Najpopularniejszy w Polsce portal o finansach i biznesie
2015-08-04 13:34
Bezpieczny kredyt. Zobacz, jak korzystać z pożyczek
fot: CarlosAndreSantos/iStockphoto
Bezpieczny kredyt. Zobacz, jak korzystać z pożyczek

Autor: Konrad Pluciński


1/2
Kredyt gotówkowy to szybki i łatwy sposób na zdobycie dodatkowej gotówki. Chętnie po niego sięgamy, ponieważ może zostać przeznaczony na dowolny cel, a dzięki niskim stopom procentowym jest relatywnie tani. Niewłaściwie używany może jednak doprowadzić do ruiny domowy budżet. Co zrobić, żeby kredyt gotówkowy nie stał się źródłem problemów?

Kredyt gotówkowy jest to szczególny rodzaj kredytu bankowego, który ma służyć do zaspokojenia dowolnych potrzeb. Oznacza to, że w przeciwieństwie do innych kredytów, nie musimy informować banku w jakim celu go bierzemy, ani rozliczać się z jego przeznaczenia.

Na co bierzemy w Polsce kredyty gotówkowe? Często pożyczamy, aby zapłacić za wycieczkę, kupić sprzęt elektroniczny, czy zrobić przedświąteczne zakupy. O większe kwoty staramy się, gdy chcemy wykończyć lub wyremontować mieszkanie lub kupić samochód.

Rata dobrze dopasowana

Mimo że kredyt możemy dostać wnioskując o niego przez internet, nawet bez konieczności wizyty w banku, to nigdy nie powinniśmy tego robić pod wpływem emocji. Kredyty nigdy nie poprawią na stałe naszej sytuacji finansowej, ponieważ środki pochodzące z banku będzie trzeba będzie oddać wraz z odsetkami. Zanim skorzystamy z kredytu gotówkowego, musimy przede wszystkim odpowiedzieć sobie na pytanie, czy będzie nas stać na jego spłatę. Warto przeanalizować różne warianty, zakładając najbardziej pesymistyczne scenariusze. Naszą zdolność sprawdzi też bank i odmówi udzielenia pożyczki, jeśli uzna, że nie poradzimy sobie z jej terminową obsługą.

 

Nawet jeśli decyzja będzie pozytywna i pożyczka zostanie przyznana, to na nas samych spoczywa odpowiedzialność podjęcia ostatecznej decyzji. Znając wysokość przyszłej raty, powinniśmy oszacować czy będzie nas stać na jej spłatę bez żadnych wyrzeczeń. Powinniśmy też przeanalizować, czy problemy nie pojawią się w przypadku ewentualnego pogorszenia naszej sytuacji materialnej.

 

Do naszych potrzeb i możliwości finansowych powinniśmy dopasować kwotę, którą chcemy pożyczyć, oraz okres kredytowania. Wysokość pożyczki bankowej nie przekracza zazwyczaj kilku tysięcy złotych. Maksymalnie możemy jednak dostać nawet kilkaset tysięcy złotych. Wszystko zależy od naszej zdolności kredytowej oraz wewnętrznych regulacji banku.

Spłata rozłożona jest na raty, na których wysokość wpływ ma kapitał, oprocentowanie i okres spłaty. Na zwrot pożyczki niektóre banki dają nawet dziesięć lat. Dzięki temu łatwo dopasujemy wysokość raty do możliwości naszego domowego budżetu. Im więcej rat, tym niższa miesięczna płatność, nigdy jednak nie powinniśmy od razu sięgać po najdłuższe z możliwych rozwiązań, ponieważ znacznie zwiększa to koszt odsetkowy.

 

Koszt odsetkowy kredytu z oprocentowaniem 10 proc. w skali roku
okres kredytowania
kwota pożyczki
(w latach) 5 000 zł 10 000 zł 25 000 zł 50 000 zł 100 000 zł
1 275 zł 550 zł 1 375 zł 2 750 zł 5 499 zł
2 537 zł 1 075 zł 2 687 zł 5 374 zł 10 748 zł
3 808 zł 1 616 zł 4 040 zł 8 081 zł 16 162 zł
4 1 087 zł 2 174 zł 5 435 zł 10 870 zł 21 740 zł
5 1 374 zł 2 748 zł 6 871 zł 13 741 zł 27 482 zł
6 1 669 zł 3 339 zł 8 347 zł 16 693 zł 33 386 zł
7 1 972 zł 3 945 zł 9 862 zł 19 725 zł 39 450 zł
8 2 284 zł 4 567 zł 11 418 zł 22 836 zł 45 672 zł
9 2 602 zł 5 205 zł 13 012 zł 26 025 zł 52 050 zł
10 2 929 zł 5 858 zł 14 645 zł 29 290 zł 58 581 zł

Opracowanie: Direct.Money.pl


Policz koszty

Koszt pożyczki ma podstawowe znaczenie. Składa się na niego przede wszystkim oprocentowanie i wysokość prowizji, ale istotna jest również składka za ubezpieczenia, abonament za prowadzenie rachunku, czy inne opłaty pobierane przez bank.

Wysokość oprocentowania zależy w dużej mierze od stóp procentowych, a te są obecnie rekordowo niskie. Po marcowej obniżce główna stopa procentowa wynosi zaledwie 1,5 proc., a stopa lombardowa 2,5 proc. Średnie oprocentowanie pożyczki na 15 tys. złotych wyniosło na początku kwietnia niecałe 9 proc., przy czym najniższe osiągnęło poziom zaledwie 3,5 do 5 proc. w skali roku.


Zgodnie z ustawą antylichwiarską, maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, czyli aktualnie 10 proc. w skali roku.

Niestety, odsetki to nie jedyny koszt. Duży wpływ na cenę pożyczki ma również prowizja za jej uruchomienie. Jej wysokość niestety nie jest w żaden sposób regulowana i banki mogą ją dowolnie kształtować. Średnia wyniesie kilka procent, jednak maksymalnie bank może od nas wymagać nawet kilkudziesięciu procent kwoty kredytu. Rzadkością stały się oferty bez prowizji.

Decydując o wyborze konkretnej oferty koniecznie trzeba sprawdzić oba te parametry, a nie kierować się jedynie wysokością oprocentowania. To która opcja będzie dla nas bardziej korzystna zależy przede wszystkim od okresu w jakim chcemy pożyczkę spłacić. Jeśli chcemy to zrobić szybko np. w ciągu 3 lat warto zdecydować się na wersję z wyższym oprocentowaniem, ale możliwie jak najniższą prowizją. Odwrotnie jest, jeśli chcemy spłacać kredyt przez dłuższy czas.

Porównanie kosztów kredytu w zależności od okresu spłaty
okres spłaty (m-ce)oprocentowanie (%)łączny koszt odsetek (zł)prowizja (%)kwota prowizji (zł)łączny koszt (zł)
36 10% 8 081 zł 2% 1 000 zł 9 081 zł
36 5% 3 948 zł 15% 7 500 zł 11 448 zł
120 10% 29 290 zł 2% 1 000 zł 30 290 zł
120 5% 13 639 zł 15% 7 500 zł 21 139 zł

Opracowanie: Direct.Money.pl

Oferty należy również sprawdzić pod kątem dodatkowych kosztów. Bank może poprosić o wykupienie ubezpieczenia lub założenie płatnego rachunku. Przed zawarciem umowy trzeba koniecznie sprawdzić wysokość związanych z nimi opłat. Najprościej zsumować wszystkie koszty, jakie poniesiemy przez cały okres kredytowania, lub sprawdzić wysokość RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania).


RRSO informuje nie tylko o poziomie oprocentowania, ale powinien również uwzględniać wszystkie opłaty i prowizje. Wysokość wskaźnika RRSO znajdziemy między innymi w reklamach kredytów, jednak najbardziej miarodajny będzie ten, który bank przedstawi w formularzu informacyjnym naszej pożyczki. Będzie on dotyczył przygotowanej dla nas oferty.



pomoc
Aktualne atrykuły