Najpopularniejszy w Polsce portal o finansach i biznesie
2013-12-02 06:00
Gotówka na święta - zobacz, gdzie są najlepsze warunki
fot: PAP/ITAR-TASS

Gotówka na święta - zobacz, gdzie są najlepsze warunki

Autor: Maciej Nowak, Konrad Pluciński, Anna Frankowska


Money.pl przeanalizował ofertę kredytów gotówkowych, które oferuje 13 banków. Sprawdziliśmy propozycje dla klientów, którzy chcą pożyczyć 3 tysiące lub 15 tysięcy złotych. Zobacz zwycięzców rankingu.

By wybrać najlepszą ofertę, wzięliśmy pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale także wysokość prowizji, całkowity koszt kredytu, a także rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (tzw. RRSO). Ponadto uwzględniliśmy, czy bank wymaga od klienta założenia rachunku bankowego lub wykupu dodatkowego ubezpieczenia, a także czy z kredytem związane są jakiekolwiek inne dodatkowe koszty. Maksymalnie oferta banku mogła uzyskać 100 punktów.

Czytaj więcej Sprawdź, gdzie warto robić zakupy - wielki ranking e-sklepów

Przejrzeliśmy oferty dla dwóch modelowych klientów. Pierwsza rodzina to małżeństwo z jednym dzieckiem, osiągające dochody z tytułu umowy o pracę w wysokości 4 tys. zł netto. Zamierza ona pożyczyć 3 tys. zł, które odda w ciągu 12 miesięcy. Druga rodzina to małżeństwo z dwójką dzieci, zarabiają razem 6 tys. zł netto miesięcznie, także na podstawie umowy o pracę. Chcą pożyczyć 15 tysięcy złotych i spłacić dług w czasie 36 miesięcy. Obie modelowe rodziny nie posiadają innych zobowiązań, charakteryzują się dobrą historią kredytową w BIK oraz nie są klientami banku, w którym ubiegają się o kredyt.

Dostępne oferty kredytów są bardzo zróżnicowane. Przykładowo dla kredytów na 3 tys. zł oprocentowanie waha się od 0 do nawet 16 procent. Z kolei oprocentowanie dla kredytu na 15 tys. zł zaczyna się od 7,99 procent i w niektórych bankach może wynosić 16 procent. Średnie oprocentowanie kredytów zarówno na 3 tys. jak i 15 tys. zł nieznacznie spadło w porównaniu do poprzedniego badania przeprowadzanego przez Money.pl w sierpniu tego roku. W przypadku kredytów na 3 tys. zł, wynosi ono 11,71 procent (w sierpniu było to 11,96 procent), natomiast dla 15 tys. zł 12,86 procent (poprzednio 12,91 procent).

Kredyt na 3000 zł na 12 miesięcy


W tej kategorii Invest Banku, którego oferta charakteryzuje się najniższym łącznym kosztem kredytu. Poza tym klient nie musi wykupywać żadnego dodatkowego ubezpieczenia czy np. zakładać konta. Na drugim miejscu tym zestawieniu znalazł się BGŻ. Bank ten nie pobierze od nas żadnej prowizji, a oprocentowanie kredytu jest również niewysokie na tle konkurencji. Trzecie miejsce na podium zajął Bank Pocztowy z 3 procent prowizją oraz oprocentowaniem 9,99. Spośród zwycięzców rankingu, tylko BGŻ wymaga od klientów wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Ranking kredytów gotówkowych na 3 tys. złotych
miejsce bank punkty prowizja oprocentowanie orientacyjna wysokość raty* RRSO łączny koszt kredytu maksymalna zdolność kredytowa
1 Invest Bank 91,0 2,00% 8,00% 260,97 zł 16,96% 195,00 zł 60 000 zł
2 Bank BGŻ 80,0 0,00% 9,00% 262,35 zł 17,32% 381,59 zł 24 198 zł
3 Bank Pocztowy
[sprawdź u pośrednika]
79,5 3,00% 9,99% 263,73 zł 16,98% 262,69 zł n/a
4 SGB 77,0 2,50% 11,50% 265,85 zł 17,63% 264,53 zł 24 995 zł
5 Raiffeisen Polbank 74,5 9,00% 0,00% 250,00 zł 19,45% 270,00 zł 27 600 zł
5 Alior Sync
[sprawdź]
74,5 0,00% 16,00% 272,19 zł 17,23% 268,61 zł 150 000 zł
7 ING Bank Śląski
[sprawdź]
71,0 0,00% 14,00% 269,36 zł 14,93% 231,57 zł 100 000 zł
8 BZ WBK
[sprawdź]
59,5 3,00% 15,00% 270,77 zł 25,05% 363,44 zł 27 554 zł
9 Citi Handlowy
[sprawdź]
54,5 2,00% 13,99% 269,35 zł 36,47% 537,00 zł n/a
10 Bank Millennium
[sprawdź]
52,0 6,00% 10,99% 265,13 zł 25,15% 361,57 zł 80 000 zł
11 BPS 51,5 2,00% 11,90% 266,41 zł 22,66% 328,87 zł 20 000 zł
12 Credit Agricole
[sprawdź]
49,0 5,90% 16,00% 272,19 zł 30,78% 459,01 zł n/a
13 Inteligo 41,0 5,00% 15,90% 272,05 zł 29,16% 436,74 zł n/a

*rata - obliczenia własne
Źródło: Money.pl na podstawie informacji z banków

Poza tym spośród wszystkich banków, tylko trzy BGŻ, Alior Sync oraz ING Bank Śląski nie pobiorą od klientów prowizji, z czego tylko Alior Sync w ramach swojej oferty nie wymaga skorzystania z dodatkowego produktu. Tutaj też nasz modelowy klient może liczyć na największą zdolność kredytową wynoszącą nawet 150 tys. zł. Poza tym Alior Sync posiada ofertę tzw. Gwarancję Najniższej Raty. Deklaruje, że jest w stanie przebić ofertę innego banku, w przypadku znalezienia przez klienta na rynku kredytu z niższą ratą niż ta oferowana przez niego.

Wyrażam zgodę na przetwarzanie danych osobowych (szczegóły)

Zgadzam się na otrzymywanie informacji handlowych (szczegóły)

Sześć banków w przypadku zaciągnięcia kredytu gotówkowego wymaga od klientów skorzystania z dodatkowego produktu albo dolicza do raty kredytu dodatkową opłatę. Oprócz opisanego powyżej BGŻ, ING Bank Śląski wymaga założenia konta, Citi Handlowy dolicza 20 zł do miesięcznej raty kredytu. Z kolei w banku Millenium koniecznie jest założenie rachunku, na który wpływać będzie nasze wynagrodzenie. Dodatkowe koszty występują również przy ofertach banków BPS (dodatkowe ubezpieczenie) oraz Inteligo (konieczność założenia konta).

Kredyt na 15 tys. zł na 3 lata

W przypadku kredytu na większą kwotę, najlepszy okazał się BZ WBK. Kredyt na 15 tys. zł tam zaciągnięty ma najniższe oprocentowanie oraz niewysoką prowizję. Dodatkowo łączny koszt kredytu jest najmniejszy. Poza tym nie ma wymogu skorzystania z dodatkowych produktów oraz nie są naliczane dodatkowe opłaty. Na drugim miejscu uplasował się Bank Pocztowy. Jego oferta charakteryzuje się niskim łącznym kosztem kredytu oraz brakiem dodatkowych opłat. Trzecie miejsce na podium zajął BGŻ. Naszym modelowym klientom oferuje on kredyt bez pobierania prowizji, której jednak brak bank rekompensuje sobie zmuszając do wykupu dodatkowego ubezpieczenia.

Ranking kredytów gotówkowych na 15 tys. złotych
miejsce bank punkty prowizja oprocentowanie orientacyjna wysokość raty RRSO łączny koszt kredytu maksymalna zdolność kredytowa
1 BZ WBK
[sprawdź]
87,0 3,00% 7,99% 469,98 zł 10,85% 2 424,45 zł 83 198 zł
2 Bank Pocztowy
[sprawdź u pośrednika]
74,0 3,00% 9,99% 483,94 zł 12,79% 2 960,56 zł n/a
3 Bank BGŻ 65,5 0,00% 9,00% 477,00 zł 18,53% 6 131,52 zł 122 642 zł
4 Alior Sync
[sprawdź]
64,0 0,00% 16,00% 527,36 zł 17,23% 3 997,32 zł 150 000 zł
5 SGB 62,5 3,00% 12,50% 501,80 zł 15,66% 3 512,50 zł 100 138 zł
6 ING Bank Śląski
[sprawdź]
58,5 0,00% 14,00% 512,66 zł 14,94% 3 453,06 zł 100 000 zł
7 Raiffeisen Polbank 52,0 5,00% 13,90% 511,94 zł 18,97% 4 221,20 zł 100 000 zł
8 Citi Handlowy
[sprawdź]
51,0 2,00% 13,99% 512,59 zł 19,65% 4 541,00 zł n/a
9 Credit Agricole
[sprawdź]
47,5 5,90% 14,99% 519,91 zł 20,87% 4 820,89 zł n/a
10 Bank Millennium
[sprawdź]
46,5 6,00% 10,99% 491,01 zł 16,38% 3 576,35 zł 80 000 zł
10 Invest Bank 46,5 0,00% 15,00% 519,98 zł 16,08% 3 715,32 zł 80 000 zł
12 BPS 37,5 2,00% 12,90% 504,69 zł 21,76% 4 578,74 zł 91 000 zł
13 Inteligo 32,5 5,00% 15,90% 526,62 zł 21,47% 4 960,83 zł n/a

*rata - obliczenia własne
Źródło: Money.pl na podstawie informacji z banków

Należy zauważyć, że różnica między ostatnim miejscem na podium, a 4. i 5. miejscem, które zajęły kolejno Alior Sync oraz SGB, była niewielka i wynikała głównie z wyższego oprocentowania. Przy kredycie na 15 tys. zł bardzo zróżnicowana jest wysokość łącznego kosztu kredytu, począwszy od nieco ponad 2,4 tys. zł do nawet 6,1 tys. zł. Spośród analizowanych ofert, z ciekawą propozycją wychodzi Credit Agricole. Dla posiadaczy kont lub klientów, którzy zdecydują się konto założyć, bank przygotował promocję polegającą na otrzymywaniu zwrotu 3 procent raty każdego miesiąca przez cały okres trwania kredytu, co w konsekwencji obniża koszty. Z kolei w przypadku Banku Millenium, klient który wykupi dodatkowe ubezpieczenie, może liczyć na obniżenie oprocentowania kredytu o 2 punkty procentowe.

Na podstawie uzyskanych od banków informacji, małżeństwo osiągające dochody na podstawie umowy o pracę w wysokości 6 tys. zł średnio ma zdolność kredytową na poziomie nieco ponad 100 tys. zł, przy czym należy pamiętać, że ostateczna wysokość uzależniona jest od indywidualnej historii kredytowej.

Komentarz Konrada Plucińskiego, eksperta MarketMoney.pl

Warto pamiętać, że nie tylko oprocentowanie decyduje o koszcie kredytu. Zanim podpiszemy umowę warto sprawdzić, ile wyniesie nas ubezpieczenie i czy jest ono obowiązkowe oraz ile będziemy musieli zapłacić za prowadzenie rachunku. Zsumujmy wszystkie koszty: prowizję, wysokość odsetek oraz pozostałe opłaty. Dowiemy się wtedy dokładnie, ile będziemy musieli zapłacić.

Nawet jeśli inne banki kuszą wyjątkowo korzystnymi promocjami, dobrze jest najpierw sprawdzić, co może zaproponować nam bank, w którym mamy konto. Specjalne oferty dla stałych klientów mogą być opłacalne, szczególnie jeśli korzystamy z różnych produktów. Poza tym, bank znając historię naszego rachunku, będzie w stanie szybciej wydać decyzję kredytową. Dodatkowym ułatwieniem jest automatyczna spłata raty, dzięki czemu nie będziemy musieli pamiętać o regularnych płatnościach.

Metodologia rankingu

Badanie zostało przeprowadzone przez Money.pl w dniach od 8 do 20 listopada 2013 roku. Wysłaliśmy szczegółowe zapytania do 26 banków. Uzupełnione formularze zostały odesłane przez 13 z nich. Informacje zostały zweryfikowane przez analityków Money.pl, którzy między innymi wyliczyli wysokość raty.

Zapytania o ofertę zostały podzielone na dwie grupy. Wybraliśmy dwie modelowe rodziny, które szukają kredytu gotówkowego. Każda z nich ma inną sytuację materialną i stara się o inną kwotę kredytu, który zamierza spłacić w terminie 12 (3 tysiące złotych) lub 36 miesięcy (15 tysięcy złotych).

W rankingu braliśmy pod uwagę siedem czynników. Analizowaliśmy wysokość prowizji i oprocentowania - zarówno nominalnego jak i RRSO. To były najbardziej istotne czynniki w rankingu. Dodatkowo zapytaliśmy banki czy wymagają wykupienia dodatkowych produktów lub ubezpieczeń i jaki jest ich koszt. Do każdego z czynników została przypisana waga. Oferty kredytów na 3 tysiące złotych mogły maksymalnie zdobyć 100 punktów, kredyty na 15 tysiące zł - 100. Analitycy Money.pl wyliczyli też orientacyjną wysokość raty, na podstawie danych z banków. Ta jednak nie była brana pod uwagę w punktacji.



pomoc
Zobacz inne informacje