Najpopularniejszy w Polsce portal o finansach i biznesie
2014-10-09 06:00
Ranking kredytów hipotecznych 2014
Ranking kredytów hipotecznych 2014

Autor: Konrad Pluciński, Anna Frankowska


1/4

Money.pl i MarketMoney.pl po raz piąty przeprowadził ranking kredytów hipotecznych. Przeanalizowaliśmy ofertę 21 banków. Sprawdziliśmy, jakie warunki może otrzymać rodzina lub singiel, którzy zamierzają kupić mieszkanie lub wybudować dom. Wzięliśmy także pod lupę program Mieszkanie dla Młodych. Zobacz, który kredyt może być najlepszy.

Szukaliśmy najlepszego kredytu w złotych dla trzyosobowej rodziny (2+1), która chce kupić mieszkanie za 325 tysięcy złotych na rynku wtórnym. Małżeństwo spłaca już kredyt gotówkowy, którego rata wynosi 300 złotych miesięcznie. Posiada również kartę kredytową, średnie wykorzystanie limitu to 1000 złotych. Mają dobrą historię w BIK-u.

Małżeństwo, oboje w wieku do 35 lat, wspólnie miesięcznie zarabia 6 tysięcy złotych, od banku musi pożyć 260 tysięcy złotych na okres 30 lat. Wybrało spłatę w ratach równych. Ma 20 procent własnego wkładu, czyli 65 tysięcy złotych. Dzięki temu mogą uzyskać lepsze warunki kredytu, a także uniknąć dodatkowych opłat, m.in. za ubezpieczenie wkładu własnego. Poza tym nasi modelowi klienci chętnie skorzystają z dodatkowych produktów banku, jeśli spowoduje to obniżenie kosztów kredytu.

Warto przypomnieć, że od początku roku obowiązuje rekomendacja S, która zaleca posiadanie minimalnego wkładu własnego. Od początku tego roku klienci banków, chcąc zaciągnąć kredyt muszą mieć minimum 5 procent sumy potrzebnej do zakupu własnego lokum. Zgodnie z zaleceniami KNF, w przyszłym roku wzrośnie ona do 10 procent.

Pod uwagę wzięliśmy w sumie dziewięć czynników. Największy nacisk położyliśmy na marżę, która jest składową oprocentowania, prowizję oraz łączny koszt kredytu w tym m.in. ubezpieczenia pomostowego. Poza tym analizowaliśmy czy klient musi wykupić dodatkowe produkty finansowe, by skorzystać z promocji oraz czy jest wymagane ubezpieczenie na życie. Sprawdziliśmy też, jaką sumę maksymalnie jest w stanie pożyczyć nam bank, najwyższy poziom LTV (wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia) oraz maksymalny okres kredytowania (30 lub 35 lat).

Najlepszy kredyt hipoteczny dla rodziny

Zwycięzcą tegorocznego rankingu kredytów hipotecznych jest Citi Handlowy, który w ramach promocji oferuje 1-procentową prowizję oraz marżę w wysokości 1,4 proc. Kredyt nasza modelowa rodzina może uzyskać maksymalnie na 35 lat, maksymalnie może uzyskać kwotę 585 tysięcy złotych. Bank oferując takie warunki wymaga jednocześnie założenia konta osobistego i posiadania do niego karty. Ubezpieczenie pomostowe, które jest konieczne do czasu dokonania odpowiedniego wpisu do księgi wieczystej, podnosi marżę o 1,3 punktu proc.

Na drugim miejscu w tym zestawieniu znalazł się Bank PKO BP także z ofertą promocyjną. W tym przypadku bank nie pobierze prowizji za przyznanie kredytu, a marża wyniesie w pierwszym roku 1,1 proc, od drugiego wzrośnie ona do 1,83 procent. W tym przypadku bank wymaga od nas założenia konta osobistego w banku oraz posiadania karty kredytowej. Opłaty za konto i kartę wyniosą zero złotych, jeśli spełnimy określone warunki (m.in. minimum 1500 złotych miesięcznego wpływu na konto oraz wykonanie odpowiednich operacji kartą). Nie jest jednak konieczne ubezpieczenie na życie, ale za to należy wykupić polisę od utraty pracy i hospitalizacji. Maksymalna zdolność kredytowa naszej modelowej rodziny wynosi 522 tysiące złotych.

Na trzecim miejscu znalazł się bank BOŚ Bank z ofertą promocyjną. Nasza modelowa rodzina uzyska w jej ramach kredyt z prowizją w wysokości 2 procent oraz marżą 1,8 proc. Ubezpieczenie pomostowe podwyższa marżę o 1 punkt procentowy. Bank nie wymaga jednak od nas wykupienia ubezpieczenia na życie, ani innych produktów bankowych (konto, karta kredytowa). Maksymalna zdolność w tym banku dla analizowanego przez nas przykładu wynosi 482 tysiące złotych na 35 lat.

Najlepsze kredyty hipoteczne dla rodziny na kwotę 260 tys. złotych
Opracowanie: Money.pl
miejsce bank punkty prowizja marża oprocentowanie wysokość raty maksymalny poziom LTV maksymalny okres kredytowania
1 Citi Handlowy promocja
[sprawdź u doradcy]
78,0 1,00% 1,40% 3,84% 1 232,00 zł 80% 35 lat
2 PKO BP promocja
[sprawdź]
77,5 0,00% 1,1% w I roku, 1,83% od II roku 3,54% w I roku, 4,27% od II roku 1173,89 zł w I roku; 1279,80 zł od II roku 95% 35 lat
3 BOŚ Bank promocja
[sprawdź u doradcy]
75,4 2,00% 1,80% 4,23% 1 276,00 zł 95% 35 lat
4 Bank Pocztowy promocja
[sprawdź u doradcy]
74,2 0,00% 1,90% 4,15% 1 263,87 zł 95% 35 lat
5 Bank BPH oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
74,0 1,90% 1,95% 4,42% 1 307,00 zł 80% 30 lat
6 Citi Handlowy oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
72,0 1,00% 2,40% 4,84% 1 387,00 zł 80% 35 lat
7 ING Bank promocja
[sprawdź]
71,2 0,00% 1,65% 4,25% 1 279,53 zł 80% 35 lat
8 Bank Pekao promocja
[sprawdź u doradcy]
71,0 1,75% 1,84% 4,49% 1 316,00 zł 95% 30 lat
9 BOŚ Bank oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
70,8 2,00% 2,20% 4,63% 1 337,54 zł 95% 35 lat
10 Bank BGŻ promocja
[sprawdź u doradcy]
70,7 2-4% 1,65% 4,06% 1 250,29 zł 90% 35 lat
11 Alior Bank promocja
[sprawdź]
70,6 0,00% 1,65% 4,09% 1 257,00 zł 95% 30lat
12 Plus Bank promocja 69,4 2,00% 1,19% w I roku, 1,9% od II roku 3,62% w I roku, 4,33% od II roku 1 184,96 zł w I roku, 1 288,33 zł od II roku 95% 30 lat
13 Raiffeisen Polbank promocja
[sprawdź u doradcy]
69,4 0,00% 1,60% 4,00% 1 235,29 zł 95% 30 lat
14 Bank BGŻ oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
68,6 2-5% 2,05% 4,46% 1 311,21 zł 90% 35 lat
15 PKO BP
oferta standardowa
[sprawdź]
68,5 0,00% 1,73% 4,17% 1 267,59 zł 95% 35 lat
16 Credit Agricole promocja
[sprawdź u doradcy]
68,4 1,00% 1,45% 4,22% 1 274,00 zł 90% 35 lat
17 Credit Agricole oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
68,2 2,00% 2,20% 4,97% 1 391,00 zł 90% 35 lat
18 Bank BPS
oferta standardowa
68,1 1,50% 1,59% 4,28% 1 440,00 zł 95% 30 lat
19 Bank SGB promocja 68,1 1,50% 2,10% 4,78% 1 361,00 zł 90% 30 lat
20 Deutsche Bank promocja*
[sprawdź u doradcy]
67,5 0,00% 1,2% w I roku, 1,59% od II roku 3,64% w I roku, 4,03 od II roku 1 188,00 zł w I roku, 1 246,00 zł od II roku 95% 35 lat
21 Alior Bank oferta standardowa
[sprawdź]
67,0 2,00% 2,20% 4,64% 1 341,00 zł 95% 30 lat
22 Bank SGB oferta standardowa 66,5 1,50% 2,60% 5,28% 1 441,00 zł 90% 30 lat
23 Bank BPH promocja
[sprawdź u doradcy]
65,5 0,00% 1,55% 4,02% 1 246,00 zł 80% 30 lat
24 Raiffeisen Polbank
oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
65,4 2,00% 2,50% 4,90% 1 373,58 zł 95% 30 lat
25 mBank promocja
[sprawdź]
65,1 0-4% 1,75% 4,35% 1 294,31 zł 95% 35 lat
26 Millennium Bank promocja
[sprawdź]
64,1 2,00% 2,09% 4,68% 1 345,00 zł 95% 35 lat
27 Bank Zachodni WBK
oferta standardowa
[sprawdź]
63,3 2,50% od 1,69% od 4,16% 1 278,31 zł 90% 30 lat
28 ING Bank oferta standardowa
[sprawdź]
63,2 2,20% 1,55% 4,15% 1 264,36 zł 80% 35 lat
29 Bank Zachodni WBK
promocja
[sprawdź]
60,8 0,00% od 1,99% od 4,46% 1 324,92 zł 90% 30 lat
30 Eurobank oferta standardowa**
[sprawdź]
60,6 2,00% 2,00% 4,68% 1 348,29 zł 95% 30 lat
31 BNP Paribas oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
59,9 5,00% 2,00% 4,47% 1 313,00 zł 90% 35 lat
32 Millennium Bank
oferta standardowa
[sprawdź]
57,0 2,00% 2,59% 5,18% 1 424,00 zł 95% 35 lat
33 Eurobank promocja
[sprawdź]
55,6 2,00% 1,60% 4,28% 1 286,63 zł 95% 30 lat
34 BNP Paribas promocja
[sprawdź u doradcy]
55,4 2,50% 1,85% 4,32% 1 290,00 zł 90% 35 lat
35 Deutsche Bank oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
55,0 2,00% 1,89% 4,33% 1 292,30 zł 95% 35 lat
36 Bank Pocztowy oferta standardowa
[sprawdź u doradcy]
53,7 3,50% 2,30% 4,55% 1 325,12 zł 95% 35 lat
37 Getin Bank oferta standardowa
[sprawdź]
52,9 do 4% 2,87% 5,57% 1 639,00 zł 95% 35 lat
38 mBank
oferta standardowa
[sprawdź]
46,5 0-4% 3,50% 6,10% 1 575,58 zł 95% 35 lat

* konieczność utrzymywania ubezpieczenia na życie przez okres 5 lat

** ubezpieczenie na życie jest wymagane, ale przyjęto, że klient własna polisę - nie uwzględniono w kosztach

Promocja nie dla wszystkich atrakcyjna

Niższa prowizja lub marża wynikająca z promocji uzależniona jest często od tego, czy skorzystamy z innych produktów banku (konto, karta kredytowa) lub dodatkowych ubezpieczeń (ubezpieczenie na życie, od utraty pracy). Ponieważ w rankingu cross-selling negatywnie wpływał na ocenę zdarzało się, że oferta promocyjna otrzymała mniej punktów niż tradycyjna. Ostateczną decyzję należy jednak podjąć indywidualnie po przeanalizowaniu wszystkich kosztów kredytu i ewentualnych opłat związanych z korzystaniem z dodatkowych usług.

Na drugiej stronie zobacz ranking kredytów hipotecznych dla singla



1  2  3  4 
pomoc
Aktualne atrykuły