Kto powinien oferować hipotekę odwróconą w Polsce?

Komisja Nadzoru Finansowego ogłosiła ostatnio, że hipoteka odwrócona w modelu kredytowym powinna być oferowana przez banki i inne instytucje kredytowe. Renta hipoteczna natomiast - dotychczas oferowana przez fundusze hipoteczne - powinna leżeć w gestii tylko i wyłącznie zakładów ubezpieczeń. Oba te postulaty, poza wprowadzeniem nadzoru, nie niosą za sobą zbyt wiele korzyści dla beneficjentów, ponieważ ograniczają konkurencyjność ofert dostępnych dla Seniorów.

Czy fundusze przekształcą się w ubezpieczycieli?Obecnie działające fundusze hipoteczne mogłyby przekształcić się w instytucje ubezpieczeniowe. Czy to ma jednak sens? Czy zabezpiecza dodatkowo seniorów? Nieadekwatność przepisów dot. ubezpieczeń - dla działalności funduszy hipotecznych - jest widoczna już w definicji podstawowego pojęcia wynikającego z przepisów Kodeksu Cywilnego (umowa ubezpieczenia) i ustawy o działalności ubezpieczeniowej jakim jest składka ubezpieczeniowa.

Składka ubezpieczeniowa jest sumą pieniędzy, kwotą, jaką ubezpieczający płaci ubezpieczycielowi za ubezpieczenie. W przypadku hipoteki odwróconej nie mamy do czynienia z tak pojętą składką. Działające w Polsce zakłady ubezpieczeń oferujące hipotekę odwróconą (jest jedno takie Towarzystwo) zastosowało obejście tego przepisu poprzez następujący zapis: „Składka opłacana jest jednorazowo z góry za cały okres trwania umowy ubezpieczenia w terminie do 60 dni od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia. Istnieje możliwość zastąpienia zapłaty składki ubezpieczeniowej w formie pieniężnej, przeniesieniem własności nieruchomości na ubezpieczyciela (za jego zgodą)". Praktyka rynkowa pokazuje więc, że ustawa o działalności ubezpieczeniowej jest niedopasowana do produktu jakim jest hipoteka odwrócona.

_ - W związku z tym, że w przypadku hipoteki odwróconej mamy do czynienia z nieruchomością, wnoszoną jako ekwiwalent przyszłych świadczeń, a nie ze składką w pieniądzu, nie ma potrzeby wprowadzania obowiązków utrzymywania przez fundusz hipoteczny środków pieniężnych w wielkości obowiązującej ubezpieczycieli. Nieruchomość stanowi wystarczające duże zabezpieczenie dla wypłaty przyszłych świadczeń - _ twierdzi Robert Majkowski, Prezes Funduszu Hipotecznego Dom, który w 2012 r. wprowadził firmę na Giełdę Papierów Wartościowych.

Zabezpieczeniem prawa dożywotniego korzystania z nieruchomości jest chociażby służebność osobista wpisywana do księgi wieczystej. Zabezpieczeniem otrzymywania świadczeń jest sama nieruchomość, gdyż w przypadku nierealizowania umowy, czyli niewypłacania rent, umowę można unieważnić.

Wprowadzenie obowiązku przekształcenia się funduszy hipotecznych w zakład ubezpieczeń może zmniejszyć liczbę podmiotów oferujących produkt, a wręcz zablokować rozwój usługi._ - Podobne ograniczenie w krajach Unii Europejskiej wprowadzono jedynie w Bułgarii, co spowodowało, że usługa przestała być oferowana i rynek przestał istnieć. Wydaje się, że lepszym wzorcem jest model brytyjski, który jest rynkiem największym, o najdłuższej historii i gdzie dla podmiotów oferujących hipotekę odwróconą (equity release) wprowadzono dedykowane zasady, odrębne licencje i nadzór FSA, czyli brytyjskiego KNF-u - _dodaje Robert Majkowski.

Dla funduszy hipotecznych przekształcenie w zakład ubezpieczeń oznaczałoby podniesienie kosztów funkcjonowania, co niestety mogłoby odbić się na wysokości świadczeń oferowanych nowym klientom.

Co na to banki?Z kolei ograniczenie możliwości oferowania odwróconego kredytu hipotecznego dla banków też wydaje się być nieuzasadnione. Banki nie kwapią się z przygotowaniem oferty dla osób, które ukończyły 65 rok życia. Dlaczego nagle miałyby zająć się tą grupą klientów? Dlaczego nie stworzyć odrębnych zasad nadzoru dla funduszy hipotecznych i nie umożliwić im oferowania zarówno hipoteki odwróconej w modelu sprzedażowym jak i kredytowym? Przecież takie rozwiązanie oznaczałoby zwiększenie bezpieczeństwa całej branży, zwiększyłoby konkurencyjność rynku, a tym samym poprawiło jakość oferty dla seniorów.

Znajdź najtańszy kredyt hipoteczny

Jakiej kwoty kredytu potrzebujesz? ZOBACZ OFERTY; )