Kantory internetowe stały się popularne głównie za sprawą walutowych kredytów hipotecznych. Od dwóch lat można samodzielnie kupić franki lub euro i spłacić ratę. To pozwala zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie i dało impuls do rozwoju kantorów on line.
Furtkę dla osób spłacających kredyt hipoteczny w obcej walucie otworzyła tzw. ustawa antyspreadowa. Pozwala ona kredytobiorcom ominąć pośrednictwo banków, które z reguły narzucają wysokie spready – czyli różnicę pomiędzy ceną zakupu i sprzedaży waluty. Wystarczy podpisać odpowiedni aneks do umowy kredytowej. Warto pamiętać o tym, że banki nie mogą pobierać opłat za aneksowanie umowy, a także za prowadzenie rachunku walutowego i dokonywanie wpłat na rachunek bezpośrednio w kasie.
Euro i franki kupowane w e-kantorze charakteryzują się niższymi spreadami niż w bankach i tradycyjnych kantorach. Np. w przypadku e-kantorów spread na euro może wynosić 2 gr, podczas gdy w banku nawet 25 gr. Im większa kwota kredytu, tym większe potencjalne oszczędności.
Cena nie jest jednak jedyną zaletą kantorów w sieci. Zaliczyć tu trzeba też wygodę zakupu i oszczędność czasu. Przy większych kwotach ważne jest to, że nie trzeba przewozić gotówki. Dogodne są też godziny funkcjonowania e-kantorów, nierzadko 24h na dobę, oraz liczba oferowanych walut.
Szacuje się, że około 150 tys. Polaków mogło zaoszczędzić dzięki ustawie antyspreadowej korzystając z samodzielnej wymiany walut. To dwukrotnie więcej niż w ubiegłym roku. Jednak szacowana liczba gospodarstw domowych posiadających zobowiązania walutowe wynosi około 900 tys.
Ile można zaoszczędzić?
Jakie oszczędności może nam dać samodzielne kupowanie waluty on line? Przykładowo Kowalski ma kredyt hipoteczny w wysokości 100 tys. euro na 20 lat, którego rata wynosi 625 euro. Może on zaoszczędzić nawet 70,81 zł miesięcznie, tj. 849,75 zł w skali roku i 16 995 zł w ciągu 20 lat. Przy założeniu, że kurs sprzedaży euro w banku wynosi 4,2209 zł podczas gdy kantor oferuje 4,1076 zł (różnica pomiędzy tymi kursami wynosi 0,1133 PLN na jednostkę EUR, dla uproszczenia pomijane są koszty transakcyjne).
Inny przykład to sąsiad Kowalskiego, który ma kredyt w wysokości 108 tys. CHF udzielony na okres 30 lat. Musi on co miesiąc spłacać 300 CHF. Zakładając, że bank oferuje za 1 CHF 3,4643 PLN, a kurs w kantorze wynosi 3,3741 PLN (różnica 0,0902 PLN na jednostkę CHF), sąsiad Kowalskiego może zaoszczędzić 27,06 zł miesięcznie, tj. 324,72 zł w skali roku. Przez 30 lat daje to około 9 741,50 zł.
Jak wymienić walutę w kantorze internetowym?
E-kantory działające na rynku można podzielić na dwie grupy. Pierwsza działa podobnie jak tradycyjny kantor, tyle że w sieci. Użytkownik poprzez rejestrację uzyskuje dostęp do serwisu. Zwykle założenie i prowadzenie konta w e-kantorze jest bezpłatne, a opłaty ograniczają się często do wysokości około 0,2% wartości transakcji. Trzeba też posiadać konto walutowe w banku.
Następnie celem dokonania wymiany waluty należy wpierw zasilić utworzone konto. Proces zasilenia rachunku wygląda podobnie jak dokonanie płatności za zakupy w Internecie. Automatycznie zostajemy przekierowani do banku ze wcześniej zdefiniowanymi parametrami przelewu. Jeżeli zamierzamy kupić (sprzedać) daną walutę, należy dokonać przelewu złotowego (w przypadku sprzedaży dokonujemy przelewu walutowego). Po zasileniu rachunku w kantorze internetowym możemy wymienić walutę, wybierając odpowiedni dla nas kurs oraz wskazując liczbę jednostek waluty. Po zrealizowaniu transakcji, zmianie ulega saldo rachunku zgodnie z parametrami wymiany. Jeśli chcemy wypłacić środki z konta, wystarczy złożyć przelew zwrotny do banku na rachunek walutowy (jeżeli kupiliśmy daną walutę). Jeżeli kantor posiada konto w tym samym banku, dostęp do środków możemy uzyskać nawet natychmiast. W przeciwnym przypadku, z uwagi na rozliczenia transakcji między bankami, okres ten może się wydłużyć, nawet do kilku dni.
Druga grupa kantorów działa na zasadzie platformy wymiany waluty pomiędzy użytkownikami. Mechanizm wymiany waluty jest podobny jak w kantorze internetowym. Tutaj jednak można skorzystać na najbardziej atrakcyjnych kursach, bowiem te uzależnione są od popytu i podaży kreowanej przez samych użytkowników. Niestety, w przeciwieństwie do e-kantorów, na wymianę walut trzeba czekać do momentu pojawienia się przeciwstawnej oferty. A im większa liczba jednostek danej waluty do wymiany, tym trudniej taką transakcję zrealizować. Tak więc istnieje tutaj większe ryzyko płynności waluty. Dla przykładu, bardziej popularną jest transakcja wymiany EUR na PLN niż CHF na PLN (z reguły CHF jest kupowane, zazwyczaj w związku z uregulowaniem rat kredytu hipotecznego, nie zaś sprzedawane), szybciej więc zamienilibyśmy CHF na PLN w kantorze internetowym niż na platformie peer to peer. Ponadto na platformach wymiany między użytkownikami jest znacznie mniejszy wybór par walutowych niż w przypadku e-kantorów. Niemniej jednak należy
podkreślić, że plarformy p2p dynamicznie się rozwijają, a wraz ze wzrostem ich popularności, obecne mankamenty zostają eliminowane. Dodatkowo tego typu serwisy działają 24h na dobę, w przeciwieństwie do e-kantorów, pracujących zazwyczaj w godzinach 8-16.
Co jeszcze warto wiedzieć?
Warto wziąć pod uwagę czy e-kantor współpracuje z bankiem, gdzie mamy konto walutowe i kredyt oraz dokładnie zapoznać się zarówno z taryfą opłat i prowizji w swoim banku, jak i w danym serwisie. Czasem bowiem za przelew klient nic nie zapłaci, ale inna opłata może sięgnąć nawet kilkadziesiąt złotych. Stawiać to może pod znakiem zapytania sens przeprowadzania transakcji wymiany na niewielkie kwoty. Poza tym rachunki bankowe, złotowy i walutowy, muszą należeć do tego samego klienta. Nie ma możliwości przelania waluty na rachunek znajomego.
Bezpieczeństwo transakcji
Pomimo że tradycyjna działalność kantorowa wymaga wpisu do Rejestru Działalności Kantorowej NBP, przepisy te nie dotyczą kantorów internetowych. Tak więc e-kantory, nie są nadzorowane przez żadną instytucję, w tym także Komisję Nadzoru Finansowego. Spółki prowadzące internetowe kantory odpowiadają jedynie na zasadach określonych w przepisach prawa, podobnie jak zwykłe firmy. Dlatego warto zweryfikować e-kantor w internecie, sprawdzić opinie na forach lub u znajomych. Dla bezpieczeństwa można też wykonać klika mniejszych transakcji w kilku z nich, tak by je sprawdzić i wybrać najbardziej godny zaufania. Zaufanie do tego typu serwisów budowane jest głównie na podstawie tego, że dotąd działały uczciwie.