Nawet 10 lat – tyle czasu możemy spłacać kredyt na auto, ale pod warunkiem, że kupimy je w salonie. Banki są bardziej restrykcyjne, jeśli chcemy pożyczyć pieniądze na auto używane. W tym przypadku wiek samochodu i czas kredytowania nie mogą najczęściej przekroczyć ośmiu lat. Na to, czy oferta będzie korzystna wpływa jednak więcej czynników. Money.pl wspólnie z MarketMoney.pl przeanalizował oferty dostępne w 11 bankach.
Kredyt na auto nowe
- Pobierz pełen ranking
Przyjęliśmy, że auto nowe kupuje małżeństwo w wieku 40 lat mające na utrzymaniu jedno dziecko. Kredytobiorcy zarabiają 5,5 tys. netto miesięcznie i spłacają ratę w wysokości 600 zł. Samochód kosztuje w salonie 70 tys. złotych, jednak kredytobiorcy potrzebują tylko 50 tys. kredytu, który chcą zaciągnąć na okres sześciu lat.
Ranking kredytów na zakup auta z salonu wygrywa oferta dostępna w mBanku i Multibanku. Kredyt z niskim oprocentowaniem i prowizją w wysokości 1 procenta, można uzyskać na okres nawet 10 lat. Drugie miejsce zajmuje Getin Noble Bank. Mimo niskiego oprocentowania i braku prowizji za uruchomienie kredytu oferta zajmuje drugie miejsce ze względu na konieczność skorzystania z ubezpieczenia na życie. Trzeci jest BNP Paribas.
Konrad Pluciński - Ekspert MarketMoney.pl Dodaj wykresy do Twojej strony internetowej
| Oferta kredytów na zakup aut nowych | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| miejsce | bank | punkty | prowizja | oprocentowanie | wysokość raty z uwzględnieniem kosztów | RRSO |
| 1 | mBank/Multibank | 4,05 | 1,0% | 6,96% | 860 zł | 7,57% |
| 2 | Getin Noble Bank | 3,75 | 0,0% | 6,99% | 921 zł | 10,22%1 |
| 3 | BNP Paribas | 3,55 | 1,0% | 7,89% | 883 zł | 8,57% |
| 4 | Santander Bank | 3,20 | 2,0% | 7,99% | 894 zł2 | 10,99% |
| 5 | Idea Bank | 2,95 | 2,5% | 8,67% | 915 zł | 10,03% |
| 6 | Credit Agricole | 2,65 | 1,5% | 10,49% | 953 zł | 11,63% |
| 7 | Raiffeisen Polbank | 2,60 | 2,0% | 9,20% | 924 zł | 10,40% |
| 8* | Volkswagen Bank5 | 2,40 | 5,0% | 5,99% | 961 zł | 11,96% |
| 9 | Toyota Bank | 2,15 | 2,0% | 11,39% | 981 zł | 12,82% |
| 10 | Nordea Bank | 1,85 | 5,0%3 | 9,27% | 908 zł4 | 11,76% |
Opracowanie: Money.pl na podstawie informacji z banków
*Aktualizacja, 21.02.2013. Zmiana pozycji banku w rankingu wynika z otrzymanych wcześniej niepoprawnych danych. Poprzednie wartości: prowizja - 3%, oprocentowanie - 11,99%, RRSO - 15,03%. Bank uzyskując 1,3 punktu zajmował 10 pozycję.
1. obowiązkowe ubezpieczenie AC klient zawiera u dowolnego ubezpieczyciela, nie zostało uwzględnione w RRSO
2. rata nie uwzględnia prowizji i ubezpieczenia na życie, które w tym przypadku jest płatna gotówką
3. opłata przygotowawcza (klient Złoty w programie Benefit może liczyć na obniżenie opłaty do poziomu 1,5% oraz niższe oprocentowanie)
4. rata nie uwzględnia prowizji przygotowawczej
5. oferta dostępna dla aut marki Volkswagen, Audi, Škoda i Seat
Znajdź najtańszy kredyt samochodowy
Jakiej kwoty kredytu potrzebujesz? ZOBACZ OFERTY; )
W przypadku aut nowych jedynie Nordea Bank wymaga od kupującego wpłaty środków własnych. Pozostałe banki mogą uruchomić kredyt nawet na 100% wartości pojazdu. To istotne, ponieważ trzeba jeszcze ponieść koszt związany z ustanowieniem zabezpieczeń, a przede wszystkim opłacić wymagane przez banki ubezpieczenia AC, które w przypadku nawet średniej klasy samochodów może wynieść nawet kilka tysięcy złotych.
Wpłata środków własnych obniża jednak poziom LTV (relacja kwoty kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia), dzięki czemu bank może zrezygnować z części zabezpieczeń i dodatkowo obniżyć oprocentowanie kredytu.
Kredyt na auto używaneAuto używane, na potrzeby rankingu, kupuje 28- latek bez zobowiązań i z dochodem na poziomie 2 600 netto miesięcznie. Auto kosztuje 25 tysięcy złotych, ale nabywca dysponuje 5 tys. złotych wkładu własnego. Auto ma 5 lat, a kredyt zostanie zaciągnięty na 36 miesięcy.
W przypadku kredytu na auto używane trzeba się liczyć z krótszym okresem kredytowania. Credit Agricole może udzielić kredytu nawet na 9 lat jednak w większości przypadków wiek auta i okres kredytowania nie mogą przekroczyć ośmiu lat. Wyższe będzie również oprocentowanie – w przypadku analizowanych ofert średnio o 0,8 punktu procentowego.
Znajdź najtańszy kredyt samochodowy
Jakiej kwoty kredytu potrzebujesz? ZOBACZ OFERTY; )
Pierwsze miejsce zdobywa Getin Noble Bank. Mimo że klient jest zobowiązany do skorzystania z ubezpieczenia na życie, to oferta wygrywa niskim oprocentowaniem oraz brakiem prowizji, a także długim okresem kredytowania (do 8 lat) i brakiem konieczności wpłaty własnej. Drugie miejsce zajmuje wspólna oferta mBanku i Multibanku. Trzecie jest bank Credit Agricole oferujący najdłuższy okres kredytowania dla aut używanych – nawet 9 lat.
| Oferta kredytów na zakup aut używanych | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| miejsce | bank | punkty | prowizja | oprocentowanie | wysokość raty z uwzględnieniem kosztów | RRSO |
| 1 | Getin Noble Bank | 4,25 | 0,0% | 6,99% | 650 zł | 10,95%1 |
| 2 | mBank/Multibank | 3,35 | 3,0% | 8,96% | 655 zł | 11,57% |
| 3 | Credit Agricole | 3,10 | 1,5% | 10,99% | 665 zł | 12,75% |
| 4 | Toyota Bank | 3,00 | 6,0% | 7,99% | 664 zł | 11,47% |
| 4 | Santander Bank | 3,00 | 3,0% | 7,99% | 627 zł2 | 14,66% |
| 6 | BNP Paribas | 2,70 | 2,0% | 9,90% | 681 zł | 14,02% |
| 7 | Idea Bank | 2,65 | 2,5% | 10,67% | 668 zł | 13,17% |
| 8 | Volswagen Bank3 | 2,05 | 3,0% | 11,99% | 684 zł | 15,03% |
| 9 | Nordea Bank | 1,60 | 5,0%4 | 10,77% | 652,6 zł5 | 15,38% |
| 10 | Raiffeisen Polbank6 | 1,40 | 2,0% | 12,50% | 965 zł | 15,58% |
Opracowanie: Money.pl na podstawie informacji z banków
1. obowiązkowe ubezpieczenie AC klient zawiera u dowolnego ubezpieczyciela, nie zostało uwzględnione w RRSO
2. rata nie uwzględnia prowizji i ubezpieczenia na życie, które w tym przypadku jest płatna gotówką
3. oferta dostępna dla aut marki Volkswagen, Audi, Škoda i Seat
4. opłata przygotowawcza (klient Złoty w programie Benefit może liczyć na obniżenie opłaty do poziomu 1,5% oraz niższe oprocentowanie)
5. rata nie uwzględnia prowizji przygotowawczej
6. oferta przygotowana na 2 Lata zgodnie z obowiązującą Polityką Kredytową Banku, orientacyjna wysokość raty dla okresu 3 lat: 682 zł
Od czego zacząć?Na początku warto sprawdzić zdolność kredytową. Wstępne wyliczenia otrzymane z banku pozwolą określić maksymalną wartość auta, które będzie kredytowane.
Po wybraniu konkretnego modelu trzeba wrócić do banku wraz z kompletem dokumentów. Można podzielić je na dwie grupy: dokumenty kredytobiorcy (w tym potwierdzające zdolność kredytową) oraz dokumenty pojazdu.
Do pierwszej grupy zaliczymy dokumenty tożsamości (dowód osobisty i w niektórych przypadkach drugi dokument) oraz dokumenty dochodowe: zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i zarobkach, a w przypadku uproszczonej procedury – oświadczenie kredytobiorcy o wysokości uzyskiwanych dochodów. Czasami również wymagane jest przedstawienie wyciągu z konta potwierdzającego faktyczną wysokość otrzymywanej wypłaty.
Jeśli kredytobiorcą jest osoba prowadząca działalność gospodarczą, musi przedstawić dokumenty dochodowe zgodne z prowadzoną przez siebie formą ewidencji oraz dokumenty rejestrowe firmy. W niektórych przypadkach bank może również poprosić o przedstawienie zaświadczeń o niezaleganiu z płatnościami z ZUS-u i z urzędu skarbowego.
Druga grupa dokumentów, to przede wszystkim kserokopia dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu, zaświadczenie z sądu potwierdzające, że na nabywanym pojeździe nie został ustanowiony zastaw rejestrowy oraz umowa kupna-sprzedaży lub faktura (w przypadku, gdy samochód nabywany jest w salonie lub w komisie samochodowym).
Jakie zabezpieczenie?W przypadku kredytów samochodowy banki zazwyczaj wymagają ustanowienia na kredytowanym pojeździe zabezpieczenia, narzucając najczęściej jego formę. Może być ono uzależnione np. od udziału środku własnych kredytobiorcy – im więcej, tym mniejszego zabezpieczenia wymaga bank.
Ich podstawowe formy to: przewłaszczenie na zabezpieczenie i zastaw rejestrowy. Przewłaszczenie polega na przeniesieniu prawa własności pojazdu na bank. W przypadku opóźnień w spłacie, kredytodawca może domagać się wydania pojazdu, którego formalnie jest właścicielem. Umowa przewłaszczenia może dotyczyć tylko części wartości pojazdu - 51% właścicielem pojazdu jest kredytobiorca, a bank pozostałych 49%. W takim przypadku mówimy o przewłaszczeniu częściowym.
Możliwe jest również przewłaszczenie z warunkiem zawieszającym. W takim przypadku własność pojazdu zostanie przeniesiona na bank w sytuacji, gdy kredytobiorca nie będzie się terminowo wywiązywał ze swoich zobowiązań. Korzystając z tej formy zabezpieczenia bank nie zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego pojazdu.
Z przewłaszczeniem wiąże się często konieczność oddania karty pojazdu do banku. Uniemożliwia to kredytobiorcy sprzedaż i przerejestrowanie auta bez zgody banku, aż do momentu spłaty całości zobowiązania.
Inna forma zabezpieczenia to zastaw rejestrowy. Polega on na wpisaniu pojazdu do rejestru zastawów prowadzonego przez właściwy sąd rejonowy. Ustanowienie zastawu umożliwia bankowi dochodzenie zaspokojenia swoich wierzytelności z zastawionego pojazdu, mimo że jego właścicielem cały czas pozostaje kredytobiorca. Ta forma zabezpieczenie jest jednak czasochłonna i wiąże się z dodatkowymi kosztami. Procedura sprzedaży auta, które jest wpisane do rejestru jest bardziej skomplikowana niż w przypadku przewłaszczenia. W przeciwieństwie do zastawu zwykłego kredytobiorca nie wydaje pojazdu kredytodawcy i pozostaje jego użytkownikiem.
Dodatkowa forma zabezpieczenia, to ubezpieczenie AC wraz z cesją praw z polisy na bank. Dzięki niej odszkodowanie w przypadku szkody całkowitej nie trafia do właściciela pojazdu, ale do banku, na poczet spłaty zobowiązania.
Samochodowy czy jednak gotówkowy?W przypadku zakupu samochodu można też zdecydować się na wzięcie kredytu gotówkowego, szczególnie jeśli komuś zależy na szybkim przeprowadzeniu transakcji. W takiej sytuacji środki nie będą przelane bezpośrednio na konto sprzedającego, ale na konto kredytobiorcy. Transakcję można dzięki temu przeprowadzić bez dodatkowych formalności i nie trzeba ustanawiać zabezpieczenia na pojeździe. Kredyt taki będzie jednak droższy od kredytu samochodowego.
Znajdź najtańszy kredyt gotówkowy
Jakiej kwoty kredytu potrzebujesz? ZOBACZ OFERTY; )
Z drugiej strony, kredyt samochodowy ma inne zalety. To przede wszystkim niższe oprocentowanie. Z jego uruchomieniem związane są jednak dodatkowe koszty i formalności, które jednak zazwyczaj skutecznie rekompensuje niższa rata.
Typowy kredyt samochodowy najbardziej opłaca się w przypadku zakupu nowego auta, choć można go również przeznaczyć na zakup auta używanego i innych pojazdów, takich jak skutery, motory i quady, a w niektórych przypadkach również łodzie i jachty. Oferta kredytów samochodowych nie jest jednak duża i ogranicza się zaledwie do kilku banków. Dodatkowe propozycje można jednak otrzymać u dealera, ponieważ spora część producentów posiada własne banki, które umożliwiają finansowanie pojazdów własnych koncernów. W ich ofercie znajdziemy między innymi preferencyjne kredyty „zero procent”.
Metodologia badania Dodaj wykresy do Twojej strony internetowej