| 3,50 proc. | 5,00 proc. | 395 718 zł |
Wyliczenia, o ile konkretnie zwiększy się nasza zdolność kredytowa po zmianie stóp procentowych traktować trzeba jednak orientacyjnie. - _ Trudno to policzyć, bo na zdolność wpływa dużo więcej czynników m.in.: aktualne nastawienie banków do udzielania kredytów, to jakie mają marże i sytuacja na rynku uzależniona m.in. od rekomendacji Komisji Nadzoru Finansoweg _o - wymienia Marcin Krasoń, analityk Open Finance.
_ - Dlatego, choć od czerwca stopa WIBOR spadła w większym stopniu niż wzrosła przeciętna marża, średnia zdolność kredytowa minimalnie obniżyła się - _podkreśla Katarzyna Siwek z Home Broker. Według danych tej firmy, przeciętna trzyosobowa rodzina zarabiająca 5 tys. zł netto może dziś liczyć średnio na 365 tys. zł kredytu w lipcu było to 371 tys. zł.
Obniżka tylko w teorii?
Spadek stawek WIBOR-u nie oznacza jednak, że spłacane przez posiadaczy kredytów raty spadną z dnia na dzień. - _ Banki indywidualnie określają bowiem częstotliwość, z jaką dokonują zmian stopy WIBOR wykorzystanej do obliczania rat kredytowych. A to oznacza zwykle konieczność oczekiwania nawet kilka miesięcy na korzystny efekt obniżek stóp _ - informuje Katarzyna Siwek.
Raz w miesiącu oprocentowanie kredytów hipotecznych aktualizują mBank i MultiBank. Co trzy miesiące robią to m.in.: BNP Paribas, BZ WBK, Kredyt Bank czy Millennium. ING aktualizuje co sześć, a BGK co sześć lub co dwanaście miesięcy.
Do tego - przypominają analitycy Home Broker - zmiana stawek może następować albo konkretnego dnia (np. pierwszy dzień kwartału), albo określonych odstępach czasu (miesiąc kwartał, itd.) licząc od dnia podpisania umowy kredytowej. - _ Pamiętajmy jednak, że kij ma dwa końce – w okresie, gdy stopy spadają, częstsze aktualizacje WIBOR-u w bankach są korzystne dla kredytobiorców, ale gdy stopy NBP rosną _- podkreśla Siwek.
W odczuciu korzyści może też przeszkodzić stosowany przez część banków mechanizm. - _ Gdy RPP obniża stopy i spada WIBOR banki uznają, że sytuacja w której działają jest trochę mniej pewna i rekompensują sobie spadek WIBOR-u podwyżkami marż. W ciągu najbliższych kilku miesięcy możemy więc spodziewać się niższych stawek WIBOR 3M i wyższych mar _ż - prognozuje Bartosz Turek z Home Broker.Koniec Rodziny na Swoim, warto się pospieszyćNawet jednak jeżeli rata spadnie o 100 czy 200 zł to nie będzie to korzyść, którą można porównać z tą, jaką daje wzięcia kredytu w ramach rządowego programu dopłat Rodzina na Swoim. A ten przestanie funkcjonować po 1 stycznia. - _ Jeżeli ktoś może skorzystać z Rodziny na Swoim, to zysk będzie znacznie większy niż czekanie na obniżkę WIBOR-u do poziomu powiedzmy około 3 z obecnych 4,4 proc. _ - podkreśla analityk Home Broker.
Na decyzję RPP reagują też kredyty gotówkowe i lokaty
Niższe stopy procentowe, to również niższe oprocentowanie kredytów gotówkowych, ale także lokat bankowych. W przypadku tych pierwszych banki już od kilku tygodni zachęcają klientów do skorzystania ze specjalnych świątecznych ofert. Jednak jak do tej pory starają się raczej przyciągnąć klientów promocjami i konkursami niż obniżką oprocentowania.
Może się jednak okazać, że banki skorzystają z możliwości, jakie da im decyzja RPP i zrobią prezent wszystkim, którzy planują załatać dziurę w domowym budżecie biorąc kredyt i obniżą jeszcze przed świętami oprocentowanie oferowanych przez siebie pożyczek.
Niestety, trzeba się również spodziewać obniżenia oprocentowania lokat bankowych. Zmniejszająca się od dłuższego czasu ilość uruchamianych kredytów powoduje, że utrzymanie wysokiego oprocentowania lokat nie jest dla banków opłacalne. Jeśli więc ktoś planuje założyć lokatę powinien się raczej pośpieszyć z wyborem najlepszego dla siebie depozytu.
Czytaj więcej w Money.pl